Consolidación vs. liquidación de deudas: diferencias y cómo elegir la mejor opción

Con la consolidación y liquidación de deudas puedes encontrar un alivio o una forma de priorizar los pagos de ciertos préstamos. La mejor opción dependerá de tu puntaje de crédito y monto de la deuda.

En este artículo te explicaremos las diferencias entre los dos y evaluaremos cómo uno podría funcionar mejor en ciertas situaciones para que elijas adecuadamente según tu caso.

Diferencias entre consolidación vs. liquidación de deudas

Mientras que la liquidación de deuda es desenlace final de una deuda, la consolidación es básicamente un nuevo plan de pagos

La liquidación es muy a menudo el cierre de una deuda. Por otro lado, la consolidación es el pago de múltiples deudas existentes con un nuevo préstamo o línea de crédito. Esto quiere decir que, a través de la consolidación, estarás asumiendo un nuevo préstamo o una nueva tarjeta de crédito que tendrás que mantener al día. La liquidación de deudas se produce cuando llegas a un acuerdo con tu acreedor sobre la cantidad que puedes pagar para saldar tu deuda. El monto suele ser inferior al importe total que se debe, y suelen pagarse de una sola vez en lugar de en pagos por cuotas.

La liquidación de deuda es una opción para una sola deuda, mientras que la consolidación sólo es una opción para múltiples deudas

Una liquidación puede ser una opción para una sola deuda, pero la consolidación de deudas no. En la liquidación se llega a un acuerdo con el acreedor o prestamista para pagar un importe inferior al total adeudado originalmente. En la consolidación se utiliza un nuevo préstamo o una nueva tarjeta de crédito para saldar o transferir varias deudas originales a una sola, para gestionarla de mejor manera. Es como cambiar varias deudas antiguas por una nueva que, con suerte, tendrá condiciones más favorables, como una mejor tasa de interés.

Liquidación de deudas vs. consolidación de deudas: ¿Cuál es mejor?

Depende. Ninguna de las dos es necesariamente una mejor opción que la otra. Se trata más bien de saber cuál de ellas es la opción más acertada en tu situación concreta. Por ejemplo, si tienes varias deudas, pero puedes obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés y un plazo mucho mejores, la consolidación de deudas podría ser la mejor alternativa. Sin embargo, si no puedes conseguir un préstamo con mejores condiciones, no puedes hacer frente a los pagos futuros y tu acreedor te amenaza con demandarte, no es la opción para ti. Pero, por el contrario, si estás en capacidad de hacer un pago único ahora y saldar la deuda, esa podría ser la mejor opción en esa situación.

¿Cómo elegir el método adecuado?

Sigue estos pasos para decidirlo:

Calcula tu relación deuda/ingreso

Esto te indicará el porcentaje de tus ingresos mensuales que debes destinar a los pagos mensuales de tu deuda. Un porcentaje alto (a partir del 50%), indica que tienes demasiadas deudas. Si tu relación deuda/ingresos es alta, y continuamente te estás quedando sin efectivo, la liquidación de deuda puede ser una buena opción.

Compara cómo funcionarían la consolidación de deuda y la liquidación de deuda en tu caso

Compara la consolidación de deuda y la liquidación de deuda cuidadosamente y analiza las implicaciones de cada una. Aquí hay una tabla que resume ambas:

Hazte algunas preguntas clave

Responder estas preguntas puede ayudarte a decidir entre la consolidación de deuda y la liquidación de deuda:

• ¿Tienes varios préstamos pendientes?
• ¿Te resulta difícil hacer un seguimiento de todos los pagos?
• ¿Te gustaría reducir tus costos de intereses o extender tu período de reembolso?

Si tu respuesta es “sí”, la consolidación de deuda puede ser la opción correcta.

• ¿Te has endeudado demasiado?
• ¿No puedes cumplir con el pago mínimo de los saldos pendientes en tus tarjetas de crédito?
• ¿Es la bancarrota una posibilidad?

Si esto describe tu situación financiera, puede ser el momento de optar por la liquidación de deuda.

Consolidación de deudas: todo lo que debes saber

Definición

La consolidación de deudas es el proceso de tomar varias deudas antiguas y pagarlas con un único préstamo o tarjeta de crédito nuevos. Para muchas personas, la consolidación de deudas es una forma de simplificar su deuda para que resulte más manejable, o para que puedan asegurarse mejores condiciones, como intereses más bajos o un plazo de amortización más largo. Hay muchas razones por las que una persona puede consolidar su deuda, como para:

• llevar un mejor control de los pagos que debe hacer cada mes
• reducir sus pagos mensuales
• reducir la cantidad total de intereses por pagar

¿Cómo funciona la consolidación de deudas?

La consolidación de deuda busca reemplazar múltiples deudas antiguas con una sola responsabilidad financiera nueva. Puedes consolidar tu deuda tomando un préstamo de consolidación o una nueva tarjeta de crédito y pagando las deudas anteriores.

Ejemplo de consolidación de deudas

Supongamos que debes $40,00 dólares y tu TAE promedio es de 25%.

• $10,000 de esta deuda corresponden a una tarjeta de crédito con una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 24%
• $10,000 a una tarjeta de crédito con una TAE del 26%
• $20,000 de una tarjeta de crédito con una TAE del 25%

Para pagar la deuda en el plazo de tres años, tendrías que hacer pagos mensuales de unos $1,600 (4 pagos distintos), y pagarías un total de unos $17,250 sólo en intereses. Si puedes acceder a una nueva línea de crédito y transferir a ella las tres deudas originales, y puedes obtener mejores tasas de interés, podrías consolidar tus deudas en una nueva tarjeta. Supongamos que puedes obtener una nueva tarjeta de crédito y transferir a ella el saldo de las tres tarjetas anteriores, y que tu nueva TAE se sitúa en un 15%. Ahora, para pagar el total en tres años, necesitarías hacer pagos mensuales cercanos a los $1,400, sólo harías un pago al mes y sólo pagarías un total de unos $9,920 en intereses.

Ventajas y desventajas de la consolidación de deudas

Ventajas

• Puede simplificar la deuda. Al consolidar varias deudas, puede sustituir varios pagos mensuales, cada uno con sus propios tipos de interés y condiciones, por un único pago.
• Obtén mejores términos. A veces, la consolidación puede dar lugar a tipos de interés más bajos, un mejor plazo de amortización u otras ventajas, aunque nada de eso está garantizado.
• Proporciona control financiero. Es una gran opción para quienes tienen dificultades para administrar sus finanzas.

Desventajas

• No garantiza mejores condiciones. Es perfectamente posible consolidar deudas antiguas y terminar haciendo nuevos pagos mensuales más elevados que los anteriores.
• No te libera de tus obligaciones financieras. Aunque la liquidación no es perfecta y puede afectar negativamente tu puntaje crediticio, una vez hayas liquidado una deuda ya no tendrás esa obligación.

Cuándo elegir la consolidación

La consolidación es una opción ideal cuando puede ofrecerte condiciones más favorables que las que tiene tu deuda actual. Antes de decidir, tendrás que analizar a fondo tus finanzas y hacerte una idea clara de tu situación financiera:

• cuánto debes
• cuánto tiempo tienes para pagar
• cuánto ganas en relación con lo que debes
• cómo está tu informe crediticio

Sin embargo, puede que no sea una buena opción si no logras conseguir un préstamo con mejores condiciones.

¿Cómo consolido mi deuda?

Primero, evalúa la cantidad que estás pagando actualmente cada mes. Considera todas las tasas de interés y cargos asociados con los préstamos y líneas de crédito. A continuación, analiza las diferentes opciones de consolidación de deuda disponibles. Es importante comparar todas sus opciones antes de decidir cuál es mejor para usted. Puedes usar un préstamo de consolidación o una tarjeta de crédito. Luego, solicita el préstamo. Dependiendo del prestamista, una vez que sea aprobado:

• Tú recibirás el dinero y tendrás que pagarles a tus acreedores anteriores
• El nuevo prestamista pagará directamente a tus antiguos acreedores

Finalmente, recuerda estar al tanto de tus pagos después de la consolidación.

Tipos de consolidación de deudas

Préstamos sin garantía

Puedes optar por obtener un préstamo sin garantía y utilizar el préstamo para saldar varias deudas existentes, y aceptar en su lugar los intereses, el plazo de amortización y las mensualidades del nuevo préstamo. Por ejemplo, podría ser un préstamo a título personal. Encontrar algunos sin garantía con buenas condiciones puede ser más difícil, y dado que ese es un objetivo común de la consolidación de deudas, muchos optan por una alternativa diferente.

Préstamos con garantía

Con un préstamo con garantía estarás respaldando el préstamo con algún tipo de activo. De este modo, los prestamistas estarán menos preocupados por la posibilidad de impago, lo que les permitirá ofrecerte mejores condiciones de préstamo. La gran desventaja es que, si no puedes pagar, puedes acabar perdiendo el activo que usaste como colateral. Un ejemplo de préstamo con garantía es el préstamo hipotecario. Si tienes una vivienda en propiedad, puedes usarla como garantía.

Tarjeta de crédito

Algunas tarjetas (como las de transferencia) están diseñadas para transferir saldos e incluso pueden ofrecer ventajas iniciales especiales, como un periodo durante el cual la TAE es baja o nula. La consolidación por medio de tarjetas de crédito también puede presentar inconvenientes importantes. Las tarjetas de crédito pueden tener condiciones muy complejas y tasas de interés variables que pueden variar con el tiempo. Sin embargo, es importante saber cuándo concluye dicho periodo, cuándo cambiarán los tipos de interés y cualquier otra condición asociada a una posible nueva tarjeta de crédito.

Liquidación de deudas: todo lo que debes saber

Definición

La liquidación de deudas es el proceso de saldar o poner fin a una deuda, normalmente con un pago único y a tanto alzado, y generalmente mediante negociación con el acreedor. Mediante la liquidación de deudas, puedes llegar a un acuerdo con tu entidad prestamista para pagar una suma inferior al importe total original adeudado. Sin embargo, este proceso presenta serios inconvenientes. Por un lado, a menudo se te exigirá que pagues el monto total de una vez, lo cual puede suponer un gran reto, especialmente si ya tienes problemas para hacer frente a los pagos mensuales de la deuda.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas requiere que negocies con tu acreedor, ya sea directa o indirectamente. En esta negociación les ofrecerás la cantidad que puedes pagar, normalmente en un pago único. De llegar a un acuerdo, tu deuda se considerará saldada con el pago aceptado, como si la hubieras pagado en su totalidad. Hay varias razones por las que un acreedor consideraría un acuerdo, por ejemplo, podría:

• resultar más fácil que llevar la cuenta y cobrar pagos mensuales
• ver la ventaja de recibir más dinero de una vez
• ser más probable que pagues la cantidad del acuerdo que la totalidad de la deuda original

Las razones por las que una persona puede optar por llegar a un acuerdo son:

• el deseo de poner fin a una obligación financiera lo antes posible
• la incapacidad de pagar el importe total
• la preocupación de ante una posible demanda

Ejemplo de liquidación de deudas

Supongamos que debes $10,000 a una agencia de cobros y que te preocupa que puedan demandarte por impago si dejas de efectuar los pagos requeridos. Tienes unos $8,000 reservados sólo para esta deuda, pero te preocupa no poder compensar la diferencia de $2,000 a tiempo. Podrías ponerte en contacto con la agencia de cobros y ofrecerles una cantidad global de $7,000 para saldar la deuda de una vez por todas. Puede que acepten la oferta de $7,000 o puede que te digan que no pueden aceptarla, en cuyo caso podrías hacer una segunda oferta de $8,000. Si la oferta es aceptada y tu deuda queda saldada, ya no tendrás que preocuparte por esa obligación financiera en específico. Sin embargo, tu puntuación crediticia puede verse afectada negativamente. En cualquier caso, ésta podría ser una opción ideal, especialmente cuando el posible resultado del impago una demanda.

Ventajas y desventajas de la liquidación de deudas

Ventajas

• Tu deuda queda saldada. Ya no tendrás que realizar pagos mensuales ni preocuparte por el impago de esa deuda en concreto.
• Puede ahorrarte dinero. Al llegar a un acuerdo por un importe inferior al total adeudado, puedes ahorrar dinero.
• Te permite ofrecer un importe menor para el pago total. Esto te permite pagar los saldos de manera más rápida y potencialmente, en una sola suma. Es decir que en lugar de tener que hacer múltiples pagos durante un periodo de tiempo más largo, puedes liquidar la deuda con antelación y ahorrar dinero en el pago de intereses en el proceso.

Desventajas

• Puede afectar negativamente tu calificación crediticia. Esto dificultará la obtención de préstamos en el futuro. Si no quieres que una liquidación de deudas afecte tu puntuación crediticia, considera primero otras opciones.
• Puede que necesites mucho dinero de inmediato. Es posible que resulte difícil reunir dinero suficiente para hacer un pago único, especialmente si ya tienes dificultades para hacer frente a los pagos mensuales.

Cuándo elegir la liquidación de deudas

Uno de los principales indicadores de que la liquidación de deudas puede ser adecuada es si tus deudas totales superan 50 % de tu salario neto cada mes y no puedes realizar los pagos de estas deudas. Esto indica que tienes más deudas de las que puedes manejar y debe considerar opciones como la liquidación de deudas o la bancarrota. En el escenario hipotético de nuestro ejemplo, tienes el dinero suficiente reservado para hacer ese pago de liquidación, pero no el suficiente para cubrir cada pago futuro. Esto te pone en riesgo de impago en el futuro, y potencialmente en riesgo de una demanda por falta de pago. Sin embargo, las deudas saldadas pueden tener un impacto significativo en tu crédito, por lo que es importante sopesar cuidadosamente todas las opciones. Negociar una liquidación de deudas también puede ser un proceso largo y laborioso, durante el cual es posible que los cobradores sigan requiriendo los pagos. A menudo se considera como último recurso.

¿Cómo liquidar una deuda?

Existe un par de formas de saldar tu deuda. Las dos formas principales de saldar una deuda son:

• negociar directamente con los acreedores
• contratar a una empresa de liquidación de deudas para que negocie por ti

Las empresas de liquidación de deudas pueden presumir de experiencia y recursos, pero también pueden cobrarte comisiones. Si debes dinero a una agencia de cobros, es posible que ya tengan un sistema diseñado para saldar deudas. Los programas de liquidación de deudas pueden agilizar el proceso.

Cómo negociar una liquidación de deuda por tu cuenta

1. Analiza tus finanzas. Asegúrate de mantener registros precisos de todos tus ingresos y gastos, así como de cualquier pago que hagas hacia la deuda.
2. Intenta negociar con tu acreedor. Llama y explica tu situación, y hazles saber cuánto puedes pagar cada mes. También puedes pedir una reducción en el monto total que debes o una extensión del plan de pago.
3. Considera otras opciones. Si no puedes llegar a un acuerdo con el acreedor, hay otras opciones disponibles. Puedes negociar un pago único, que te perdonen la deuda o consolidar tus deudas en un solo préstamo.
4. Mantente organizado. Una vez que hayas negociado con tu acreedor, realiza un seguimiento de toda la documentación y los pagos realizados.

Tipos de liquidación de deudas

Liquidación a tanto alzado

Consiste en realizar un pago único y cuantioso al acreedor a cambio de reducir el saldo del préstamo o la tarjeta de crédito. Esta opción suele ser la más adecuada para quienes disponen de una gran cantidad de efectivo para efectuar el pago.

Planes de pago estructurados

Los planes de pago estructurados permiten a los prestatarios saldar sus deudas a lo largo del tiempo con pagos mensuales fijos que incluyen el saldo principal más los intereses y las comisiones asociadas al proceso de liquidación.

Gestión de la deuda

Esta alternativa implica trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio para crear un plan de gestión de los pagos de la deuda y, posiblemente, negociar una reducción de los pagos o de las tasas de interés de las deudas existentes. Por último, en el marco de un Plan de Gestión de Deudas (PMD, por su sigla en inglés), los acreedores pueden aceptar reducir los pagos adeudados –en algunos casos hasta un 50%– y conceder más tiempo para saldar las deudas sin recargos adicionales.

Alternativas a la liquidación y consolidación de deudas

Presupuesto

Si puedes hacer cambios presupuestarios que te permitan ahorrar más de lo que estás ganando, esta puede ser tu mejor opción. Así podrás empezar a pagar tus deudas pendientes.

Bancarrota

La bancarrota a menudo se ve como una especie de último recurso, pero hay algunas situaciones en las que declararse en bancarrota puede ser la forma más rápida de reparar tu crédito.

Asesoramiento crediticio

A veces, solo necesitas un poco de ayuda de un experto. A través del asesoramiento de deudas o asesoramiento crediticio, es posible que puedas hacer ajustes y reducir tu deuda con el tiempo. También es posible que puedas encontrar un programa de gestión de deudas.