La gestión de deudas en una empresa es un componente clave para crear estrategias de negocio

La gestión de deudas en una empresa es fundamental en la estrategia financiera, independientemente de su tamaño o sector. Esta consiste en planificar, controlar y optimizar el endeudamiento de la empresa para lograr una gestión financiera sana y rentable. En este artículo, exploraremos los componentes clave de la gestión de deudas en una empresa y cómo pueden ayudar a garantizar una posición financiera sólida y un futuro próspero.

Lo que debes saber sobre la gestión de deuda

¿Qué es la gestión de la deuda?

La gestión de la deuda se refiere al acto de organizar y elaborar estrategias en referencia a las obligaciones financieras (deudas). Se usa para minimizar las dificultades financieras y maximizar las posibilidades de estar libre de deudas. No implica una sola acción o tarea, sino que denota una amplia gama de esfuerzos que una persona endeudada puede emprender, desde:

• crear un simple presupuesto
• negociar con acreditores
• consolidar deudas
• buscar ayuda profesional

Su meta es ayudar a controlar las deudas a través de planes asequibles y sustentables. Mediante una gestión estratégica de la deuda, una empresa puede:

• minimizar los costos asociados a la deuda
• evitar resultados adversos para la solvencia, la rentabilidad y su salud financiera
• mejorar su salud financiera

Diferentes Enfoques de Gestión de la Deuda

Independiente

Este enfoque autoguiado significa que los individuos toman control de su situación financiera sin la ayuda de profesionales. Este método a menudo implica:

• Presupuesto. Se debe crear un presupuesto detallado que priorice el pago de deudas mientras se minimizan los gastos innecesarios.
• Métodos de pago de deudas. Esto implica diferentes métodos, como los métodos Bola de Nieve o Avalancha.
• Negociar con acreedores. Se contacta directamente a los acreedores para negociar tasas de interés más bajas o liquidar deudas por menos de la cantidad adeudada.

Este enfoque es más adecuado para individuos con un nivel manejable de deuda y la disciplina para seguir adelante con el plan creado.

Con consejeros de crédito

Esto implica buscar asesoramiento de una agencia de asesoramiento crediticio para crear un plan de gestión de deuda. Este proceso típicamente incluye:

• Evaluación. Una revisión comprensiva de la situación financiera, incluyendo ingresos, deudas y gastos.
• Plan de deuda. El consejero desarrolla un plan que consolida tus pagos mensuales de deuda en un pago manejable, a menudo a una tasa de interés reducida.
• Educación financiera. Los consejeros también proporcionan educación sobre presupuestación, ahorro y mejora de su puntaje de crédito.

Esta opción es beneficiosa para aquellos que necesitan orientación y un plan estructurado para pagar su deuda pero quieren evitar medidas más drásticas como la liquidación de deudas o la bancarrota.

Con una compañía de alivio de deudas

Una compañía de alivio de deudas ofrece servicios para negociar con acreedores y saldar las deudas de un consumidor por menos del total adeudado. Este enfoque a menudo implica:

• Liquidación de deudas. La compañía negocia con tus acreedores para permitirte pagar una suma global que es menos que el monto total de tu deuda.
• Honorarios. La mayoría de las compañías de alivio de deudas cobran una tarifa, típicamente un porcentaje de la deuda o la cantidad ahorrada a través de la liquidación.

Este método es generalmente un último recurso para individuos que no pueden pagar sus deudas en su totalidad y buscan una alternativa a la bancarrota.

¿Por qué es tan importante la destión de la deuda?

Para las empresas, la gestión de la deuda no es solo mantener los niveles de deuda bajo control; sino que busca una planificación financiera estratégica que apoye los objetivos a largo plazo y la estabilidad de la compañía. Los costos asociados con las deudas pueden acumularse rápidamente y crear cargas financieras.

• Mantiene el flujo de caja. Asegura que haya suficiente efectivo para gastos operativos y oportunidades de crecimiento, evitando la tensión de los pagos.
• Reduce los costos financieros. Negociar términos favorables reduce el dinero pagado a lo largo de la vida de los préstamos, ahorrando en intereses y tarifas.
• Mejora la calificación crediticia. Un manejo efectivo de la deuda puede llevar a un mejor puntaje de crédito, facilitando términos de préstamo favorables en el futuro.
• Apoya el crecimiento del negocio. Permite la inversión estratégica en expansión o innovación sin sobrepasar financieramente.
• Aumenta la confianza de inversionistas y prestamistas. Demuestra disciplina financiera y gestión estratégica de pasivos, atrayendo más inversión y financiamiento.
• Evita el endeudamiento excesivo. Previene asumir más deuda de la que se puede pagar de manera asequible, protegiendo contra el estrés financiera o la bancarrota.
• Asegura el cumplimiento regulatorio. Permite que uno se adhiera a los requisitos legales del préstamo, evitando penalizaciones y manteniendo una buena reputación.
• Facilita la gestión de riesgos. Maneja riesgos financieros relacionados con la volatilidad del mercado, cambios en las tasas de interés y recesiones económicas.
• Preserva la independencia operativa. Mantiene la toma de decisiones estratégicas libre de influencia excesiva de los acreedores al evitar una dependencia indebida del financiamiento externo.
• Mejora la salud del negocio. Ayuda a minimizar costos y evitar resultados adversos para la solvencia y rentabilidad del negocio.

¿Puede la gestión de la deuda afectar tu puntaje de crédito?

Sí, puede tener un impacto significativo, tanto positiva como negativamente.

En planes de gestión de deuda

Si te inscribes en un plan de gestión de deuda a través de una agencia , las acciones tomadas dentro del plan pueden influir en tu puntaje. Por ejemplo, si parte del plan implica cerrar cuentas de crédito, esto podría bajar tu puntaje al afectar tu ratio de utilización de crédito y la edad promedio de tus cuentas de crédito. Por otro lado, realizar pagos consistentes y puntuales puede mejorar tu historial y puntaje.

En la liquidación de deudas

Aunque puede reducir tu carga de deuda, también puede impactar negativamente tu puntaje de crédito. Los pagos atrasados que conducen a una liquidación y la propia liquidación podrían ser una marca negativo en tu historial de crédito.

En un préstamo de consolidación de deuda

Tomar un préstamo para consolidar múltiples deudas en un solo pago puede inicialmente bajar tu puntaje debido a la consulta dura que hace el prestamista. Sin embargo, si esta consolidación te ayuda a reducir tu ratio de utilización de crédito y realizas pagos consistentes y puntuales, tu puntaje puede mejorar.

En una bancarrota

Como último recurso, declararse en bancarrota puede bajar significativamente tu puntaje de crédito. Sin embargo, también puede proporcionar un nuevo comienzo para aquellos abrumados por la deuda, permitiendo la reconstrucción del crédito con el tiempo.

#SabíasQue Existen diferentes tipos de deudores, entre ellos, el solvente, morosos, hipotecario y comercial.

¿Es la gestión de la deuda adecuada para ti?

Es probable que sea una buena opción si:

• Estás luchando con tasas de interés altas de deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y préstamos personales.
• Estás comprometido a evitar la bancarrota, estás dispuesto a seguir un plan de pago estructurado durante 3-5 años y puedes mantener un presupuesto sin abrir nuevas líneas de crédito.
• Entiendes el potencial de un impacto temporal en el puntaje de crédito pero prefieres las tasas de interés reducidas y tarifas perdonadas, junto con el apoyo profesional de una agencia de asesoramiento crediticio.
• Después de consultar con una agencia de asesoramiento crediticio, descubres que un plan de gestión de deuda se alinea con tu situación financiera y objetivos.

Además, saber lo que esperas lograr puede guiar tu decisión:

• Libertad de deuda. Considera qué estrategia de gestión de deuda se alinea mejor con tu capacidad financiera.
• Mejora del puntaje de crédito. Evalúa cómo cada enfoque de gestión de deuda puede impactar tu crédito.
• Estabilidad financiera. Considera si necesitas un plan estructurado y educación financiera para manejar tu deuda de manera efectiva.

Si no estás seguro sobre el mejor camino a seguir, consulta con un asesor financiero.

Buenas practicas de la gestion de la deuda: paso a paso

Analiza tu situación financiera

Antes de decidir, haz balance de todas tus finanzas:

• Deuda total. Calcula el monto total de deuda que debes en todas las cuentas.
• Ingresos y gastos. Revisa tus ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto puedes asignar realísticamente al pago de la deuda.
• Ratio Deuda-Ingreso. Calcula tu ratio deuda-ingreso para entender cómo tu deuda se compara con tus ingresos, lo cual puede influir en tu capacidad para asegurar nuevo crédito o préstamos.

Analiza la posibilidad de obtener una verificación de crédito a través de un servicio gratuito o de pago. Además, puedes acceder a tu informe crediticio anual para tu crédito personal.

#CaminoTip Si aún no lo has hecho, plantéate elaborar un presupuesto.

Estudia la viabilidad de la refinanciación y consolidación

Revisa tus deudas y evalúa sus condiciones, como las tasas de interés y sus plazos de amortización. En algunos casos, puede haber una financiación más favorable debido a factores como:

• mejor situación del mercado
• mayor solvencia

En caso de que sea posible, considera la opción de refinanciar o consolidar deudas para asegurar condiciones o tasas de interés más favorables. En cualquier caso, una financiación más favorable nunca está garantizada, como tampoco lo está que los costes adicionales asociados a la refinanciación o consolidación no superen el ahorro potencial. Por ello, es que debes sopesar cuidadosamente tus opciones de financiación antes de considerar la refinanciación o consolidación de deudas. Puedes refinanciar o consolidar tus deudas actuales con un préstamo de Camino Financial. ¡Solicita un préstamo comercial!

Evalúa el comportamiento fiscal

Dedica el tiempo necesario para evaluar cómo se gestionan las deudas. Por ejemplo, comprobando que los pagos se realizan siempre a tiempo para evitar costes adicionales asociados. También considera hasta qué punto está ajustado el gasto y evalúa el presupuesto operativo.

Realiza cambios si es necesario

Reconsidera tu presupuesto operativo o realiza otros cambios en tu estrategia de gestión de la deuda. Del mismo modo, si es necesario, aplica los cambios en toda la empresa. La comunicación de los cambios entre equipos resultará crucial.

Estrategias y consejos para la gestión de las deudas de una empresa

• Recuerda tener una visión global de tus finanzas. Aunque sea fácil pensar en el flujo de caja del día a día, no olvides considerar el panorama general y cómo tu presupuesto afecta tu estado de resultados.
• Es un componente importante de tu estrategia empresarial global. Una mala gestión de las deudas puede generar costos innecesarios que lleguen a afectar gravemente el bienestar financiero de tu empresa.
• Sopesa los beneficios e inconvenientes de cualquier acción. Mientras que determinados métodos pueden ser adecuados para una empresa en cierto tipo de situación, pueden resultar poco aconsejables para otra.

Cómo hacer que la gestión de la deuda sea parte de tu estrategia empresarial global

Gestionar y optimizar cuidadosamente la deuda de tu empresa

Al gestionar y optimizar cuidadosamente la deuda, puedes asegurar que tu compañía mantenga un flujo de caja saludable, lo cual es crucial. Las siguientes estrategias pueden ayudar a lograr esto:

• Realiza una auditoría de deuda. Revisa regularmente todas las deudas existentes para entender términos, tasas de interés y horarios de pago. Identifica deudas de alto costo para su pago prioritario.
• Aprovecha la refinanciación de deudas. Cuando las tasas de interés sean favorables, refinancía deudas de alto interés a opciones de tasa más baja, reduciendo tus gastos de interés.
• Implementa la gestión de flujo de caja. Mejora tu gestión de flujo de caja para asegurar suficiente liquidez para los pagos de la deuda sin afectar los fondos operativos.

Reduce costes y riesgos

Gestionar la deuda eficientemente te permite asignar más recursos hacia la expansión, mientras minimizas los riesgos financieros asociados con el endeudamiento excesivo. 

• Usa un Ratio de Cobertura del Servicio de la Deuda (DSCR). Calcula tu DSCR para evaluar la capacidad de tu negocio para cubrir los pagos de la deuda. Apunta a un ratio que apoye el crecimiento mientras mantienes un margen para caídas inesperadas.
• Adopta una mezcla de financiación equilibrada. Diversifica tus fuentes de financiación entre deuda y capital para optimizar costos y riesgos, asegurando que tengas los recursos para invertir en oportunidades de crecimiento.

Crea una cultura de utilización responsable de los activos

Desarrollando una conciencia de los recursos financieros y utilizándolos efectivamente, los negocios pueden manejar mejor sus deudas y mejorar sus situaciones financieras.

• Revisa el rendimiento de activos. Evalúa regularmente los activos por rendimiento y alineación con los objetivos empresariales. Deshaste de activos de bajo rendimiento para liberar capital para reducción de deuda o reinversión.
• Adquisición estratégica de activos. Enfócate en adquirir activos que aprecien o generen ingresos, mejorando tu balance general y proporcionando fondos para el servicio de la deuda.
• Considera diferentes alternativas. Invierte en activos que aprecien en valor y busque oportunidades de ingreso pasivo.

Reduce de los costes asociados a la deuda

La gestión efectiva de costos en el servicio de la deuda puede mejorar significativamente la flexibilidad financiera y la eficiencia operativa:

• Automatiza pagos. Configura pagos automatizados para todas las deudas para evitar tarifas por mora y penalizaciones, manteniendo un puntaje de crédito saludable.
• Negocia con acreedores. Negocia proactivamente términos con acreedores para potencialmente bajar tasas de interés o extender términos de pago, reduciendo la presión financiera inmediata.

Refinancia y reestructura tu deuda

Adaptándose a condiciones de mercado mediante refinanciación o reestructuración de deuda, puedes lograr ahorros significativos y mejoras de la salud financiera. Esta flexibilidad estratégica permite a las empresas alinear mejor sus obligaciones de deuda con sus metas financieras y realidades del mercado:

• Análisis de mercado para oportunidades de refinanciación. Manténte atento a condiciones de mercado para encontrar oportunidades de refinanciar deuda a tasas de interés más bajas.
• Planes de reestructuración de deuda. Si el pago se vuelve desafiante, trabaja con acreedores para reestructurar la deuda. Esto puede involucrar extender el término del préstamo, reducir la tasa de interés o convertir parte de la deuda en capital.

Puedes usar un préstamo de Camino Financial para refinanciar tus deudas actuales. ¡Solicita un préstamo comercial!

¿Qué es un programa de manejo de deudas?

Son un tipo de estrategia que ofrecen algunas agencias de asesoramiento crediticio para ayudar a las personas a gestionar sus deudas. Implican trabajar con un asesor de crédito que:

• evalúa la situación financiera de una empresa
• crea un presupuesto
• negocia con los acreedores
• crea un plan de pago de la deuda

En un programa de gestión de deudas, el asesor de crédito trabajará con los acreedores para potencialmente:

• negociar tasas de interés más bajas
• exención de tarifas
• crear un plan de pago que sea manejable para el negocio

Luego, la empresa realizará un único pago mensual a la agencia de asesoramiento, que distribuirá los fondos a los acreedores de acuerdo con el plan de pago acordado. Los programas de gestión de deuda suelen durar de tres a cinco años y pueden ser una herramienta útil para las empresas que luchan con deudas de alto interés.

Cómo inscribirse en un programa de gestión de deudas

1. Encuentra una agencia con buena reputación. Revisa la calificación de cualquier consejero de crédito que consideres en el Better Business Bureau y asegúrate de que estén en una lista de agencias aprobadas federalmente.
2. Considera los costos. Analiza cualquier costo asociado con los programas potenciales y lo que ofrecen. Asegúrate de que los costos no superen los beneficios potenciales.
3. Compara programas. Al elegir un programa de gestión de deuda, considera todo lo que has aprendido sobre el tema y la posición financiera de su negocio.

#SabíasQue El objetivo principal de la gestión de cobro es minimizar el riesgo de impago y mejorar la liquidez de la empresa.

Lo que debes saber sobre los programas de gestión de deudas

• Cuestan dinero. Estos costes adicionales pueden hacer que determinados programas no sean viables para tu empresa.
• Ten mucho cuidado con las estafas. Las estafas de alivio de la deuda pueden dirigirse a quienes buscan servicios legítimos de gestión de deudas.
• No pueden abordar todos los tipos de deuda. En este sentido, si tienes problemas para gestionar deudas con aval, es posible que un programa de gestión de deudas no te sirva para hacer frente a ese tipo de deuda en particular.
• Pueden aumentar la cantidad total que gastes al final del proceso. Por lo tanto, es posible que acumules costes más elevados en el largo plazo, dado que al saldar las deudas también estarás costeando un servicio adicional: el plan de gestión de deudas.

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

A menudo, un plan de gestión de deudas se refiere a un tipo específico de plan desarrollado entre una persona endeudada y una agencia de asesoramiento crediticio. A través de estos planes, las personas endeudadas pueden proponerse hacer frente sistemáticamente a sus obligaciones –como por ejemplo las deudas de tarjetas de crédito–, con la ayuda de agencias de asesoramiento crediticio. A menudo implican métodos tales como:

• la búsqueda de préstamos de consolidación de deudas
• la creación de un plan de pago de deuda
• el asesoramiento crediticio
• la creación de presupuestos

¿Es recomendable contar con un plan de gestión de deuda?

Un plan de gestión de deuda no es ni una buena ni una mala idea, depende en gran medida de factores, como circunstancias financieras particulares, lo que se espera obtener como resultado y el tipo o tipos de deuda. Para algunas empresas o personas la gestión de deudas puede resultar una buena idea, mientras que para otras no. Los planes de gestión de deudas traen consigo ventajas e inconvenientes. Aunque puedes recurrir a planes de gestión de deudas para hacer frente a tus deudas, un plan de gestión de deuda puede resultar costando a una empresa pagos mensuales y, en algunos casos, puede no aplicar para ciertos tipos de deuda.

¿Los planes de gestión de deudas afectan el historial crediticio?

Es una pregunta compleja, sin embargo, la respuesta corta es no directamente. Aunque es posible que un plan de gestión de deudas no afecte directamente una puntuación crediticia global, sí puede repercutir indirectamente en tu puntuación crediticia con el tiempo.

Pros y contras del plan de gestión de la deuda

Ventajas:

• Los planes de gestión de la deuda pueden ayudar a una empresa a comprender mejor sus finanzas y tomar decisiones con mayor conocimiento de causa.
• Los planes de gestión de la deuda pueden simplificar la gestión de la deuda para determinadas empresas.

Desventajas:

• Los planes de gestión de deuda no son adecuados para todas las empresas ni para todos los tipos de deudas.
• Los planes de gestión de deudas y el asesoramiento crediticio tienen costes asociados. Estos costes pueden superar los beneficios de un plan de gestión de la deuda.

Guía definitiva sobre gestión estratégica para una ventaja competitiva

Alternativas a los planes y programas de gestión de la deuda

Liquidación de deudas

Mediante la liquidación de deudas, un prestatario puede llegar a un acuerdo con su prestamista o quien sea el propietario de la deuda y negociar su pago completo, a menudo por un importe inferior al total adeudado. La liquidación de deudas puede ser arriesgada, y puede afectar tu puntuación crediticia. Los servicios de liquidación de deudas pueden no ser la mejor alternativa para todas las empresas, así que debes considerar cuidadosamente los beneficios y los costes si decides considerar una liquidación de deuda. Nunca dudes en consultar primero con un experto financiero.

Reduce costes en otros ámbitos

Estudia la posibilidad de buscar áreas de tu empresa en las que puedas ahorrar dinero, que posteriormente puede ser utilizado en el pago de deudas. Así como cualquier cambio en un negocio puede afectar las operaciones y, a su vez, los ingresos, es importante que sopeses de manera cuidadosa cualquier medida que tomes para asegurarte de no impactar negativamente los resultados financieros de tu negocio. Con frecuencia, reducir los costes a corto plazo puede provocar un aumento de los mismos en el largo plazo.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ayudan a consolidar múltiples deudas en una sola tarjeta, beneficiándose generalmente de una tasa de interés más baja. Este enfoque puede ser particularmente efectivo para gestionar y pagar deudas de tarjetas de crédito.

Mejora tu conocimiento para mejorar tus finanzas

La gestión efectiva de la deuda es esencial para mantener la salud financiera de un negocio, permitiendo el manejo estratégico de deudas para minimizar riesgos y mejorar la solvencia. Implementar una estrategia de gestión de deuda bien planificada puede llevar a una reducción del estrés financiero, la evitación de incumplimientos en préstamos y una estabilidad financiera mejorada en general. Para recibir consejos sobre prácticas financieras saludables y crecimiento empresarial, suscríbete al newsletter de Camino Financial, un recurso diseñado para ayudar a los negocios a navegar el mundo empresarial.