Motivos de rechazo de un crédito y qué hacer si eres denegado

Hay muchos motivos de rechazo de un crédito a la hora de solicitar uno, desde un mal historial crediticio hasta una capacidad de pago limitada.

Si te rechazan tu solicitud, no te desesperes. Aún puedes mejorar tus posibilidades de obtener la aprobación la próxima vez. O si no quieres esperar, existen muchas otras opciones de financiamiento disponibles.

Esta guía te cuenta las razones principales para una denegación, y te da tips para obtener un préstamo incluso si tu crédito ha sido rechazado

Motivos principales de negación de un préstamo

Puntaje de crédito bajo

Cuando solicitas financiamiento, los prestamistas suelen consultar tu puntaje de crédito para averiguar qué tan responsable has sido con el pago de las deudas en el pasado. Conseguir la aprobación de préstamos comerciales, personales u otro tipo de crédito puede resultar más difícil si tu puntaje es bajo. Los prestamistas pueden considerar que ésta es una señal de alerta y denegar tu solicitud. De igual manera, en caso de obtener la aprobación del crédito con un puntaje bajo, es posible que tengas que pagar una tasa de interés mucho más alta que otra persona con un mejor puntaje de crédito. Mejora tu puntaje y obten el crédito que necesitas

Bajos ingresos

El banco o los prestamistas quieren asegurarse de que cuentas con ingresos suficientes para cubrir los pagos mensuales. Un bajo ingreso bruto mensual puede indicarles que quizás tengas dificultades para hacer los pagos a tiempo. Esta situación puede ocasionar que se te rechace el préstamo. Esto puede ser frustrante si tienes un buen crédito y un sólido historial de empleo. La realidad es que aunque todo esté en orden, los ingresos bajos generan señales de alerta para los prestamistas.

Inestabilidad laboral

Al solicitar un préstamo personal, las instituciones financieras por lo general estudian tu historial laboral y tus ingresos para determinar si puedes realizar los pagos regulares del préstamo. Si presentas un historial de cambios frecuentes de empleo o largos períodos de desempleo puede generar señales de alerta para los prestamistas, lo que hace menos probable la aprobación de tu solicitud de préstamo. Incluso si en la actualidad tienes un ingreso estable, es posible que duden de tu capacidad para continuar haciendo pagos en el futuro si tu historial laboral sugiere una inestabilidad en el trabajo.

Demasiadas deudas pendientes

Cuando un prestamista examina tu historial de crédito y observa que tienes una gran cantidad de deudas pendientes, es muy probable que le preocupe si podrás o no asumir más obligaciones. Si el prestamista ve que te has atrasado en los pagos, has dejado de pagar préstamos en el pasado o tienes saldos de tarjetas de crédito incorrectos, es probable que rechace tu solicitud por completo.

Tiempo en el negocio y ganancias

Si quieres obtener un préstamo comercial y tu negocio es nuevo, el prestamista probablemente no acepte tu solicitud. La mayoría de las instituciones financieras solo le prestan a negocios que lleven 2 o más años operando. Esto es porque un negocio con más tiempo operando tiene má posibilidades de seguir existiendo y de pagar el préstamo en su totalidad. Lo mismo pasa con las ganancias de tu negocio: si son bajas, es posible que no seas aprobado. El razonamiento es que si no ganas suficiente dinero, probablemente no puedas pagar el préstamo (y el banco no quiere tener que lidiar con esas pérdidas).

Detalles inexactos

Como ya se ha establecido, los prestamistas se quieren cerciorar de que tú puedes manejar la responsabilidad y el pago del préstamo. Si encuentran que hay información inexacta o faltante en tu solicitud, es posible que te consideren como alguien poco confiable. De igual forma, el proporcionar detalles inexactos también puede tener consecuencias legales, dado que mentir en una solicitud de préstamo es un fraude. Así pues, antes de enviar la solicitud, verifica dos veces para cerciorarte de que todos los detalles sean correctos y completos.

Otras razones por las que no puedes obtener un crédito

Entre otros motivos frecuentes para denegar un préstamo están los siguientes:

• No tener colateral. Muchos préstamos requieren garantías, por ejemplo, una casa o un automóvil. Si no tienes un colateral adecuado, esto podría constituir una razón para que te denieguen un préstamo.
• Tener una bancarrota. Si tu informe incluye una bancarrota, es probable que te tome varios años reconstruir tu crédito y calificar para un préstamo.
• El monto del crédito que solicitaste fue de un monto demasiado grande para que el prestamista lo aprobara.

Si ninguno de los motivos anteriores representa tu situación y aún así te denegaron el préstamo, te sugerimos consultar tu notificación de denegación o tu reporte de crédito completo. Estos documentos te suministrarán la información necesaria para evaluar por qué razón se te denegó el préstamo y cómo puedes solucionar este problema.

¿Qué hacer si tu prestamista rechaza tu solicitud de crédito?

El primer paso es averiguar cuál fue el motivo de la denegación y, si se trata de algo que se puede arreglar fácilmente (por ejemplo, un error en tu reporte de crédito), toma las medidas necesarias para corregirlo. De no ser así, aún dispones de opciones como encontrar un codeudor o buscar opciones alternativas de financiación. Ser proactivo y decidido puede contribuir en gran medida a que finalmente te aprueben un crédito. Otra idea es buscar el asesoramiento financiero de profesionales, ellos te pueden orientar sobre quñe hacer y cómo mejorar tus finanzas. A continuación se presentan algunos consejos que puedes seguir para iniciarte en este propósito.

Revisa tu aviso de rechazo

El aviso de denegación del préstamo describe el motivo específico por el que se rechazó tu solicitud, por ejemplo, un historial crediticio deficiente o ingresos insuficientes. Esta información puede contribuir a mejorar tu situación financiera e incrementar tus posibilidades de aprobación del préstamo. Por lo tanto, es buena idea verificar una vez más que toda la información referente al préstamo denegado sea precisa. Si hay algún error, debes solucionarlo de inmediato para evitar más problemas con las solicitudes de préstamo.

Revisa tu reporte de crédito

Siempre es buena idea revisar tu reporte de crédito completo con burós de crédito luego de que se te haya denegado un préstamo. Esto se debe a que tu historial crediticio incluye información importante, por ejemplo, tu historial de pagos, cuentas de crédito y cualquier señal de alerta (como una bancarrota o ejecuciones hipotecarias). Revisando tu informe es posible que puedas detectar errores o información desactualizada que podría estar perjudicando tu puntaje de crédito. Quizá también es posible que descubras posibles señales de robo de identidad.

Busca un codeudor

Encontrar un codeudor podría ser tu boleto al éxito. En este caso, el codeudor se compromete a pagar la deuda si tú no puedes hacerlo. Esto puede aumentar tus posibilidades de que te aprueben el préstamo, dado que los prestamistas observan que hay una persona responsable del pago del préstamo.

Proporciona un colateral

Aunque esto no siempre funciona, es posible que corras con algo de suerte si proporcionas un colateral. La presentación de un colateral para un préstamo le demuestra al prestamista que estás tomando el préstamo en serio y que también puedes cubrir cualquier posible incumplimiento de pago. De igual modo, ofrecer un colateral suele indicar que podrás negociar tasas de interés más bajas y mejores plazos del préstamo. Si bien no es una garantía para la aprobación del préstamo, no está de más ofrecer algo de valor como garantía.

Precalifica antes de aplicar

En algunos casos, es mejor buscar prestamistas que te ofrezcan una precalificación. La precalificación les permite a los prestamistas recopilar información básica sobre ti y realizar una evaluación preliminar de tu solvencia (para que no haya ningún riesgo de que te denieguen tu crédito). Esto les ayudará a determinar si cumples o no con los mínimos requisitos para sus productos de préstamo y puede ahorrarte la molestia de ser rechazado después de enviar una solicitud completa. Ademá, la precalificación también te puede ofrecer información importante sobre tu situación financiera actual, lo cual te permite realizar los cambios necesarios antes de presentar la solicitud como tal. Ten en cuenta que es posible recibir una denegación incluso si fuiste preaprobado.

¿La negación de un crédito afecta tu puntaje?

El rechazo de un préstamo no incide directamente en tu puntaje de crédito con respecto a las solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito. El rechazo del préstamo podría afectar tu crédito sólo si el prestamista ha realizado una investigación exhaustiva (o "hard credit pull") durante el proceso de solicitud, lo cual reduce temporalmente tu puntaje. Si esto llega a ocurrir, la pequeña disminución de tu puntaje no durará mucho tiempo si continúas pagando tus facturas a tiempo y mantienes saldos bajos en las cuentas existentes. Entonces, aunque la denegación de un préstamo puede ser decepcionante y frustrante, recuerda que es sólo un factor para determinar tu solvencia general. Continúa construyendo un historial positivo de pagos y una gestión eficaz de la deuda; el rechazo del préstamo no hará mucha diferencia en el largo plazo.

Cuándo solicitar de nuevo un crédito después de que éste ha sido rechazado

Lo mejor es esperar más o menos un mes antes de solicitar un nuevo préstamo. Sin embargo, es mejor esperar al menos seis meses antes de acumular más verificaciones crediticias. Si solicitas demasiados préstamos en un período corto, puedes estar enviando el mensaje de que estás desesperado por obtener fondos. Por ello es importante darte un tiempo antes de volver a solicitar un nuevo crédito. Una buena regla general suele ser esperar seis meses, bien sea para una tarjeta de crédito, el financiamiento de un automóvil o incluso algo tan pequeño como un contrato de teléfono celular. Esto te da tiempo para mejorar tu situación financiera e incrementar tus posibilidades de recibir la aprobación del próximo préstamo.

¿Qué ocurre si me deniegan mi crédito por segunda vez?

Si has sido rechazado dos o más veces es hora de investigar más a profundidad y descubrir por qué esto sigue sucediendo. Primero, pídele al prestamista una explicación más pormenorizada de su decisión. ¿Acaso fue que encontró algo en tu reporte de crédito que señaló alguna alarma? Mira más de cerca tu reporte de crédito para ver si hay errores o problemas persistentes que puedas abordar. Y no olvides comprobar también cuál es tu puntaje de crédito. Podría ser más bajo de lo que pensabas y estar afectando la aprobación del préstamo.

¿Cómo puedo lograr la aprobación de mi préstamo?

Mejora tu puntuación de crédito

El modo más eficaz de asegurarte de obtener un crédito es aumentar tu puntaje de crédito. Si estás buscando mejorar tu puntaje de crédito rápidamente, una de las cosas más fáciles que puedes hacer es cerciorarte de pagar todas tus facturas a tiempo. El historial de pagos representa una gran parte de tu puntaje de crédito, por lo cual cada pago oportuno puede ejercer un impacto positivo en ti. Si se te dificulta mejorar otras áreas de tu puntaje de crédito, como acceder a líneas de crédito, siempre puedes informar los pagos de tu renta. Toma en cuenta que toma tiempo subir tu puntaje, no es algo que pase de la noche a la mañana.

Equilibra tu razón deuda-ingreso

Otra manera de aumentar tu puntaje rápidamente consiste en reducir tu deuda en relación con tu crédito total disponible, algo a lo que se le conoce como índice de utilización de crédito. Esto significa pagar las deudas existentes o solicitar un aumento en tu límite de crédito. Esfuérzate por reducir la deuda total que tienes. Aunque notes que tienes una buena utilización, es muy buena idea que te empeña de todas formas en reducir tu razón deuda-ingreso.

Realiza tus pagos a tiempo

Es fácil que se te olvide hacer pagos a tiempo cuando estás ocupado e intentas hacer malabarismos con numerosas responsabilidades en el día a día. Sin embargo, es crucial cumplir puntualmente con los pagos mensuales de la deuda para generar crédito y mejorar la probabilidad de aprobación de un préstamo. Tu historial de pago representa el 35% de tu puntaje de crédito y los prestamistas quieren ver que efectúas los pagos de todas tus facturas a tiempo, de manera constante. Los pagos atrasados pueden hacer que los prestamistas crean que no eres lo suficientemente responsable como para asumir más deudas.

Alternativas de financiamiento para tener en cuenta

En primer lugar, vale la pena consultar con el prestamista para buscar alguna posibilidad de reconsideración u opciones alternativas que te pueda ofrecer. Sin embargo, si este método no funciona hay aún múltiples opciones a las que puedes recurrir.

• El Crowdfunding (financiación colectiva) en sitios web como GoFundMe o Kickstarter se ha hecho cada vez más popular, al igual que los préstamos de amigos y familiares.
• También podrías intentar conseguir un préstamo para pequeñas empresas si tus gastos implican iniciar una empresa comercial.
• O también puedes consultar los préstamos de cooperativas de ahorro y crédito, que a menudo ofrecen tasas de interés más bajas y criterios de calificación más indulgentes.
• Por otro lado, también podrías pensar en obtener un préstamo para dificultades económicas. Estos vienen con tarifas de originación y APR más altas. Sin embargo, es más fácil calificar y ofrecen plazos de pago más largos.

En última instancia, quizás haya algunos obstáculos que superar para encontrar financiamiento alternativo, pero con un poco de creatividad e investigación, deberías poder encontrar una solución que te funcione.

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