¿Cómo funcionan los préstamos para negocios? Guía completa y actualizada

Entender el funcionamiento de los préstamos empresariales es crucial para el crecimiento y éxito de un negocio, ya que saber todo lo que hay detras del financiamiento te permitirá tomar mejores decisiones. Con esta guía entenderás que son estos productos financieros y cada parte del proceso. Así podrás elegir la mejor opción para financiar tu empresa.

¿Cómo funcionan los préstamos empresariales?

Un préstamo es un contrato entre un prestatario y un prestamista en el cual el prestatario recibe dinero o algo de valor del prestamista a cambio de una promesa de devolver el dinero o su equivalente más tarde.

Un préstamo empresarial es un préstamo específicamente destinado para propósitos de negocio. Tomas prestada una cierta cantidad de dinero de un prestamista, y luego utilizas ese dinero para financiar las necesidades de tu empresa.

Como con todos los préstamos, esto implica la creación de una deuda, la cual pagarás con interés.

Diferentes tipos de préstamos para pequeñas empresas y cómo funciona cada uno

Existen muchos tipos de préstamos empresariales disponibles. Los más comunes incluyen:

Préstamo asegurado

Un préstamo asegurado requiere que ofrezcas algún activo como colateral o aval para reducir el riesgo para el prestamista. Si no cumples con tus pagos, el prestamista tiene el derecho de apoderarse del activo comprometido. Esto permite al prestamista recuperar sus pérdidas. Debido a esta seguridad, estos préstamos suelen tener tasas de interés más bajas. El colateral que ofreces puede ser:

• bienes raíces
• inventario
• otros activos

El monto del préstamo generalmente es proporcional al valor del colateral. Los términos de reembolso generalmente involucran pagos mensuales regulares, que incluyen principal e interés.

Préstamo no asegurado

Los préstamos no asegurados no requieren colateral. Tu solvencia es la principal consideración aquí, por lo que tener un buen historial crediticio es esencial. Sin embargo, generalmente vienen con tasas de interés más altas si tienes un historial crediticio no tan bueno debido al mayor riesgo para el prestamista. Los prestamistas evalúan la salud financiera de tu empresa, el puntaje de crédito y los ingresos para aprobar el préstamo y elegir las tasas que ofrecerán. Estos préstamos también pueden tener términos de reembolso más cortos.

Préstamo a plazos

Un préstamo a plazo ofrece una suma fija de dinero por adelantado, con un plazo de pago establecido que varía desde corto a largo plazo: generalmente entre 1 y 25 años. Las tasas de interés se acumulan sobre el saldo pendiente y pueden ser:

• fijas
• variables

Después de la aprobación, las empresas reciben una suma fija que deben devolver, realizando pagos mensuales (capital más intereses).

#SabíasQue Estos son los tipos de préstamos para pequeñas empresas más comunes.

Préstamo de la SBA

Estos préstamos están garantizados por la Small Business Administration (Administración de Pequeños Negocios) de EUA. La SBA no presta el dinero directamente, sino que garantizan una parte de los préstamos realizados por sus socios prestamistas, que generalmente son bancos. Los préstamos de la SBA son populares debido a sus términos competitivos, grandes montos de préstamos y períodos de reembolso más largos. Además, la participación de la SBA reduce el riesgo para el prestamista, lo que a menudo resulta en mejores términos para el prestatario. Las empresas deben cumplir con los estrictos criterios de elegibilidad de la SBA, y el proceso puede ser largo.

Línea de crédito empresarial

Una línea de crédito empresarial te da acceso a una cantidad fija de fondos (tu límite de crédito) al que puedes acceder cuando lo necesites. Solo pagas intereses sobre la cantidad que usas, y una vez que devuelves los fondos prestados, puedes volver a pedir prestado hasta el límite original.

Adelanto de efectivo para negocios (MCA)

Con un adelanto de efectivo para negocios (o MCA por sus siglas en inglés), una empresa recibe un pago único a cambio de un porcentaje de futuras ventas con tarjeta de crédito o débito. Cada día, el prestamista descuenta el porcentaje acordado de las ventas hasta que el adelanto quede pagado. Es una manera rápida de obtener fondos, pero a menudo viene con costos altos.

Factoraje de facturas

El factoraje, o factoring, te permite vender tus facturas impagas a un tercero con descuento. A cambio, recibes dinero de inmediato. El prestamista luego cobra el pago directamente de tus clientes. Implica recibir dinero de manera rápida, pero con un valor menor al total de la factura.

Financiamiento de facturas

El financiamiento de facturas, o financiamiento de cuentas por cobrar, ofrece un adelanto sobre facturas pendientes (generalmente de 85 a 90% del valor de la factura). Sin embargo, tú eres responsable de cobrar los pagos de tus clientes. Una vez cobrado, devuelves el dinero al prestamista, generalmente con una comisión.

Préstamo para capital de trabajo

Estos préstamos están diseñados específicamente para financiar necesidades operativas a corto plazo. Ejemplos son para salarios, renta o inventario, no para inversiones a largo plazo o grandes proyectos. El monto del préstamo depende de los costos operativos del negocio. Los plazos de reembolso varían, pero generalmente son más cortos en duración.

Financiamiento de equipos

Para empresas que necesitan maquinaria, tecnología u otros equipos, el financiamiento de equipos es ideal. El equipo comprado actúa como colateral. Por lo tanto, si incumples, el prestamista puede embargar el equipo. Los montos y términos del préstamo se alinean con el valor del equipo y su esperanza de vida.

Préstamo de bienes raíces comerciales

Cuando deseas comprar una propiedad comercial o expandir espacios existentes, los préstamos de bienes raíces comerciales son la opción. Estos préstamos tienen términos más largos y pueden cubrir hasta 90% del valor de la propiedad, y los términos de reembolso son más largos que otros tipos de préstamos. La propiedad a menudo actúa como colateral.

Cómo funciona el proceso de solicitud de un préstamo empresarial

Entendiendo el proceso y sabiendo qué esperar puedes incrementar tus posibilidades de ser aprobado para financiamiento empresarial.

Requisitos más comunes

• Un historial de éxito. A los prestamistas les gustan las empresas estables y con un historial de rentabilidad y eficiencia. Les da confianza en que puedes devolver el préstamo. La evidencia podría incluir:
  • registros de ventas
  • márgenes de beneficio
  • otros indicadores de crecimiento
• Colateral o aval. Algunos prestamistas requerirán colateral para asegurar el préstamo. Si tú incumples, ellos tendrán algo tangible para recuperar sus pérdidas.
• Un buen puntaje de crédito. El historial de crédito de tu negocio refleja su salud financiera y confiabilidad. Permite evaluar el riesgo asociado con prestar dinero. En general, los prestamistas requieren un puntaje mínimo de 660.
• Un plan de negocio sólido. Los prestamistas quieren saber cómo usarás el préstamo y cómo impulsará tu negocio. Un plan de negocios muestra tu visión, objetivos, análisis de mercado y proyecciones financieras.
• Buena fluidez de efectivo. Los prestamistas evalúan esto para asegurarse de que tienes suficientes ingresos constantes para cubrir los costos operativos continuos más los nuevos pagos del préstamo.
• Ganancias consistentes. Un registro de ganancias consistentes puede infundir confianza en los prestamistas, indicando una operación financieramente sólida.
• Tiempo suficiente en el negocio. La mayoría de los prestamistas prefieren empresas que llevan operando un período razonable. Esto sugiere resiliencia, experiencia y comprensión del mercado.
• Baja carga de deuda. Si tienes demasiadas deudas, los prestamistas pueden ver tu negocio como sobreendeudado y una inversión riesgosa.
  • Una relación deuda-ingreso manejable. Por lo general, necesitas una relación de 40% o menos, lo que significa que no más del 40% de tus ingresos se usan en deudas (incluido el nuevo préstamo).
• Industria o sector. Mientras que una industria próspera puede facilitar la obtención de un préstamo, aquellos en mercados volátiles podrían enfrentar requisitos más estrictos o incluso ser inelegibles.
• Garantía personal. Una garantía personal significa que si el negocio no devuelve el préstamo, el individuo que proporciona la garantía se hace personalmente responsable de la deuda.

Solicitud

La solicitud de préstamo te pedirá información básica sobre ti y tu negocio, como:

• nombre
• dirección
• información de contacto
• ingresos
• gastos

También necesitarás proporcionar documentación financiera, comercial y personal. Esto se debe a que los prestamistas necesitan evidencia concreta de la salud financiera de tu negocio, y tus documentos hacen precisamente eso. Algunos ejemplos de documentos incluyen:

• declaraciones de impuestos personales y de negocio
• estados financieros
• licencias comerciales
• actas de constitución
• extractos bancarios
• documentos legales

El prestamista utilizará toda esta información para determinar si cumples con los requisitos mínimos. ¡Solicita un préstamo comercial!

Evaluación (underwriting)

El departamento de evaluación del prestamista revisará tu solicitud. Esto es lo que hacen:

1. Evaluación. El evaluador analiza tu solicitud, documentos e historial crediticio. Se aseguran de que la información sea precisa y evalúan el riesgo de prestarte.
2. Términos y condiciones del préstamo. Basándose en esta evaluación, el evaluador determinará los términos de tu préstamo. Esto puede incluir la tasa de interés, la duración y cualquier pacto o condición.
3. Evaluación del aval. Para los préstamos con aval, podría ser necesario una evaluación del colateral para determinar su valor y suficiencia.

Aprobación y cierre

Si el prestamista te aprueba, recibirás los fondos del préstamo y podrás comenzar a usarlos en tu negocio. Si no eres aprobado, el prestamista te proporcionará retroalimentación sobre por qué tu solicitud no fue aprobada y qué puedes hacer para mejorar tus posibilidades de ser aprobado en el futuro.

¿Cuánto tiempo tarda el proceso de préstamo comercial?

La duración puede variar según varios factores, como:

• tipo de préstamo
• políticas del prestamista
• completitud de tu solicitud
• y más

Para algunos préstamos de capital de trabajo o MCAs, el proceso puede ser tan rápido como 24 a 48 horas desde la solicitud hasta la financiación. Sin embargo, préstamos más complejos, como los préstamos de la SBA o préstamos de bienes raíces comerciales, podrían tardar hasta varias semanas o incluso meses debido a sus estrictos procesos de revisión y requisitos de documentación. Asegurarte de proporcionar documentación completa y precisa puede acelerar el proceso.

#CaminoTip Tener un buen historial crediticio y un plan de negocio sólido puede hacer que tu solicitud sea más atractiva, acelerando potencialmente el tiempo de aprobación.

¿Cuánto dinero puedo obtener con un préstamo para negocios?

Los préstamos para pequeñas empresas suelen oscilar entre $5,000 y $500,000. El tamaño promedio del préstamo ronda los $50,000.

Factores que afectan la cantidad

• La fortaleza de tu negocio. Los prestamistas revisarán tus estados financieros, plan de negocio y otros factores para determinar si tu negocio es una buena inversión o no.
• Tu puntaje de crédito personal y de negocio. Incluso si tu negocio va bien, es posible que no consigas un préstamo si tienes mal crédito. Esto se debe a que los prestamistas te ven como un riesgo mayor si tienes un historial de no pagar tus deudas a tiempo.
• El aval que ofrezcas. Si tu colateral no tiene mucho valor, es posible que no puedas obtener tanto dinero como desees.

Factores que afectan el costo total del préstamo

• La cantidad de dinero. Cuanto más dinero pidas, mayores serán los intereses que deberás pagar. Es esencial que sepas cuánto necesitas y que no pidas más de lo necesario, pues podrías terminar pagando más en intereses.
• Tasa de porcentaje anual (APR). La tasa APR no solo incluye la tasa de interés, sino también las comisiones y otros cargos relacionados. Un interés más alto significa que pagarás más por el préstamo a largo plazo.
• El plazo de pago. Los préstamos a corto plazo suelen tener pagos más altos, pero a menudo vienen con tasas de interés más bajas, lo que podría reducir el costo total del préstamo. Por otro lado, un préstamo a largo plazo puede tener pagos más bajos, pero a lo largo del tiempo, podrías terminar pagando más en intereses.

¿Cómo funciona la devolución del préstamo para negocios?

Los préstamos para pequeñas empresas vienen con una variedad de términos de pago, dependiendo del tipo de préstamo y del prestamista. Sin embargo, la mayoría de ellos requieren pagos mensuales, similares a una hipoteca o préstamo de auto. El prestamista determina el cronograma de pagos cuando solicitas el préstamo y depende de factores como:

• monto del préstamo
• tasa de interés
• plazo de devolución

Una vez que hayas acordado el cronograma de pagos, es importante cumplirlo para evitar penalizaciones o cargos adicionales.

#CaminoTip Si tienes dificultades para realizar el pago mensual de tu préstamo de negocio, es importante que contactes a tu prestamista lo antes posible.

Lo básico sobre los préstamos comerciales

¿Qué es un préstamo empresarial?

Los préstamos comerciales son un tipo de financiamiento que entidades tradicionales como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea pueden ofrecerte para hacer crecer tu negocio. Puedes usar los fondos para expandirte, comprar nuevo equipo o inventario, contratar nuevos empleados y más. ¡Solicita un préstamo comercial!

¿Cuáles son las diferencias entre préstamo y crédito?

Un préstamo implica la entrega de una cantidad fija de dinero que se devuelve en cuotas predefinidas con intereses sobre el monto total prestado.

Tienen plazos y objetivos claros, como la compra de un activo, y suelen tener tasas de interés más bajas.

Un crédito otorga un límite de dinero disponible para ser usado según se necesite, cobrando intereses solo sobre el monto utilizado.

Son flexibles en su devolución y destinados a cubrir necesidades puntuales, pero a menudo con tasas de interés más altas. Un ejemplo son las tarjetas de crédito.

Pros y contras

Pros:

• Ayuda con el flujo de efectivo. Los préstamos comerciales pueden brindar un impulso financiero muy necesario para mantener tu negocio en pie durante tiempos difíciles. Al obtener un préstamo, puedes liberar algunos de tus propios fondos personales o ingresos del negocio.
• Construye crédito. Devolver un préstamo comercial a tiempo puede ayudar a construir la puntuación crediticia de tu empresa, lo que puede ser beneficioso a largo plazo cuando necesites sacar otro préstamo o asegurar fondos de inversionistas.
• Te da acceso a capital. Los préstamos comerciales te brindan el acceso a al capital necesario para invertir en tu negocio y ayudarlo a crecer.
• Ofrece flexibilidad. Muchos prestamistas en línea ofrecen términos de pago flexibles, por lo que puedes elegir un plan de pago que funcione mejor para tu negocio. Esto puede ser útil si tienes ingresos fluctuantes o estacionales.

Contras:

• Tasas de interés altas. La mayor desventaja de los préstamos comerciales son las altas tasas de interés. Los prestamistas consideran que las empresas tienen un riesgo mayor que los individuos, por lo que cobran tasas más altas para compensar ese riesgo.
• Plazos de pago cortos. Los préstamos comerciales también tienen plazos de pago más cortos que los préstamos personales, lo que significa que deberás devolver el préstamo mucho más rápido. Esto puede ser difícil si no tienes un flujo de ingresos constante.
• Requiere colateral o aval. Muchos préstamos comerciales requieren un colateral o aval, como tu hogar personal o un activo del negocio. Si no cumples con el préstamo, el prestamista puede apoderarse de tus activos para recuperar sus pérdidas.
• Puede afectar el crédito personal. Si tomas un préstamo comercial a tu nombre, puede afectar tu puntuación de crédito personal. Esto se debe a que el préstamo aparecerá en tu informe de crédito personal.

Cómo se pueden gastar

Los usos de los préstamos para pequeñas empresas varían de un dueño de negocio a otro. Sin embargo, algunos de los usos más comunes incluyen:

• Capital de trabajo. Puedes usarlo para pagar las operaciones diarias, como inventario, salarios y otros gastos operativos.
• Expansión. Puedes usar un préstamo comercial para financiar la expansión de un negocio. Esto podría incluir cosas como abrir nuevos locales, agregar nuevos productos o servicios o aumentar los esfuerzos de marketing.
• Equipo. Las empresas a menudo necesitan comprar nuevo equipo a medida que se expanden o crecen. Puedes usarlo para financiar la compra de este equipo.
• Bienes raíces. Puedes financiar la compra de bienes raíces. Esto podría incluir espacio de oficina, espacio comercial u otros tipos de propiedades.
• Costos iniciales. Financia los costos iniciales asociados con el inicio de un nuevo negocio. Esto incluye cosas como licencias, permisos y otros gastos iniciales.

Hay muchos otros usos para los préstamos comerciales también. Estos son solo algunos de los más comunes.

Dónde obtenerlos

Bancos

Los bancos son uno de los lugares más comunes para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Típicamente tienen las tasas de interés más bajas y los plazos de pago más largos. Sin embargo, también suelen tener los requisitos de elegibilidad más estrictos.

Cooperativas de crédito

Por lo general, tienen requisitos de elegibilidad más flexibles que los bancos y pueden ofrecer tasas de interés más bajas. Sin embargo, las cooperativas de crédito típicamente tienen plazos de pago más cortos que los bancos.

Small Business Administration (SBA)

La SBA no presta dinero directamente a las empresas, pero sí avala los préstamos de los prestamistas participantes.

Prestamistas en línea

Por lo general, tienen tasas de interés más bajas pero plazos de pago más cortos. Un prestamista en línea puede ser una buena opción para empresas que no califican para préstamos tradicionales.

Prestamistas P2P

Los prestamistas de persona a persona (P2P) operan plataformas en línea que conectan a los prestatarios directamente con inversores individuales. Ofrecen un proceso de solicitud simplificado, aprobaciones potencialmente más rápidas y tasas competitivas debido a costos operativos más bajos.

Prestamistas alternativos

Los prestamistas alternativos típicamente tienen tasas de interés más altas, pero también tienen requisitos de elegibilidad más flexibles.

Cómo elegir un préstamo que funcione para tu negocio

Hay algunas cosas que debes tener en cuenta al elegir un préstamo empresarial.

• Define cuánto dinero necesitas pedir prestado. Esto te ayudará a reducir tus opciones y elegir un préstamo adecuado para ti.
• Considera la tasa de interés. Quieres encontrar un préstamo con una tasa de interés baja para ahorrar dinero en la cantidad que pediste prestada.
• Plazos de pago. Quieres encontrar un préstamo con términos que sean manejables para ti. No quieres quedarte con un préstamo que tenga un largo período de pago y tasas de interés altas.
• Comisiones o cargos asociados con el préstamo. Algunos préstamos tienen comisiones de origen, costos de cierre u otros cargos que pueden sumar. Quieres encontrar un préstamo con comisiones bajas para no pagar más de lo necesario.

Ahora que entiendes cómo funcionan los préstamos para empresas, puedes elegir el préstamo adecuado para ti. Cuando consideres todos estos factores, puedes estar seguro de encontrar los mejores prestamistas para pequeñas empresas que funcionen para ti. ¡Solicita un préstamo comercial!

Consejos para obtener un préstamo para pequeñas empresas

Siguiendo estos consejos, puedes aumentar tus posibilidades de que un prestamista te apruebe un préstamo para pequeñas empresas.

1. Asegúrate de tener un plan de negocios bien redactado que describa los objetivos de tu empresa y cómo planeas alcanzarlos. Tu plan de negocios también debe incluir proyecciones financieras para los próximos años.
2. Posee un fuerte puntaje de crédito personal y empresarial. Los prestamistas consultarán tu informe de crédito personal cuando solicites un préstamo empresarial, así que asegúrate de que no haya señales de alerta en tu informe que puedan afectar tus posibilidades de aprobación.
3. Tener colateral para ofrecer como aval para el préstamo. Esto podría ser en forma de propiedad, equipo o inventario.
4. Prepárate para responder preguntas sobre tu negocio y por qué necesitas el préstamo. Los prestamistas querrán saber cómo planeas usar los fondos del préstamo y tus planes de reembolso.

Camino Financial marca la diferencia: cómo funcionan nuestros préstamos

En Camino Financial, ayudamos a allanar el camino para el continuo crecimiento empresarial, simplificando el proceso de préstamo. Somos un prestamista en línea que quiere ayudar a las pequeñas empresas en EUA a crecer y prosperar. Así es como funcionan nuestros préstamos para pequeñas empresas:

Nuestros préstamos para pequeñas empresas

• Monto del préstamo: $10,000 a $50,000
• Cuota de originación: 6.99%
• Tipo de tasa: Fija
• Período de pago: 24 meses
• Frecuencia de pago: Mensual
• Penalización por pago anticipado: Ninguna
• Colateral: Ninguno
• Tiempo desde la solicitud hasta la financiación: 10 a 12 días hábiles

Cuando evaluamos tu solicitud, principalmente consideramos tu crédito personal y los flujos de efectivo globales de tu negocio.

Nuestros beneficios

• Conveniencia. Nuestro proceso de préstamo en línea es sencillo y es 100% en línea, así que puedes explorar opciones de financiamiento desde la comodidad de tu hogar o lugar de trabajo.
• Libertad y flexibilidad para usar los fondos. Puedes usar los fondos para la mayoría de las necesidades empresariales. Tenemos pocas restricciones en el uso de los fondos.
• Condiciones fijas. Sabes exactamente lo que pagas cada mes porque la tasa de interés anual y el pago mensual permanecen constantes. De esa manera, puedes evitar sorpresas y mantenerte al día con tus pagos.
• Puedes saldar el préstamo anticipadamente. No hay penalizaciones por prepago cuando se liquida el préstamo en su totalidad antes de que finalice el plazo del préstamo.

3 pasos sencillos para obtener un préstamo

Este es el proceso simple y rápido que seguirás para obtener un préstamo comercial de Camino Financial:

1. Envía una solicitud en línea. Puedes completar la solicitud compatible con dispositivos móviles en 15 minutos. No necesitas enviar documentos, y aplicar no afecta tu puntaje de crédito.
2. Completa el proceso. Si calificas previamente, un especialista en préstamos te llamará para pedirte documentación adicional o requisitos, así como tu permiso para revisar digitalmente los últimos meses de actividad bancaria de tu negocio.
3. Firma el contrato de préstamo y recibe tus fondos. Una vez aprobado, enviamos un contrato de préstamo por correo electrónico. Una vez que firmes el contrato, recibes fondos depositados electrónicamente en tu cuenta bancaria.

¡Solicita un préstamo comercial!