Consulta de crédito: hard pull vs soft pull

Una consulta de crédito ocurre cuando aplicas para obtener capital. Esta verificación la hace el prestamista y puede ser un hard o un soft pull. En este artículo te explicaremos las diferencias entre estos dos tipos de indagación de tu historial crediticio para que sepas cómo cada uno puede afectar tu crédito.

¿Qué es una verificación de crédito?

Es una revisión de tu historial de crédito que los prestamistas potenciales solicitan cada vez que pides un nuevo crédito. Esto permite a los prestamistas evaluar tu confiabilidad como prestatario, al ver si has pagado a tiempo tus préstamos anteriores, tu estado actual de deuda y si sigues haciendo tus pagos a tiempo. Estos datos se conocen colectivamente como tu historial de crédito. Consultar tu historial y puntaje de crédito también se conoce como:

• comprobación
• verificación
• indagación

¿Cómo funcionan las consultas de crédito?

Las consultas de crédito ocurren cuando solicitas un crédito (como un préstamo, una tarjeta de crédito, hipoteca, etc.). Los prestamistas se comunican con uno o más burós de crédito para solicitar un informe en el que viene un resumen o reporte de tus deudas, préstamos e historial de pagos anteriores. En última instancia, los acreedores tienen un objetivo al obtener su historial crediticio: determinar la probabilidad de que pagues la deuda parala que estás aplicando.

Los tipos de consultas se divide en las categorías de hard pull y soft pull

La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act) contiene una serie de estipulaciones sobre cuándo los prestamistas potenciales pueden verificar tu crédito. Esto beneficia a los consumidores porque protege sus puntajes de crédito de una reducción innecesaria. También beneficia a los prestamistas, porque les ayuda a saber exactamente cuándo y por qué pueden realizar consultas exhaustivas y consultas no exhaustivas.

¿Qué son los hard inquires en crédito?

Los usan los prestamistas para conocer muy a detalle tu historial crediticio. Este tipo de verificaciones pueden afectar tu puntaje crediticio.  Se requiere tu permiso antes de poder realizar una verificación de este tipo. Una investigación exhaustiva incluye solicitudes de: hipotecas, préstamos o tarjetas de crédito, por ejemplo. Una consulta exhaustiva pasa a formar parte de tu historial de crédito, por lo que los futuros prestamistas también pueden ver que esta consulta se hizo. Entonces, un número elevado de consultas exhaustivas puede afectar negativamente tu puntaje de crédito, por lo que debes evitar un hard pull siempre que sea posible.

Sin embargo, un hard pull es un paso necesario para solicitar crédito o un préstamo.

Un aspecto clave a recordar es que varias consultas de este tipo realizadas durante un período de 45 días se cuentan como una sola consulta. Eso significa que debes tratar de planificar tus solicitudes y hacerlas en el mismo intervalo de tiempo para evitar afectar innecesariamente tu puntaje de crédito. Además, ten en cuenta que debes considerar tu puntaje de crédito actual antes de realizar un hard pull. Si tu puntaje de crédito es saludable, no pasa nada si pierdes los pocos puntos que conlleva un hard pull. Pero si tu puntaje de crédito es bastante bajo o necesita una seria mejora, piénsatelo dos veces antes de aceptar una consulta exhaustiva.

Ejemplos de verificaciones de crédito incidentes

A continuación te presentamos algunas consultas exhaustivas comunes que es probable que encuentres en tus informes crediticios en algún momento:

• Solicitudes de tarjetas de crédito
• Solicitudes de hipotecas
• Solicitudes alquiler de apartamentos
• Solicitudes de préstamos para estudiantes
• Solicitudes de préstamos personales
• Solicitudes de préstamos para automóviles
• Solicitudes de teléfono y servicios públicos
• Abrir una nueva cuenta bancaria o una nueva línea de crédito

¿Qué otros nombres tiene?

• Verificación de crédito dura
• Indagaciones incidentes
• Comprobación exhaustiva
• Consulta con incidentes
• Hard credit inquiry
• Hard pull

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¿Qué son los soft inquires en crédito?

Un soft pull no afecta en absoluto tu puntaje de crédito. De hecho, se realizan este tipo de consultas en tu crédito todo el tiempo. Por ejemplo, cada vez que recibes una oferta de una tarjeta de crédito u otra preaprobación de un préstamo, es posible que esa compañía realizó un soft pull de tu crédito. Las indagaciones suaves no ofrecen tanta información ni tanto detalle como una consulta exhaustiva, por eso suele usarse solo para preaprobaciones o para encontrar prestatarios potenciales. Una consulta suave permite a los prestamistas potenciales verificar si calificarías para un préstamo antes de ofrecértelo. Los empleadores también realizan a veces consultas no exhaustivas de crédito cuando contratan a nuevos empleados porque ven un puntaje de crédito saludable como una señal de que un empleado potencial es responsable. Los prestamistas hipotecarios, prestamistas de automóviles y otros acreedores potenciales también realizan consultas de este tipo para encontrar posibles clientes. Un soft pull les ayuda a evitar ofrecer sus productos y servicios a personas que no califican. Además, cuando tú leas tu propio puntaje de crédito para hacer un seguimiento de su estado, también se considera una consulta no exhaustiva.

Ejemplos de verificaciones no incidentes

A continuación enumeramos alguna de las comprobaciones de crédito suaves más comunes:

• Verificaciones de crédito del empleador
• Ofertas precalificadas (como préstamos, tarjetas de crédito y cotizaciones de seguros)
• Verificaciones de empleo y verificaciones de antecedentes
• Servicios de control de crédito
• Aumentos o disminuciones en tu límite de crédito que no solicitaste
• Preaprobación de préstamos y tarjetas de crédito
• Solicitud de una copia de tu historial de crédito
• Revisiones de cuenta de tus acreedores actuales
• Envío de correcciones para tu informe de crédito

¿Qué otros nombres tiene?

• Verificación de crédito suave
• Indagaciones no incidentes
• Comprobación no exhaustiva
• Consulta sin incidentes
• Soft credit inquiry
• Soft pull

Diferencia entre una consulta de crédito dura y suave

¿Qué hacer antes de que se haga una indagación crediticia?

La preparación es clave cuando se trata de cualquier verificación de crédito. Primero, revisa tu propio informe de crédito para ver cuál es tu puntaje. Esto te dará una buena idea de cómo una consulta podría afectar su puntaje. Si tienes un buen puntaje, es poco probable que una indagación de un prestamista tenga un impacto significativo. Pero si tu puntaje ya está muy bajo, una consulta podría reducirlo aún más. Una vez que sepas cuál es tu crédito, comienza a buscar la mejor oferta. Compara las tasas de interés, las tarifas anuales y otros términos de diferentes prestamistas. Esto te ayudará a encontrar la opción más asequible y así no tendrás que hacer demasiadas aplicaciones. Si tienes muchos prestamistas potenciales que te llaman la atención, asegúrate de hacer todas las solicitudes a la vez o en un tiempo corto para que no te afecten demasiado. Cómo detectar un prestamista fraudulento

¿Puedes revisar tu puntaje de crédito?

Los tres principales burós de informes crediticios (Experian, Equifax y Transunion) ofrecen chequeos anuales de puntaje de crédito. Por ley, cualquier persona tiene derecho a pedir un reporte gratuito de cada una de las tres agencias una vez al año.

#SabíasQue Los puntajes de crédito de cada buró pueden ser diferentes.

Varias otras compañías y organizaciones también ofrecen soft pulls gratuitos de tu crédito si así lo solicitas. Credit Karma es una excelente herramienta gratuita que te permite estar al tanto de tu puntaje de crédito. Y no hay límite en la cantidad de soft pulls que puedes realizar.

¿Por qué una verificación dura daña tu crédito?

Esto sucede porque los burós de crédito toman este tipo de consultas como un indicador de que estás buscando capital. Y si tu historial crediticio es un resumen de tu uso del dinero, entonces se debe tomar en cuenta este número. Las consultas de crédito duro aparecerán en tu historial crediticio hasta por dos años. Sin embargo, la consulta solo afectará su puntaje durante los primeros 12 meses, después de lo cual no tendrá más impacto. Esta afectación no es un problema si tu puntaje de crédito si ya es alto. Sin embargo, es probable que te afecte más si tu historial es malo o muy corto. Puedes evitar algunos de los daños ocasionados por una consulta de crédito dura si solicitas múltiples créditos nuevos en un período corto. Por ejemplo, solicitar varias tarjetas de crédito en un pequeño lapso de tiempo (menos de 30 o 45 día) significa que estás buscando cuál de todos esos productos te conviene más. En cambio, si solicitaras muchas tarjetas en un periodo largo, los burós de crédito pensarán que no sabes manejar tus finanzas y quieres tener tantas tarjetas como sea posible. En última instancia, las consultas exhaustivas pueden dañar tu puntaje crediticio si los acreedores consideran que tu actividad es financieramente irresponsable y poco confiable. Si un acreedor nota que solicitas múltiples préstamos y créditos con frecuencia, digamos todos los meses, es menos probable que te consideren confiable.

¿Cuántos puntos afecta una consulta exhaustiva a su puntaje de crédito?

En términos generales, un hard pull reduce tu puntaje de crédito entre 5 y 10 puntos. Este número puede ser 5 si tienes un historial de crédito sustancial y a largo plazo sin ningún problema adicional. Si su historial crediticio es relativamente positivo, su puntaje debería volver a la normalidad en unos pocos meses. Sin embargo, una consulta exhaustiva puede reducir tu puntaje hasta en 10 puntos si tienes un historial de crédito corto o un informe de crédito deficiente. También te afecta la cantidad de solicitudes de crédito que presentas. Cuantas más solicitudes envíes, más daño podría sufrir tu puntaje de crédito.

Cómo disputar una consulta incidente no autorizada

Si notas que en tu reporte de crédito hay consultas exhaustivas que tú no iniciaste, puede deberse a un fraude o error de los emisores de tarjetas de crédito. En tal caso, presenta una disputa ante una de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para eliminar las consultas falsas del reporte. El buró debe investigar legalmente el reclamo o disputa y ajustar cualquier información inexacta. Si la investigación decide que tu informe tiene verificaciones no autorizadas, las eliminarán.

Hard Pull y Soft Pull en Camino Financial

En Camino Financial, nos sentimos orgullosos de nuestro lema es: “No cerramos las puertas a ningún negocio”. Nuestra misión es brindar a cada pequeña empresa acceso a capital, además de las herramientas y los recursos que necesita para crecer.

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