Protege tu negocio: ¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad profesional?

Cuando se trata del seguro de responsabilidad profesional, muchos empresarios se preguntan si deberían contratar uno, ya que no están seguros si el costo  vale la pena. La mayoría de las veces esto sucede porque no conocen los beneficios de tener un seguro de responsabilidad profesional.  Pero las pequeñas empresas que no tienen este tipo de seguro corren el riesgo de enfrentarse a problemas difíciles (y muy costosos).  Sin una cobertura de seguro adecuada, los negocios son vulnerables a repercusiones legales y financieras que pueden poner en jaque su futuro. El seguro de responsabilidad profesional protege a los empresarios de posibles daños si llegan a ser demandados.  No importa la calidad del trabajo o producto que ofrezca una empresa, puede haber clientes que la culpen por daños en los que incurrió. Si no tienes seguros de negocio, tu empresa podría verse afectada por los gastos que implica una demanda. En este artículo, te presentaremos los conceptos básicos para proteger tu negocio a través de un seguro profesional adecuado. También discutiremos sobre qué cubre el seguro de responsabilidad profesional y quién puede beneficiarse de él. Finalmente, exploraremos cuánto cuesta este seguro.

¿Qué es el seguro de responsabilidad profesional?

Los errores suceden, no importa qué tan profesional sea tu personal, y debes protegerte. Cuando se producen accidentes, los clientes pueden culpar a tu empresa. Si lo hacen, podrías ser demandado.  El seguro de responsabilidad profesional brinda cobertura para ti y tu negocio en los casos en que seas encontrado como negligente en los servicios que brinda tu empresa. Sin un seguro de responsabilidad profesional, tú y tu empresa quedan responsables de cualquier daño. El seguro de responsabilidad profesional ayuda a proteger tu negocio contra reclamos de que tus servicios o productos causaron algún daño a un cliente. Si tu empresa comete un error o no brinda un servicio contractual, puede ser considerada responsable. Es por eso que necesitas diferentes tipos de seguro, como seguro médico y seguro de automóviles.

#SabíasQue También es conocido como seguro de errores y omisiones (cuando se limita estrictamente a actos de negligencia).

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil profesional?

La mayoría de los empresarios no saben qué rango de precios esperar cuando buscan un seguro de responsabilidad profesional.

Sin embago, el promedio de los costos del seguro de responsabilidad profesional rondan los $1,700 anuales para las pequeñas empresas. El costo anual promedio es de poco más de $713 (o $59 al mes). 

Tu seguro, por naturaleza, está diseñado específicamente para tu negocio en función de los productos y servicios que proporcionas. Como no hay dos pequeñas empresas idénticas, tampoco hay dos costos de seguro de responsabilidad profesional iguales. 

Facores que afectan el precio de tu seguro de responsabilidad civil profesional

El costo del seguro de responsabilidad profesional varía según varios factores, como la industria, las operaciones y el tamaño de tu empresa. Los costos del seguro de responsabilidad profesional también dependen de tu presupuesto.  Sin embargo, todavía hay algunos factores cruciales además de estos a tener en cuenta al calcular los precios.  Dos factores muy importantes para calcular el costo del seguro de responsabilidad profesional son tu industria y los límites de la póliza que elija.  Los límites de tu póliza son una influencia importante en los costos del seguro de responsabilidad profesional. El límite estándar es de $1 millón por reclamo para pequeñas empresas. A medida que las empresas crecen, se deben considerar límites más altos.  Las compañías más grandes comúnmente esperan que sus proveedores ofrezcan entre $5 y $10 millones en cobertura de responsabilidad civil.  Estas pólizas tienen deducibles variables de cero a 10% del límite del seguro. Esto estará determinado por la industria y el historial de seguros de tu empresa. 

Costo del seguro de responsabilidad civil por industria

Encuentra el costo promedio del seguro de responsabilidad profesional en algunas de las industrias importantes (promedios según Insureon):

• Diseño de edificios: $1,705 por año
• Construcción y contratación: $1,000 por año
• Consultoría: $650 por año
• Finanzas y contabilidad: $400 anuales
• Profesionales de seguros: $550 anuales
• IT/tecnología: $730 anuales
• Medios y publicidad: $845 por año
• Organizaciones sin fines de lucro: $575 por año
• Seguro de responsabilidad de enfermería: $110 por año (asistentes de salud no médicos en el hogar)
• Cuidado personal: $500 por año
• Foto y video: $639 por año
• Bienes raíces: $665 anuales
• Deportes y fitness: $400 por año

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad profesional? 

Las políticas difieren dependiendo de varios factores, pero el seguro de responsabilidad profesional cubre reclamos comunes como

• consejos inexactos
• tergiversación
• negligencia
• violación de buena fe y trato justo

Las políticas también pueden ayudar a cubrir las infracciones de privacidad si se especifican en los términos y condiciones. Al considerar compañías de seguros, asegúrate de revisar lo que en detalle qué cubre el seguro. Los contadores que cometen errores administrativos que les cuestan dinero a los clientes, daños a los bienes de un cliente o incluso lesiones son escenarios comunes que conducen a litigios. Estas situaciones pueden tener costosas consecuencias legales que puedes evitar con un seguro de responsabilidad profesional.  Incluso si no eres responsable y ganas el litigio, los costos de contratar un abogado pueden ser desalentadores. En estas situaciones, el seguro de responsabilidad profesional puede ayudar con los costos, incluidos los daños por responsabilidad y los honorarios legales. Muchas pólizas de seguro de responsabilidad profesional utilizan una base de "reclamos hechos" que incluye cobertura retroactiva hasta cierto punto. De esta manera, se cubrirán los reclamos por los servicios prestados después de tu fecha retroactiva, incluso aún si no tenía una póliza en ese momento. Sin embargo, cualquier reclamo sobre servicios antes de la fecha retroactiva de tu póliza no estará cubierto. Cuanto más atrás sea la fecha, mejor será tu protección contra sorpresas desagradables.

#SabíasQue Los costos del seguro de responsabilidad profesional son especializados, lo que significa que no se proporcionan para pólizas comerciales en el hogar, pólizas de propietarios de negocios, entre otras. Estas otras coberturas son importantes, pero no ofrecen la protección del seguro de responsabilidad profesional. 

¿Qué NO cubre el seguro de responsabilidad profesional?

El seguro de responsabilidad profesional no brinda cobertura para:

• Lesiones corporales
• Daño a la propiedad
• Monto en exceso
• Seguridad de datos
• Responsabilidad de los medios 
• Reclamos relacionados con la administración

#SabíasQue También existe un Seguro contra interrupción de actividades que puede proteger tus activos de desastres.

¿Quiénes necesitan un seguro de responsabilidad profesional?

Cualquier profesional que tenga una empresa debe tener algún tipo de seguro de responsabilidad profesional. Esta cobertura protege a los dueños de negocios contra pérdidas financieras si los clientes los demandan.  Los clientes esperan que los profesionales tengan un amplio conocimiento y capacitación. También esperan que los servicios cumplan con los estándares profesionales. Si no se cumplen estas expectativas, los clientes pueden presentar una demanda para responsabilizar a su empresa. Varios tipos de negocios se pueden beneficiar del seguro de responsabilidad profesional, entre ellas están:

• Restaurantes 
• Camiones de comida
• Tintorerías
• Contratistas
• Tiendas
• Abogados

Cualquier compañía que brinde servicios directamente a los clientes debería considerar obtener un seguro de responsabilidad profesional. Incluso si el negocio no comete errores, aún puede recibir demandas. 

Si tiene clientes, es posible que necesites un seguro de responsabilidad profesional

Todos los tipos de clientes esperan que los profesionales tengan amplios conocimientos y formación. También esperan que los servicios cumplan con los estándares profesionales. En consecuencia, si no cumples con las expectativas de tus clientes, ellos pueden presentar una demanda para responsabilizar a tu empresa. Los clientes pueden afirmar que tu empresa:

• fue negligente
• ofreció asesoramiento incorrecto
• no realizó los servicios profesionales como se anunciaban

#CaminoTip Además de un buen seguro, tu empresa necesitará los recursos financieros para ayudar a pagar estos y otros gastos. Si bien tu negocio genera flujo de efectivo, es una buena idea tener fondos adicionales a mano siempre que sea necesario.

Requisitos legales de los estados

Algunos estados requieren que ciertos tipos de negocios tengan un seguro de responsabilidad profesional. Los clientes a veces requieren que cualquier negocio con el que trabajen también tenga cobertura de responsabilidad.  Si no cumples con este requisito, puedes perdermucho dinero en demandas. O peor aún, la ley podría imponerte multas o tiempo en la carcel.

¿Cuál es la mejor empresa de seguros de responsabilidad profesional?

Encontrar el seguro comercial adecuado para tu empresa es fundamental. Claro que esto dependerá de tu presupuesto (algunos son más costosos que otros) y de tu industria (muchas compañías de seguros son específicas para algunas industrias). Para facilitate la vida, te compartimos las 5 mejores opciones de compañías de seguros:

1. El Hartford
2. Hiscox
3. AIG
4. The Doctor's Company
5. Thimble

Seguro de responsabilidad profesional: todo lo que necesitas saber

Protégete a ti mismo y a tu empresa

Obtener una póliza de seguro de responsabilidad profesional adecuada es una forma sencilla de proteger tu empresa contra reclamos por negligencia. Sin un seguro de responsabilidad profesional, tu empresa podría sufrir graves daños financieros.  Si bien algunas industrias tienen mayor riesgo de enfrentar estos problemas, ninguna pequeña empresa está realmente a salvo de ellos. Vale la pena estar preparado en caso de una demanda.

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