Guía de supervivencia a la deuda zombie: Consejos para afrontar y resolver viejas deudas

La deuda zombie es un término que se refiere a deudas antiguas u olvidadas que reaparecen súbitamente. Son algunos cobradores de deudas los que pueden traer estas deudas de regreso a la vida para intentar recuperarlas. Es importante comprender y manejar estas deudas adecuadamente para mantener tu salud financiera y tu puntaje de crédito en buen estado.

Índice
1. ¿Qué es la Deuda Zombie?
2. Tipos de deuda zombie
3. Cómo tratar con cobradores de deuda zombie
4. 10 tácticas de los cobradores de deuda zombie
5. ¿Cómo protegerse de la deuda zombie?
6. No te dejes sorprender por las deudas zombie
7. FAQs

¿Qué es la Deuda Zombie?

La deuda zombie, también conocida como deuda fantasma, se refiere a obligaciones financieras antiguas que las personas podrían haber olvidado, ya liquidado, o que, en algunos casos, nunca exisistieron. Por lo general, la deuda zombie tiene una antigüedad de al menos tres años y puede incluir deudas que han sido olvidadas, ya pagadas, o asignadas incorrectamente a individuos. Pueden surgir en situaciones como el robo de identidad, errores en sistemas informáticos, o intentos fraudulentos de cobro de deudas. Frecuentemente, el acreedor original (original creditor) renuncia a perseguir estas deudas y opta por transferirlas a agencias de cobro. Esta situación se presenta cuando las agencias de cobro de deudas intentan recuperar estas deudas antiguas. Estas agencias, en su esfuerzo por recuperar el dinero, a veces recurren a tácticas agresivas e intimidantes, como realizar llamadas telefónicas constantes y perturbadoras. Las leyes sobre la deuda zombie varían considerablemente y, en muchos casos, dichas deudas no son legalmente exigibles.

Tipos de deuda zombie

• Deudas impagadas. Estas deudas se acumularon de manera legítima, pero se mantuvieron sin pagar durante un largo período. Se convierten en deudas zombie cuando los cobradores intentan revivirlas y cobrarlas después de un extenso lapso de tiempo.
• Deudas liquidadas. Los cobradores continúan persiguiendo deudas liquidadas durante mucho tiempo, sualmente por errores informáticos.
• Deudas vencidas por el tiempo. Estas son deudas que han superado el plazo de prescripción para su colección legal en un estado particular. Aunque aún pueden ser válidas, no son legalmente exigibles en un tribunal.
• Deudas eliminadas de informes de crédito. Los cobradores aún pueden apuntar a deudas que tienen más de siete años, que es el período típico para que los informes de crédito eliminen elementos negativos.
• Deudas que no son del individuo. Las deudas zombie pueden ser falsas, inexistentes o incluso ya pagadas, pero los cobradores aún las persiguen por error.

#SabíasQue El término "deuda zombie" en sí mismo es bastante intrigante. Recibe su nombre de la idea de que estas deudas, al igual que los zombies en la cultura popular, regresan a la vida desde el pasado.

10 tácticas de los cobradores de deuda zombie

Los cobradores de deuda zombie a menudo emplean tácticas agresivas y a veces éticamente cuestionables para intentar cobrar deudas antiguas, no verificadas o no exigibles. Si bien no todos los cobradores de deudas participan en tales prácticas, es importante estar consciente de las posibles tácticas utilizadas por algunos de ellos:

• Acoso. Algunos cobradores pueden inundarte con llamadas telefónicas, correos electrónicos o cartas en exceso, a menudo en momentos incómodos o inusuales, con el fin de presionarte para que pagues.
• Amenazas. Algunos cobradores pueden utilizar amenazas, intimidación o declaraciones falsas para generar temor o ansiedad, como amenazar con acciones legales, arresto o daños a tu puntaje crediticio.
• Falsedad. Pueden hacerse pasar falsamente por autoridades legales, tergiversar la cantidad adeudada o afirmar falsamente que tienen la capacidad de embargar salarios, confiscar propiedades u tomar medidas que en realidad no están autorizados a tomar por ley. Presión para pagar de inmediato. Algunos cobradores pueden exigir un pago inmediato, sin darte tiempo para verificar la validez de la deuda o explorar tus derechos.
• Negativa a verificar la deuda. Pueden negarse a proporcionar una confirmación por escrito de la deuda, como exige la ley, cuando lo solicites.
• Contacto con terceros. En ciertos casos, los cobradores pueden comunicarse con amigos, familiares o empleadores tuyos, revelando información sobre la deuda, lo cual puede violar las leyes de privacidad.
• Re-etiquetar la deuda. Pueden intentar manipular la información que se reporta a las agencias de crédito para que parezca que la deuda es más reciente de lo que realmente es. Ignorar el plazo de prescripción. Algunos cobradores pueden tratar de cobrar deudas que están más allá del período de tiempo en el que la ley permite su colección legal, con la esperanza de que no estés al tanto de tus derechos.
• Amenazar con acciones legales. Pueden amenazar con demandarte incluso si no tienen la intención real de hacerlo, como una táctica de intimidación.
• Negar la validación de la deuda. Los cobradores pueden ignorar o rechazar las solicitudes de validación de deuda, que es tu derecho a pedir pruebas de que la deuda es válida y precisa.

Cómo tratar con cobradores de deuda zombie

Tratar con un cobrador de deudas zombie puede ser desafiante, pero comprender tus derechos y las mejores prácticas puede ayudarte a gestionar estas situaciones de manera efectiva. Aquí tienes una guía detallada sobre cómo lidiar con ellos:

No reconocer la deuda

Si no estás seguro de si la deuda es válida, no admitas deberla.

Conoce tus derechos

Familiarízate con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) en los Estados Unidos. Esta ley prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas, incluidas reglas sobre cuándo y cómo pueden contactarte.

Solicita una carta de validación de deuda

Tienes el derecho de solicitar una validación de la deuda. Según la FDCPA, puedes pedir al debt collector que proporcione un aviso por escrito con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y una declaración de que tienes 30 días para disputar la deuda. Envía tu solicitud por escrito y considera utilizar correo certificado para tener un registro.

Verifica el plazo de prescripción

Determina si la deuda está fuera del plazo de prescripción para su cobro en tu estado. Si la deuda es demasiado antigua, puede que no sea legalmente exigible. De hecho, ten en cuenta que el plazo de prescripción puede variar según el tipo de deuda y el estado.

Impugna reclamaciones inexactas

Si crees que la deuda no es tuya, es incorrecta o ya fue pagada, puedes impugnarla escribiendo una carta formal e incluyendo cualquier evidencia de respaldo para tu reclamación.

No proporcionar información personal

A veces, los estafadores se hacen pasar por cobradores de deudas para obtener tu información. Por supuesto, evita proporcionar información personal o financiera por teléfono o correo electrónico. Algunos abogados se especializan en problemas de cobro de deudas y pueden brindarte orientación o representación.

Documenta todo

Mantén registros detallados de todas las comunicaciones con el cobrador de deudas, incluyendo fechas, horas, el nombre de la persona con la que hablaste y un resumen de la conversación.

Reporta violaciones

Mi un collector viola la FDCPA, como amenazarte, utilizar lenguaje obsceno, llamarte en horas inusuales o contactarte después de que les hayas pedido por escrito que se detengan, repórtalos a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), al fiscal general de tu estado o a la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Negocia un acuerdo (si aplica)

Si la deuda es válida y está dentro del plazo de prescripción, puedes optar por negociar un acuerdo por menos de lo que se debe. Obtén cualquier acuerdo de liquidación por escrito antes de realizar un pago. Las tres principales agencias de crédito en los Estados Unidos—Equifax, Experian y TransUnion—se centran en informar información actual y precisa relacionada con los historiales de crédito de los consumidores, incluyendo deudas que aún son válidas y están dentro del plazo de prescripción aplicable.

#SabíasQue Una agencia de cobro de deudas es un negocio que ayuda a los acreedores a recuperar dinero adeudado por individuos o empresas que no han pagado sus deudas.

¿Cómo protegerse y evitar una deuda zombie?

Verificación regular de informes de crédito

Monitorea regularmente tu informe de crédito en busca de inexactitudes o entradas inesperadas. Tienes derecho a solicitar un informe gratuito de cada una de las principales agencias de crédito anualmente.

Comunicación cautelosa

Si te contactan sobre una deuda antigua, no la reconozcas de inmediato. Cualquier reconocimiento o pago puede reiniciar el plazo de prescripción, haciendo que la deuda sea legalmente válida nuevamente.

Exige la validación de deuda

Bajo la FDCPA, tienes el derecho de solicitar una carta de validación de la deuda al cobrador. Este documento debe detallar la cantidad adeudada y el nombre del acreedor.

Impugna deudas incorrectas

Si una deuda listada no es tuya, es inexacta o ya se ha liquidado previamente, impúgnala por escrito. Guarda copias de toda la correspondencia.

Busca asesoramiento profesional

Si tienes dudas sobre la legitimidad de una deuda o si tus derechos están siendo infringidos, consultar con un abogado de derechos del consumidor puede ser beneficioso.

No te dejes sorprender por las deudas zombie

Las deudas zombie pueden reaparecer inesperadamente, representando un riesgo para tu salud financiera. La clave para gestionar estas deudas radica en entender tus derechos, mantener registros precisos y abordar las comunicaciones con precaución. Manteniéndote informado y vigilante, puedes navegar de manera efectiva y protegerte de estos vestigios financieros. Suscríbete al newsletter de Camino Financial. Nuestro objetivo es compartirte contenido de calidad que te ayude a mejorar tus finanzas, ganar más y hacer crecer tu negocio. ADD_THIS_TEXT