Originación de crédito: todo lo que debes saber

La originación de crédito ocurre cuando las personas solicitan un préstamo. Si bien esto puede parecer simple, el prestamista realiza una revisión exhaustiva y prolongada para tomar una decisión. Este artículo cubre todo sobre este proceso (su significado, beneficios y etapas) para ayudarte a entender lo que sucede cuando solicitas capital.

¿Qué es la originación de crédito?

Es el proceso que siguen los prestamistas para analizar y aprobar una solicitud de financiamiento. Empieza en el momento que alguien llena una aplicación para obtener un préstamo de cualquier tipo, incluyendo los personales, de negocios e hipotecarios. Cuando el prestatario presenta una solicitud y presenta los documentos financieros necesarios, el prestamista verificará la solvencia y la capacidad financiera del solicitante. También se asegurará de que la estructura del préstamo sea adecuada tanto para el solicitante como para el mismo prestamista. Tras la revisión, determina si dicha solicitud puede ser aceptada. Una vez que se establece que el aplicante cumple todos los criterios de elegibilidad, se puede finalizar la documentación del préstamo y se puede realizar el financiamiento. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos, (FDIC, por sus siglas en inglés) vigila el proceso y aplica determinados préstamos personales amortizados para la emisión de préstamos. ¡Solicita un préstamo!

¿Cuáles son los beneficios de los servicios de originación de préstamos?

• Ayuda a identificar y reducir el riesgo para los prestamistas pues evalúa la solvencia y capacidad de pago de un solicitante. Para los solicitantes, les ayuda a recibir préstamos que pueden pagar y que no dañarán sus finanzas.
• La emisión de préstamo puede agilizar el proceso y ofrece transparencia a todas las partes, garantizando de esta manera el cumplimiento de las normas y reglamentos establecidos por la FDIC.
• La emisión ayuda a los prestamistas a reducir el papeleo necesario para aprobar o rechazar una aplicación. Esto hace que solicitar un préstamo sea más sencillo.
• Además, un proceso automatizado puede optimizar el proceso de entrega de un préstamo y mejorar la experiencia de los clientes.

Requisitos comunes de un préstamo

Existen algunos requisitos que se deben cumplir antes de poder iniciar el proceso de préstamo. Durante el proceso de preaprobación, el aplicante debe brindar información sobre ellos mismos, el propósito del préstamo y sus finanzas. Para iniciar el proceso de originación de créditos, deberás allegar soportes específicos. Por lo general estos son los documentos a presentar:

• Evidencia de ingresos, tal como declaraciones de renta, formularios W-2 y 1099.
• Comprobantes de activos y gastos corrientes, como extractos bancarios y extractos de cuentas o de títulos valor.
• Documento de identificad con fotografía.
• Historial crediticio.
• Información sobre garantes o codeudores, si procede.

Pasos del proceso de originación de un préstamo

Existen pasos esenciales en el proceso de préstamo y requisitos específicos a seguir por parte del prestatario.

Solicitud de préstamo

El proceso de originación comienza cuando alguien solicita un préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo que solicites, tendrás que completar formularios específicos antes de recibir un estimado. Con la información proporcionada en la solicitud, el prestamista examina la información para determinar si el solicitante es un buen candidato. Si lo es, le da una preaprobación. ¡Solicita un préstamo!

Proceso de preaprobación

Aunque la preaprobación no compromete al prestamista a entregar el préstamo, sí indica la probabilidad de que dicha solicitud resulte exitosa. La mayoría de los prestamistas emiten preaprobaciones justo después de que los solicitantes completan la solicitud. Si obtiene la aprobación previa, se le pedirá que comparta más información y que presente documentación específica.

Procesamiento de la solicitud

Al presentar tu solicitud, un departamento de riesgo crediticio recibirá tus documentos y los revisará, a fin de comprobar su exactitud, integridad y autenticidad. Si falta completar alguno de los requisitos, la solicitud puede ser devuelta, en otros casos, el departamento de riesgo crediticio se pondrá en contacto contigo para solicitar información adicional. En esta fase se utiliza el Sistema de Emisión de Préstamos (LOS, por sus siglas en inglés) para determinar tu solvencia. Este software de originación de préstamos agiliza la tramitación de solicitudes identificando automáticamente la información faltante en su solicitud. La entidad prestamista puede solicitar los siguientes documentos:

• Comprobantes recientes de pago de nómina.
• Declaraciones de impuestos y formularios W-2 de los dos últimos años de ingresos; si el solicitante trabaja de manera independiente, el prestamista solicitará soportes de su negocio, como estados de pérdidas y ganancias.
• Extractos bancarios actualizados.
• Información sobre inversiones.
• Documento de identificación, como pasaporte o licencia de conducción.

Estos documentos son indispensables para que el prestamista pueda decidir la viabilidad de la aprobación, también para calcular capacidad de pago y el monto máximo a prestar.

Evaluación de riesgo (underwriting)

Durante el proceso de evaluación de riesgo, el prestamista analizará tu solicitud y tendrá en cuenta diversos factores que ayuden a determinar la viabilidad de la aprobación de tu solicitud de préstamo. El prestamista tendrá en cuenta los siguientes factores durante el proceso de evaluación de riesgo:

• Tu calificación crediticia.
• Puntuación de riesgo crediticio.
• Criterios de puntuación específicos a tu tipo de negocio o sector económico.

El análisis de la situación financiera tiene en cuenta los siguientes criterios:

• Cualquier deuda pendiente, incluidos préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito.
• Antecedentes laborales e ingresos actuales.
• Activos financieros, incluidas cuentas bancarias, fondos de jubilación y acciones, si aplica.
• El importe del anticipo que piensas pagar y la fuente del mismo.
• El tipo de propiedad que deseas adquirir.

Control de calidad y decisión crediticia

El prestamista enviará toda la documentación y la solicitud a un equipo de control de calidad, que los revisará minuciosamente en función de criterios internos y externos específicos. Si todo está en orden, el prestamista puede aprobar, rechazar o devolver tu solicitud si considera que se requiere información adicional. Si tu solicitud no cumple ciertos criterios, los parámetros de tu préstamo pueden cambiar. Por ejemplo, si no se cumplen los criterios, el tipo de interés puede variar o reducirse el monto del préstamo.

Financiación

Si todo está en orden, todas las partes involucradas firmarán los documentos requeridos. Dependiendo del tipo de préstamo que hayas solicitado, el proceso de financiación puede tardar más tiempo.

Originación de crédito vs. Administración del préstamo

Mientras que la originación o emisión del préstamo se produce cuando el prestatario lo solicita por primera vez, el servicio de administración comienza una vez finalizado el proceso de emisión.

¿Qué es la administración de préstamo?

La administración de préstamo implica el proceso continuo en el que un prestamista recauda los pagos provenientes del prestatario y los distribuye a los terceros o receptores correspondientes. Dichos receptores incluyen inversionistas, aseguradoras, autoridades fiscales y cualquier otro tercero que intervenga en el proceso. Durante el proceso de administración del préstamo, se espera que:

• Los dineros sean distribuidos con exactitud y puntualidad.
• El administrador apoye al prestatario en caso de que se presente algún inconveniente.
• El administrador se ponga en contacto con el prestatario en caso de impago o mora.
• El administrador ayude al prestatario a poner fin al contrato de préstamo si no se encuentra en capacidad de cubrir el préstamo.
• La administración de préstamo es continua y sólo finaliza una vez que el préstamo haya sido pagado en su totalidad.

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