Línea de crédito: La guía completa

Una línea de crédito puede ser muy útil para tu negocio o para tus necesidades personales.

Y aunque esta herramienta pueda utilizarse como un préstamo a corto plazo, en realidad es mucho más versátil que eso. Aquí te contamos todo sobre esta modalidad de crédito, ventajas, desventajas, cómo funcionan, tipos, cuando es una buena idea obtenerla ¡y más!

¿Qué es una línea de crédito?

Es un tipo de préstamo renovable que te permite pedir prestado hasta un determinado límite y devolver la deuda a lo largo del tiempo. Las líneas de crédito suelen utilizarse para la financiación a corto plazo, como la remodelación de tu casa o el pago de gastos imprevistos y sólo tienes que pagar los intereses de la cantidad prestada.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Un prestamista acepta ofrecerte préstamos hasta cierto límite de crédito. Tú puedes usarla por los montos que tu necesites hasta llegar al monto máximo de la línea. En lugar de pagar intereses sobre la suma global, solo pagas intereses sobre lo que realmente llegas a retirar y usar. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen esta línea de financiamiento a sus clientes.

El monto de la línea de crédito

Los montos de los préstamos se basan en el riesgo que supone para tu prestamista otorgarte el dinero y, por lo tanto, varían dependiendo del prestamista. Algunas líneas de crédito tienen un límite máximo de entre $15,000 y $30,000. Otras están en el rango de seis cifras para los clientes con cuentas de ahorro en la institución financiera donde solicitan la línea.

Tasas de interés de la línea de crédito

Espera ver una amplia gama de tasas variables (la tasa de interés puede subir o bajar) entre los prestamistas. Eso significa que los intereses que cobran los prestamistas pueden fluctuar en cualquier dirección, por ejemplo, entre el 7% y el 25%. Las tasas se basan en la capacidad crediticia del prestatario y la tasa preferencial actual. La tasa preferencial es la tasa más baja a la que los bancos no comerciales pueden tomar prestado dinero de bancos comerciales.

Tipos de línea de crédito

Línea de crédito asegurada

Una línea de crédito asegurada se da cuando la persona pide prestado dinero proporcionando un colateral, como podría ser un respaldo de cuenta bancaria o un certificado de depósito. Sin esta garantía no se puede obtener una línea de crédito asegurada. Este producto constituye un riesgo para el prestatario y generalmente favorece al prestamista. Por lo regular, implica sumas de préstamo más altas y tasas de interés más bajas. Las líneas de crédito aseguradas les pueden permitir a los prestamistas recuperar sus fondos incluso si el prestatario no puede pagar los reembolsos. Las líneas de crédito aseguradas son útiles para los propietarios de empresas o las personas que buscan un préstamo con un límite de crédito alto y tasas de interés más bajas.

Línea de crédito no asegurada

Una línea de crédito no se apoya en tus activos ni los usa como garantía para aprobar el préstamo. Eso significa que el prestamista asume más riesgos al concederte el dinero, por lo que deberás pagar tasas de interés más altas y seguramente tu préstamo será más pequeño. La forma más económica de obtener una línea no asegurada es a través de tu banco actual. Por lo general, ellos mismos te envían una notificación cuando califiques automáticamente para una de sus líneas de crédito.

Línea de crédito personal

Las líneas de crédito personales son soluciones flexibles para personas que buscan acceso a fondos a los que puedan recurrir cuando lo necesiten. Las líneas de crédito personales por lo general no están aseguradas y no requieren un colateral adicional al prestatario. Los prestamistas estudiarán tus ingresos y gastos. Las líneas de crédito personales por lo general tienen tasas de interés variables. Aun así, algunas instituciones financieras brindan opciones para consolidar tus préstamos de alto interés y acceder a un crédito a una tasa fija más baja que las de otros préstamos.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) se diferencia de las líneas de crédito personales debido a que les exige un colateral a los prestatarios para calificar para el préstamo. Un préstamo HELOC requiere que un prestatario ofrezca su casa como colateral para recibir el préstamo. Los prestatarios reciben dinero en función del valor líquido de su vivienda y deben cumplir con pagos mínimos mensuales y tasas de interés comenzando desde el primer retiro del prestatario. Los préstamos HELOC suelen tener tasas de interés fluctuantes y condiciones adicionales que son poco comunes en los préstamos personales. El tamaño de tu préstamo depende del valor neto y el valor de mercado tu casa sin el monto actual adeudado. Los límites de crédito para las HELOC generalmente rondan entre el 75 y el 80 por ciento del valor de mercado de una vivienda.

Líneas de crédito comerciales

Contar con una línea de crédito para operaciones comerciales es esencial para cualquier empresa que busque fondos para respaldar diferentes aspectos del negocio. El solicitante la recibe luego de que el prestamista evalúa la solvencia general, el valor de mercado y la rentabilidad de la empresa. Las líneas de crédito comerciales pueden ser aseguradas o no aseguradas según diversos factores, lo que las hace únicas en comparación con otras líneas de crédito. La tasa de interés varían según diversos factores y el concepto final del prestamista. Al igual, permiten a las empresas tomar prestado hasta un límite de crédito y les cobran intereses sobre el dinero prestado. Descubre otros tipos de financiamiento para tu negocio

¿Cómo abrir una línea de crédito?

Si estás interesado en aplicar a una línea de crédito con alguna institución tendrás que reunir información sobre tus finanzas y tu historial crediticio. Esto significa obtener una copia de tu informe de crédito y revisar tus extractos bancarios y tus declaraciones de impuestos. Posteriormente, deberás encontrar un prestamista que te permita aplicar según las características de tu perfil crediticio y que se ajuste a lo que estás buscando. Te recomendamos elegir el mejor tipo de interés y las condiciones adecuadas poniéndote en contacto con bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Muchas de ellas tienen atención en línea, por teléfono, o incluso en su página web. Una vez elegido, discute las condiciones de la línea con el prestamista. Esto incluye el tipo de interés, el calendario de amortización y las comisiones o gastos asociados. El tipo de interés de una línea de crédito varía en función del prestamista, pero suele ser más bajos que el de una tarjeta de crédito. Las condiciones de reembolso también varían, pero normalmente tendrás que hacer pagos mensuales.

¿Cómo subir mi línea de crédito?

Puedes hacer los pagos a tiempo siempre. Esto demuestra a los acreedores que eres responsable con el dinero y que devolverás lo que has pedido prestado. También puedes mantener una baja utilización del crédito. Esto significa utilizar menos de 30% de tu límite de crédito en una sola cuenta. Esto le hará saber al prestamista que no dependes del crédito y que puedes gestionar tus finanzas de forma responsable. Intenta mantener abierta una buena combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito. Esto podría incluir una combinación de líneas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito, y préstamos a plazos, como los préstamos para negocio o para automóviles.

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito

Ventajas

• Los intereses solo se cargan sobre el dinero que has retirado de la línea de crédito.
• El interés que pagas es deducible de impuestos.
• Se considera una cuenta renovable o revolvente porque mientras cumplas con tus pagos y devuelvas puntualmente el dinero, puedes volver a sacar prestado de la línea.
• Es una opción recomendable para aquellos empresarios que saben vigilar de cerca su presupuesto y el flujo de efectivo de sus empresas.

Desventajas

• Las tasas de interés tienden a ser más altas que en otras alternativas de financiamiento, por lo que una línea es mejor para las necesidades de efectivo a corto plazo que para las inversiones a largo plazo.
• Tener acceso a un fondo de dinero puede ser tentador. Los empresarios que saben controlar sus gastos tienen más éxito con esta opción de financiamiento  sin sucumbir a gastos excesivos.
• La mayoría de los bancos cobran tarifas anuales (o incluso mensuales) por tener esta modalidad de crédito abierta.

Cuándo no usar una línea de crédito

Si no estás seguro si es para ti, estas situaciones te ayudarán a evitar las líneas de crédito cuando no las necesites:

• Tienes un historial de crédito bajo o malo. Si tienes un mal puntaje crediticio es posible que no puedas optar a una línea de crédito, o que en cambio solo te aprueben un pequeño monto con un tipo de interés elevado.
• Necesitas el dinero para una compra única. Una línea de crédito se utiliza mejor para gastos corrientes o fondos de emergencia, no para compras puntuales. Si necesitas dinero para algo concreto, es mejor un préstamo.
• Tienes bajos ingresos. Las líneas de crédito es una forma de deuda no garantizada, lo que significa que no está respaldada por una garantía. Si tienes unos ingresos bajos, es posible que no puedas optar por una.
• No necesitas el dinero. Ya que es una forma de crédito renovable, lo que significa que sólo pagas prestada, más los intereses y las comisiones. Si no necesitas el dinero, no hay razón para pedir este producto.

Consejos para usar una línea de crédito

Estos son algunos consejos para utilizar una línea de crédito:

• Planifica con antelación. Identifica cuánto dinero vas a necesitar y cuándo. Así evitarás pedir prestado más de lo que necesitas e incurrir en gastos de intereses innecesarios.
• Pide prestado sólo lo que puedas pagar. Puedes seguir pidiendo prestado siempre que realices pagos regulares. Sino devuelves lo que has pedido prestado, acabarás pagando más intereses.
• Haz tus pagos a tiempo. El incumplimiento de un pago puede afectar negativamente tu puntuación de crédito y dificultar la obtención de préstamos en el futuro.
• Mantén tu saldo bajo. Cuanto más bajo sea, menor es el pago de los intereses y menor la cantidad de dinero que pague.
• Utiliza la línea de crédito de forma estratégica. sólo debe utilizarse para gastos imprevistos, no para compras cotidianas.

Usos más comunes para las líneas de crédito

Algunos de los mejores usos de una línea de crédito comprenden lo siguiente:

• Mantenimiento del hogar
• Suministros de oficina
• Fondos de emergencia
• Gastos médicos
• Flujo de efectivo estacional
• Consolidación de deudas
• Financiamiento de empleados para tu empresa

Diferencias entre una línea de crédito y otros tipos de financiamiento

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Línea de crédito	Tarjeta de Crédito
Aseguradas y no aseguradas	Normalmente no aseguradas
Fondos en efectivo	Recibes crédito, no efectivo
Planes de pago flexibles	Requiere pagos mínimos cada mes
Los montos prestados pueden llegar a los millones	Los límites de las tarjetas de crédito generalmente son de $100,000

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