¿Cómo Un Préstamo Afecta El Puntaje De Crédito?

La pregunta de cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito personal se la hacen en gran mayoría los empresarios.

Este dato es de vital importancia para poder mantener una adecuada reputación y balance financiero.

El presente artículo responde esa pregunta y te explica todo lo que necesitas saber sobre préstamos comerciales, puntajes de crédito y las mejores formas de mejorar tu historial crediticio.

Significado de préstamo comercial y su funcionamiento

Los préstamos comerciales ofrecen asistencia financiera temporal para iniciar o invertir en un negocio. Los prestatarios deben aceptar los términos y condiciones del prestamista antes de recibir capital. Por ejemplo, tras recibir el financiamiento, el prestatario lo paga a plazos dentro de un período específico. Por lo tanto, el préstamo total reembolsado incluye el principal que es el monto prestado más los intereses y otras tarifas. Los empresarios utilizan los fondos para gastos relacionados con la empresa, como:

• Pagar empleados.
• Mejorar el capital de trabajo.
• Comprar equipos e inventario.
• Remodelar las instalaciones.
• Ampliar las líneas de productos y servicios.

Los préstamos comerciales resultan útiles para aliviar los problemas de flujo de efectivo, emplear los fondos para aprovechar oportunidades de inversión únicas o pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Sigue leyendo si quieres obtener mayor conocimiento de cómo funcionan los préstamos comerciales. 

Diferencias de puntajes de crédito comerciales y personales

Para saber principalmente cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, debes comprender que los puntajes de crédito comerciales y personales se presentan diferencias cruciales.

Puntaje de crédito comercial

El puntaje de crédito comercial señala qué tan bien tu empresa administra la deuda y su riesgo crediticio. Este se encuentra en el rango de 1 al 100. Tenga en cuenta que para establecer este puntaje, el empresario crea su empresa y luego solicita y recibe un Número de Identificación de Empleador (EIN, por sus siglas en inglés). Este número se registra en las tres agencias buró de crédito. También se puede solicitar un número de Dun & Bradstreet por separado. A medida que la empresa paga a los proveedores y adquiere suministros, se va construyendo su historial de crédito. Tanto las tres agencias buró de crédito como Dun & Bradstreet evalúan el historial de pagos de la empresa, el índice de utilización y otros factores crediticios. Esto con el fin de establecer un puntaje de crédito empresarial.

Puntaje de crédito personal 

Tu historial crediticio personal refleja cómo manejas personalmente tu dinero. Los prestamistas consideran que los puntajes de crédito más altos representan un menor riesgo financiero. Este puntaje va de 300 a 850, y refleja tu solvencia ante los acreedores y prestamistas. Los tres burós de crédito utilizan tu SSN para reportar tu puntaje de crédito personal al revisar tu historial de pagos, cuántas deudas tienes y la duración de tu historial crediticio. Esto claramente con la utilización de tus datos con todos los derechos reservados. En otras palabras, analizan todos tus tipos de crédito pendientes, como tarjetas de crédito y préstamos, así como la cantidad de cuentas de crédito nuevas que has abierto recientemente. ¡Solicita un préstamo!

¿Cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito personal?

Tu puntaje personal es más probable que se vea afectado y tenga un mayor riesgo de crédito cuando los prestamistas requieren estas calificaciones, personales y comerciales. Esto con el fin de aprobar un préstamo e informar los pagos del crédito en ambos tipos de historiales. La configuración de tu estructura comercial determina si los propietarios son o no personalmente responsables de la deuda de la empresa. Las LLC y las corporaciones S y C mantienen separados sus gastos personales de los comerciales. Por consiguiente, estas estructuras empresariales ofrecen la mejor protección al historial crediticio personal de los funcionarios y socios. El hecho de que los prestamistas le exijan al empresario presentar una garantía personal, independientemente de su estructura comercial, reflejan que dicha persona es responsable de la deuda. En ciertas situaciones, un empresario se puede declarar en bancarrota personal cuando su empresa no paga un préstamo, lo cual afecta negativamente su crédito personal. ¿Cómo se evita esto? Se pueden utilizar los activos de la empresa como colateral para asegurar un préstamo sin poner en riesgo el crédito personal. Los créditos aprobados con el EIN (no el SSN), razón social de la empresa y puntaje de crédito comercial no afectan su crédito personal.

¿Los préstamos se reportan a las agencias de crédito?

Depende del prestamista y el préstamo. Al conocer cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, debes tener en cuenta que antes de aceptar un crédito, debes asegurarte de entender esto. Todo con el fin de obtener montos más significativos y con mejores condiciones en el futuro.

#SabíasQue Puedes construir un perfil comercial más sólido cuando los pagos puntuales se reportan a las tres agencias de crédito.

Tipos de préstamos que afectan puntajes de crédito

Cualquier préstamo que sea aprobado utilizando tu razón social, dirección, número de seguro social e ingresos personales afectará, tanto de manera positiva o negativa, tu puntaje de crédito. Se trata de préstamos asegurados en los que los prestamistas exigen una garantía personal o colateral en forma de activos personales. Ejemplos de estos créditos incluyen préstamos personales, a plazos, de consolidación de deuda, de día de pago y de equipos, así como tarjetas de crédito. Por otra parte, una consulta que afecta el puntaje de crédito es cuando un prestamista visualiza su informe de crédito. Esto debido a que usted solicitó un nuevo crédito, como una tarjeta de crédito, un préstamo para automóviles, un préstamo para vivienda o un aumento en una línea de crédito existente.

¿Cómo conseguir préstamo comercial con mal puntaje de crédito?

Sigue las siguientes recomendaciones:

• Establece líneas de crédito con proveedores y distribuidores, realiza pagos oportunos a cada acreedor y pídeles que informen tus pagos a las tres principales agencias de crédito.
• Gasta únicamente 30% de tu crédito total disponible, lo cual contribuye a construir tu puntaje de crédito comercial.
• Revisa con frecuencia tu reporte crediticio para comprobar si hay inexactitudes que se puedan corregir.
• Encuentra prestamistas dispuestos a ofrecer préstamos a personas con mal crédito. Luego, sé puntual en todos los pagos para poder construir crédito.

Consecuencias de no pagar un préstamo comercial

Entre los factores claves para tener presente a la hora de ver cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, son los efectos negativos de no pagar un crédito. Una vez el prestamista informa de un pago incumplido a los burós de crédito, tu puntaje de crédito comercial, y posiblemente también el personal, van a caer. Por lo general, a un prestamista no le preocupa un pago atrasado, pero tres o más sí lo alertarán de un problema.

#SabíasQue Los prestamistas notifican los pagos atrasados, los cuales se ven reflejados en tu reporte de crédito comercial.

La actividad negativa en tu historial crediticio te impide obtener aprobación de futuros préstamos, lo que afectarálo tu negocio. En el peor de los casos, algunos prestamistas intentarán recuperar lo que les debes contratando una agencia de cobros o demandando a tu empresa. Si ofreces colateral como parte del contrato de préstamo, el prestamista puede legalmente tomar posesión de tus bienes de propiedad personal (casa, vehículo o cuenta bancaria). Cuando no puedas pagar un préstamo, lo mejor que puedes hacer es trabajar con tu prestamista. Sé honesto acerca de tu situación financiera, es posible que puedas resolver el problema sin deteriorar tu puntaje de crédito ni la reputación de tu empresa.

Beneficios de conseguir un préstamo comercial

Entre los factores de cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, se representan también ventajas, las cuáles se representan en:  Una empresa unipersonal puede emplear un préstamo comercial para mejorar el puntaje de crédito personal del propietario. Esto aunque utilice su SSN para reportar las ganancias gravables. Debido a que estos negocios utilizan crédito personal en lugar de crédito comercial cuando solicitan un préstamo de empresa, pueden mejorar su puntaje de crédito, estableciendo un buen historial crediticio. Esto lo hacen realizando pagos a tiempo y cumpliendo con el pago de préstamos y tarjetas de crédito. A medida que mejora su puntaje de crédito personal como resultado, se encuentran en una mejor posición para abrir cuentas de proveedores, solicitar una tarjeta de crédito comercial y calificar para financiamiento futuro con montos de préstamo más altos y a mejores tasas. Aquí encontrarás más ventajas de obtener un préstamo de negocios.  ¡Califica a tu préstamo!

Consejos para mejorar tu puntaje de crédito

Después de tener en claro los conceptos de cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, te recomendamos seguir estos tips para mejorar tu calificación crediticia exitosamente:  

Concéntrate en liquidar las cuentas más antiguas

Los acreedores continúan agregando multas por pagos atrasados, los cuales liquidarás, reduciendo así tu deuda total.

Si tienes varias cuentas por pagar, comienza por la más pequeña

Una vez hayas saldado esta cuenta, pasa a la siguiente y así sucesivamente hasta que hayas pagado la totalidad de tus cuentas.

Revisa tu reporte de crédito constantemente

Solicita tu informe gratuito en la página AnnualCreditReport.com. También puedes solicitar tu reporte a los principales burós de crédito. Monitorea tus reportes por posibles errores, dado que estos pueden afectar tus posibilidades de obtener créditos en el futuro.

Trabaja de la mano con las agencias de cobro

Una vez hayas pagado el saldo, pídeles que eliminen la partida negativa que figura en tu reporte de crédito. Esta es la mejor manera para liquidar cuentas pendientes.

No solicites crédito nuevo si estás en proceso de pago de deudas

Si es necesario, puedes abrir cuentas nuevas más tarde, pero paga la totalidad del saldo cada mes. Si no puedes hacer esto, no abras ninguna cuenta.

Liquida cada cuenta por completo por meses o ciclos de facturación

Si no es posible hacerlo, paga más del monto mínimo predeterminado.

Solicita a los acreedores que aumenten tus límites de crédito

Cuando puedas pagar la deuda todos los meses, solicita esto, con lo cual se reduce la utilización de tu crédito, lo que puede aumentar tu puntaje. Los programas de Experian Boost, informan los pagos de alquiler y servicios públicos a tu reporte de crédito. Esto se realiza una vez que vincules estas cuentas bancarias al servicio gratuito.

Procura que tu deuda no exceda el 30% del balance general

Un porcentaje mayor entre tus pasivos, tus activos y tu patrimonio reduce directamente tu puntaje de crédito. Por eso si cancelas una tarjeta de crédito no utilizada, tu relación deuda/crédito bajará, lo que es perjudicial.

Paga tus créditos a tiempo

35% del total de tu calificación crediticia FICO depende de tu historial de pagos. Pagar a tiempo tus deudas evitará sobrecostos o posibles limitaciones de tu capacidad futura de crédito.

#SabíasQue Las personas que manejan su dinero de manera responsable reciben los puntajes de crédito más altos.

¿Es importante conocer el puntaje de crédito?

Sí. De hecho, es muy importante. Con un "buen" puntaje de crédito serás considerado como prestatario de bajo riesgo para las entidades financieras. Con una buena calificación, aumentarás tus posibilidades de obtener productos de crédito de medio o bajo costo. Por el contrario, si tienes un puntaje bajo, tendrás "mal" crédito, y esto hará que las tasas de interés de los créditos que obtengas sean más altas, o incluso, que no te aprueben tus préstamos.

¿Cómo funciona un sistema de puntaje de crédito?

Los sistemas de crédito son mecanismos complejos que varían según los sectores de la economía. Sin embargo, puedes tener la certeza de que la puntualidad en tus pagos es un gran punto a favor de tu vida crediticia. Otra variable que afecta el puntaje de crédito es la diferencia entre tu cupo de endeudamiento y el uso real del préstamo.  Significa que, si tus solicitudes de crédito están muy cerca de tu capacidad total de crédito, tu puntaje va a reducir. Por otro lado, el historial de vida crediticia también influye en los puntajes de crédito. Entre más antiguo sea tu historial, mejor será tu puntuación o "score". Una variable adicional que influye en los sistemas de puntaje son las consultas que figuran sobre tu historial de crédito. Tu puntaje de crédito se puede perjudicar si registras un alto número de consultas. Finalmente, los tipos de créditos que componen tu portafolio también hacen parte de las variables analizadas dentro de los sistemas de puntajes de crédito. Por ejemplo, tener demasiadas tarjetas de crédito o un préstamo para consolidación de deuda, a diferencia de los créditos hipotecarios o para auto, puede afectar negativamente tu puntaje general. ¡Aplica a un crédito comercial!

¿Qué es lo que más afecta el puntaje de crédito?

Si ya conoces cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, debes tener presente que los dos factores que más afectan el crédito son:

• Tu historial de pagos.
• El total de tus deudas.

Un buen historial de pagos es lo mejor que puedes hacer para tu vida crediticia. Lo contrario también es cierto, no pagar puntualmente deteriora tu puntaje crediticio. Por otro lado, en su uso de tu capacidad de crédito en relación a tu capacidad de crédito general también es un factor importante. Si el uso de tu préstamo en proporción a tu capacidad general es bajo, tu puntaje de crédito aumentará. Al contrario, si usas toda tu capacidad de crédito, tu puntaje caerá.

¿Un préstamo para pequeñas empresas sí afecta el crédito personal?

Tu crédito personal se ve afectado cuando los prestamistas lo revisan para aprobar un préstamo e informan los pagos del préstamo a los burós crediticios. Entre el conocimiento de saber cómo un préstamo afecta el puntaje de crédito, debes saber que la configuración de tu estructura comercial determina si los propietarios son personalmente responsables de la deuda de la empresa.

#CaminoTip Trabajar con un prestamista que no pida tu informe de crédito personal ni colateral representará una ventaja para ti.

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