Buró de crédito: cómo consultar tu historial crediticio y cómo mejorarlo

Los burós de crédito están encargados de gestionar el historial credicitio de personas y empresas. Esta puntuación es una parte importante en la gestión de tus finanzas, ya que te permitirá acceder a los productos financieros en Estados Unidos. A continuación te explicamos qué es, de qué se encargan sus informes de crédito, de qué manera funcionan, y por qué un buen puntaje es el factor clave para conseguir financiamiento.

Tabla de Contenido
1. ¿Qué es un buró de crédito y cómo funciona?
2. Tipos de buró de crédito
3. Tres principales burós de crédito en USA
4. ¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?
5. ¿Cómo se calcula el crédito en USA?
6. Cómo consultar mi historial de crédito gratis
7. ¿Qué hago si veo errores en mi informe de crédito?
8. Cómo mejorar tu puntaje crediticio
9. Mantén tu historial crediticio al día
10. FAQs

¿Qué es un buró de crédito y cómo funciona?

Un buró de crédito es una empresa que recopila y almacena información financiera de personas y empresas. Esta información se utiliza para calcular un puntaje crediticio y generar un reporte de crédito.

Tu historial crediticio incluye:

• Todos los préstamos que has solicitado
• Tus pagos puntuales o atrasados
• Si has estado en bancarrota
• Si has tenido embargos

Las entidades que solicitan tu historial crediticio incluyen:

• Bancos
• Prestamistas hipotecarios
• Compañías de tarjetas de crédito
• Otras entidades financieras

Estas entidades usan tu historial crediticio para:

• Evaluar tu riesgo crediticio
• Decidir si te conceden un préstamo
• Determinar las condiciones del préstamo (tasa de interés, plazo, etc.)

En resumen, los burós de crédito ayudan a los prestamistas a tomar decisiones informadas sobre a quién otorgar crédito.

#SabíasQue La información de tu reporte de crédito se usa también para decidir las tasas de interés de los préstamos, evaluar solicitudes de arrendamiento y definir tarifas de seguros.

Tipos de buró de crédito

Existen dos tipos principales de burós de crédito:

Burós de crédito personales:

• Recopilan el historial crediticio de las personas.
• Incluyen información sobre préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otros productos financieros.
• Se utilizan para calcular el puntaje crediticio personal, que es un indicador de la capacidad de la persona para pagar sus deudas.

Burós de crédito comerciales:

• Recopilan el historial crediticio de las empresas.
• Incluyen información sobre préstamos comerciales, líneas de crédito y otros productos financieros.
• Se utilizan para calcular el puntaje crediticio comercial, que es un indicador de la capacidad de la empresa para pagar sus deudas.

Cómo obtener un préstamo

Tres principales burós de crédito en USA

• Equifax
• TransUnion
• Experian

Equifax

Originalmente se llamaba “Retail Credit Company“, y fue fundada en 1899 en Atlanta por los hermanos Cator y Guy Woolford. Ellos conservaban una lista clientes solventes y recopilaban lo todo que encontraban sobre ellos para después vender dicha la información. La compañía empezó a expandirse rápidamente y en la década de 1920 ya tenía en todo Estados Unidos. En 1975 cambiaron su nombre a Equifax.

• Teléfono: 888 548 7878
• Sitio web: Equifax

TransUnion

Originalmente se dedicaba a alquilar vagones de ferrocarril. Fue fundada en 1968. Un año después adquirió un buró de crédito con más de 3.6 millones de tarjetas con información financiera. Actualmente cuenta con más de 250 oficinas en 24 países.

• Teléfono: 800 916 8800
• Sitio web: TransUnion

Experian

Fue fundada en Inglaterra, en 1980 con el nombre “CCN Systems”. Ingresó al mercado estadounidense en 1996, cuando compró “TRW Information Services”. Ahora está presente en 36 países.

• Teléfono: 714 830 7000
• Sitio web: Experian

Cómo obtener un préstamo

Otros buró de crédito

Además de Experian, TransUnion y Equifax, existen otras agencias crediticias. Estas son algunas oficinas que también recopilan información sobre los consumidores y ofrecen informes de crédito:

Clue

Su acrónimo significa Comprehensive Loss Underwriting Exchange. Esta empresa recopila información relacionada con seguros para crear informes sobre bienes muebles. Es habitual que las compañías de seguros utilicen la información de este buró para fijar las primas de los seguros. Clue está afiliado a LexisNexis Risk Solutions. El informe que ofrecen se llama “Informe de divulgación del consumidor”.

ChexSystems

ChexSystems y reporta información sobre cuentas corrientes y de ahorros.

Bolsa Nacional de Servicios y Telecomunicaciones para el Consumidor

También conocida como NCTUE, esta agencia recopila información para empresas relacionadas con las áreas de telecomunicaciones, televisión por cable y servicios públicos.

¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?

Compañías financieras, bancos y prestamistas

El buró crediticio recopila información cómo:

• Fecha de solicitud del préstamo, prestamista, historial de pagos, cantidad de crédito que tienes a tu disposición y el monto que estás usando.
• No todos los prestamistas reportan esto, se aconseja acudir a instituciones que sí informen para que puedas construir un historial de crédito o mejorarlo y aumentar tu puntaje de crédito.

Registros públicos

Son muchos los datos que se obtienen de los registros públicos. Por ejemplo, si hay un historial de juicios en tu contra, te has declarado en bancarrota, si has sido objeto de una ejecución hipotecaria o del embargo de salario. Otras fuentes de información incluyen pagos por servicios públicos y ciertas membresías. En algunos casos, los burós de crédito pueden comprar la información a otras agencias de préstamos. Además, también guardan tu información personal para verificar tu identidad. Los datos que reúnen son:

• Nombre
• Número del Seguro Social
• Fecha de nacimiento
• Dirección actual y anterior
• Empleadores actuales y anteriores
• Información salarial

¿Cómo se calcula el crédito en USA?

Un buró de crédito especial no tiene la obligación de revelar cuáles son las fórmulas que usa para calcular el puntaje de crédito empresarial. De hecho, los tres principales burós de crédito comercial no consideran la misma información para crearlo, y evalúan los datos basándose en parámetros muy diferentes. Sin embargo, estos son los principales factores que un buró de crédito podría tener en cuenta:

Historial de pagos

Asegúrate de pagar tus deudas a tiempo. Al hacerlo, los prestamistas sabrán que tienes un negocio confiable y estarán más dispuestos a prestarte dinero en condiciones más favorables.

Uso del crédito

No uses el 100 por ciento del límite de endeudamiento de tus tarjetas de crédito. Esto da la impresión de que no eres capaz de pagar tus deudas. Trata de mantener el índice de utilización de crédito de estas tarjetas en al menos 30%.

Años en el mercado

Una empresa con un historial crediticio establecido, que paga sus obligaciones a tiempo y mantiene unos índices bajos de utilización de crédito, tiene mayores posibilidades de recibir préstamos con mejores tasas que un negocio nuevo y sin antecedentes.

Número de solicitudes de crédito

Solicitar una gran cantidad de préstamos puede hacer creer a los prestamistas que tu negocio se está extendiendo demasiado y sin control. Esto implica menos posibilidades de que te presten dinero o de conseguir arreglos más favorables.

Cómo consultar mi historial de crédito gratis

Elige la forma de solicitar tu informe

• En línea: Visita AnnualCreditReport.com (en inglés). Este es el único sitio web autorizado por el gobierno federal para proporcionar informes crediticios anuales gratuitos.
• Por teléfono: Llama al 1-877-322-8228. Puedes solicitar tus informes en español o inglés.
• Por correo postal: Descarga e imprime el formulario de solicitud de informe de crédito anual

Crea una cuenta en AnnualCreditReport.com

Si es la primera vez que solicitas tu informe en línea, tendrás que crear una cuenta.

Te pedirán información personal como tu nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento.

Responde las preguntas de seguridad

Para verificar tu identidad, te harán algunas preguntas de seguridad.

Estas preguntas pueden ser sobre tu historial de crédito, como la cantidad de tu hipoteca o el nombre de tu banco.

Revisa tu informe de crédito

Tu informe de crédito mostrará tu historial de pagos, la cantidad de deuda que tienes y tu puntaje crediticio.

Es importante revisar cuidadosamente tu informe para detectar errores.

Obtén tus informes de las otras dos agencias

Solo puedes obtener un informe gratuito de cada agencia una vez al año.

Si deseas obtener tus informes de las tres agencias de inmediato, puedes:

• Solicitar un informe de cada agencia en diferentes momentos del año.
• Comprar un informe de una de las agencias.

Diferencias del puntaje en los tres burós de crédito

Cuando solicites tus reportes es probable que encuentres diferencias porque los prestamistas no están en la obligación de reportar información a los burós de crédito. Por esto, las agencias pueden tener información diferente sobre ti, lo que altera tu puntaje de crédito. A esto hay que sumarle que para calcular tu puntaje se usan modelos matemáticos diferentes. Los prestamistas también basan sus decisiones en modelos de puntuación como “Vantagescore”, desarrollado por las tres agencias de crédito principales, o en el modelo de FICO. En Estados Unidos hay diversas agencias de crédito, de las cuales, Equifax, Experian y TransUnion, son unas de las más importantes: Hay algunas diferencias entre Equifax, Experian y TransUnion:

• Equifax utiliza el FICO Score 8, mientras que Experian y TransUnion utilizan el VantageScore 3.0.
• Equifax tiene un tiempo de notificación del historial crediticio más largo que Experian y TransUnion.
• Equifax tiene datos más completos sobre algunos elementos (como las quiebras) que Experian y TransUnion.
• Experian y TransUnion utilizan un proceso de indagación suave para algunos fines (como la preselección de tarjetas de crédito), mientras que Equifax no lo hace.

Estas diferencias pueden afectar tu puntuación de crédito y la información que los prestamistas ven cuando sacan tu reporte de crédito.

¿Qué hago si veo errores en mi informe de crédito?

Es importante controlar los tres informes de crédito con regularidad, para poder detectar cualquier error.

Reconoce el error:

Revisar regularmente tu informe de crédito es importante. Los errores pueden afectar tu puntaje y capacidad para obtener préstamos.

Inicia el proceso de disputa:

• Identifica la agencia: ¿Experian, TransUnion o Equifax tiene el error?
• Opciones de disputa: Puedes hacerlo en línea, por teléfono o por correo postal.

Reúne evidencia:

Busca estados de cuenta bancarios, cartas u otros registros que prueben el error. 

Presenta una disputa formal:

• Carta escrita: Considera una carta para disputar por escrito, pues es el método más efectivo.
• Claridad y especificación: Explica claramente el error y la corrección deseada.

Contacta al proveedor de información (opcional):

Si crees que el error proviene de un prestamista o compañía, comunícate con ellos también.

Investigación y respuesta:

Las agencias tienen 30 días para investigar. Te contactarán con los resultados.

 Revisa y da seguimiento:

• Verifica: Vuelve a revisar el informe actualizado para confirmar la corrección.
• Insatisfacción: Si no estás satisfecho, puedes escalar el caso a agencias de protección al consumidor o buscar asistencia legal.

¿Quién regula a los burós de crédito?

En Estados Unidos, la Ley de Reporte de Crédito Justo (FCRA), promulgada en 1970, gobierna las operaciones de las agencias de crédito. Esta ley:

• Supervisa el uso adecuado de la información recopilada por las agencias de crédito.
• Garantiza la exactitud de los reportes de crédito.
• Te permite solicitar una investigación y corrección de errores en tu reporte.
• Te da derecho a un reporte de crédito gratuito anual de cada una de las tres agencias principales (Experian, Equifax y TransUnion). Puedes solicitarlo en plataformas como Credit Karma.

Protecciones al consumidor:

• La FCRA exige a las agencias de crédito mantener información precisa y completa en tus reportes.
• Te permite corregir inexactitudes en tu historial crediticio.
• Tienes derecho a obtener un reporte de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias principales.
• Puedes solicitar tu puntaje de crédito por un cargo.
• Puedes disputar cualquier información inexacta o incompleta en tu reporte.
• La agencia de crédito debe investigar la disputa y eliminar cualquier información errónea.

Cómo mejorar tu puntaje crediticio

Paga tus facturas a tiempo, siempre

Los pagos atrasados son una gran señal de alerta para los prestamistas.

Incluso un solo retraso puede afectar significativamente tu puntaje. Configura pagos automáticos o recordatorios para asegurarte de pagar a tiempo todas las facturas, incluidas las tarjetas de crédito, servicios públicos y préstamos.

Mantén bajos los saldos de las tarjetas de crédito

Intenta mantener una utilización por debajo del 30% de tu límite. Los saldos altos generan dudas sobre posibles gastos excesivos y perjudican tu puntaje.

Prioriza pagar los saldos existentes y evita usar el límite completo de las tarjetas en el futuro.

Diversifica tu mix de crédito

Tener una combinación de tipos de crédito, como tarjetas de crédito rotativas y préstamos a plazos, demuestra que administras el crédito de manera responsable.

Considera abrir una tarjeta de crédito garantizada si tienes un historial crediticio limitado.

Limita las solicitudes de nuevo crédito

Cada solicitud genera una consulta dura, que puede disminuir temporalmente tu puntaje.

Solicita crédito nuevo solo cuando sea necesario y espacia las solicitudes para minimizar el impacto.

Consejo adicional: Revisa con regularidad tus informes de crédito para buscar errores y disputarlos si es necesario. Corregir las inexactitudes puede tener un impacto positivo en tu puntaje.

Mantén tu historial crediticio al día

Tu puntaje de crédito es un requisito para los préstamos. Asegúrate de cumplir con todas tus obligaciones financieras y evita cometer faltas que puedan afectar tu puntaje de crédito. Aprender cómo checar tu crédito te ayuda a mejorarlo. ¿´Cómo usar Credit Karma para conseguir tu reporte de crédito gratis?  

Preguntas frecuentes
¿Cómo se crearon los puntajes de crédito? Antes, los préstamos eran aprobados con información poco precisa, como el carácter y personalidad del solicitante. Con el tiempo, los prestamistas desarrollaron un sistema de puntajes. Aun así, este sistema era imperfecto, ya que dependía del factor humano y no estaba libre de prejuicios. En la década de 1950, el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac crearon y refinaron un sistema de puntajes que hoy se conoce como FICO.
¿Qué es una buena puntuación FICO? ¿Estás listo para obtener tu puntuación de crédito pero no estás seguro de cómo leerla? Esto te ayudará: 750 a 850 = Excelente 700 a 749 = Bueno 650 a 699 = Regular 550 a 649 = Bajo 300 a 549 = Malo
¿Cómo elimino cuentas negativas de mi informe de crédito? Si bien no puedes eliminar por completo las cuentas negativas de tu informe de crédito, sí puedes disputarlas. Si encuentras una cuenta inexacta en tu informe de crédito, puedes impugnarla ante la agencia de crédito. Al disputar la cuenta, puedes lograr que la agencia realice una investigación y determine si es precisa o no. Si la agencia descubre que la cuenta es inexacta, la eliminará de tu informe de crédito. Para disputar una cuenta, necesitarás reunir cierta documentación y enviarla a la agencia. Esta documentación puede incluir pruebas de que nunca abriste la cuenta o pruebas de que pagaste la deuda. La agencia revisará tu documentación y decidirá si elimina o no la cuenta de tu informe de crédito.
¿Cómo informar a las agencias de crédito? Como consumidor, sólo puedes informar de ciertos tipos de pagos a las agencias. Renta (Tu arrendador debe reportar la renta a través de servicios como Experian RentBureau). Pagos de teléfonos celulares, servicios públicos y servicios de streaming (puedes reportarlos tú mismo, aunque tal vez tengas que suscribirte a un servicio extra de una agencia de crédito)