¿Qué es una deuda cancelada? Todo lo que necesitas saber

Una deuda cancelada se refiere a una situación en la que un acreedor decide dar por terminada una deuda y tomarla como incobrable.

Aunque suene como una solución ideal, es importante comprender los efectos a largo plazo que esto puede tener en tus finanzas. En este artículo, exploraremos este concepto, por qué ocurre y cómo puede afectar tu historial crediticio y tu futuro financiero. También encontrarás estrategias para pagar tus deudas morosas de la mejor manera.

¿Qué es una deuda cancelada?

Son las cuentas que los acreedores o prestamistas han llegado a la conclusión de que no se pagarán nunca y no se pueden cobrar. También se les llama deudas "castigadas". Por lo tanto, transfieren las deudas de “cuentas por cobrar” a “deudas incobrables” y las consideran pérdidas financieras. Las cancelaciones de deudas se producen cuando los prestatarios no pagan regularmente las tarjetas de crédito, los préstamos y otros saldos deudores. Las entradas de deudas canceladas en tu reporte de crédito indican que eres moroso. Los acreedores suelen enviar información a las agencias de reporte de crédito cuando los prestatarios se retrasan en sus pagos 180 días.

¿Cuánto afecta una cancelación de deuda a el historial de crédito?

Las cancelaciones de deuda se consideran las peores entradas que pueden figurar en un reporte de crédito porque, para los prestamistas, son señal de que no tienes voluntad ni capacidad para pagar los fondos prestados. Asimismo, tu puntaje FICO podría alcanzar un rango de bajo a regular y, en consecuencia, te será muy difícil conseguir un préstamo.

¿Cuánto tiempo sigue apareciendo una deuda castigada en tu historial?

El tiempo que se demora en borrar una deuda castigada puede variar dependiendo de varios factores. En general, una deuda castigada puede permanecer en tu historial crediticio durante un período de aproximadamente 7 años a partir de la fecha en que se produjo el primer impago que llevó al castigo.

¿Se puede eliminar una cuenta cancelada de los informes de crédito?

Una cuenta cancelada no puede ser eliminada de los informes de crédito, ya que su registro refleja un historial financiero pasado. Sin embargo, puedes tomar medidas para mejorar tu perfil crediticio a pesar de tener una cuenta cancelada.

¿Deberías pagar una cuenta cancelada?

Sí, por supuesto. Si bien es posible que el acreedor haya cancelado la cuenta y se haya considerado una pérdida, aún debes la deuda pendiente.

Los beneficios de pagar deudas canceladas

Mejorarás tu crédito

Por lo general, los acreedores informan las deudas canceladas a los principales burós de crédito. Al mismo tiempo, el acreedor puede derivar tu deuda impaga a una agencia de recaudación de deudas. Por otro lado, cuando pagues la deuda el acreedor informará que la pagaste. Aunque tu puntaje de crédito no suba de inmediato, pagar la deuda sirve para mejorar tu solvencia con el tiempo, cuando saldes otras deudas en término.

Reducirás tu deuda total

Tener menos deudas tiene un efecto positivo en tu puntaje de crédito. La cantidad de deudas que acarreas representa el 30 % de tu puntaje de crédito. Al mejorar la utilización de crédito, los prestamistas no te considerarán un riesgo financiero.

Aumentarás tus posibilidades de que te otorguen un préstamo

Si no saldas una cuenta con deudas y presentas una solicitud de crédito, es muy poco probable que los acreedores la aprueben. No obstante, si ven que pagaste las deudas que contrajiste, tendrás mayores oportunidades para obtener el dinero que necesitas. Recuerda que, probablemente, pagarás una tasa de interés más alta, por más que hayas saldado tu deuda.

Deberás menos impuestos

Los acreedores deben informar como ingresos las cancelaciones de deuda que superen los $600. Legalmente, tienes la obligación de presentar el importe como ingreso en tu declaración de impuestos.

Aprenderás a gestionar las deudas

No hay nada mejor para abrirte los ojos que darte cuenta de que asumiste demasiadas deudas. El no poder pagar a tus acreedores es un llamado de atención para revisar cómo administran tus finanzas. Tu objetivo es administrar tu dinero de modo que puedas pagar las cuentas en término y realizar con frecuencia depósitos en un fondo de emergencia al que puedas recurrir en momentos de escasez.

¿Cómo negociar y pagar una deuda cancelada?

Ponte la meta de pagar tu deuda

En primer lugar, el que un acreedor haya cancelado tu deuda no significa que no tengas que pagarla. Tal vez dejó de intentar cobrártela, pero espera que la pagues. Esfuérzate por pagar la deuda.

Investiga el total de tu deuda

Verifica la cantidad que debes. Pídele a la entidad más información sobre el total de los cargos, intereses y multas. Si aún no lo hiciste, explícale con honestidad por qué te demoraste en los pagos. Tal vez tus ingresos disminuyeron radicalmente o tuviste una emergencia médica familiar. A menudo, los acreedores son más abiertos a trabajar con los prestatarios que han pasado por circunstancias imprevistas.

Llega a un acuerdo

Contacta al prestamista original o a la agencia de recaudación de inmediato. Si es una agencia de recaudación, pídele que te mande una prueba escrita de que es responsable de la deuda. Luego haz un arreglo de pago con ellos. Si no estás en condiciones financieras para saldar el total de la deuda, fíjate si puedes negociar un importe de liquidación. Liquidar la deuda es mejor que no hacer el esfuerzo de pagar una parte de la deuda. La mayoría de los acreedores están dispuestos a cancelar los cargos de interés una vez que les garantizas que puedes saldar la deuda. Cuando cuentes con los fondos, pide a un representante del banco que redacte una carta en la que se ratifica que se emitió un cheque certificado por el importe de la deuda original.

Asegúrate de que tu reporte crediticio esté al día

Pide también que se redacte una carta de finalización de pago que pruebe que la deuda se saldó. No te olvides de verificar tu reporte de crédito. Asegúrate de que la deuda cancelada se haya marcado como pagada. Si sigue figurando un saldo deudor en tu reporte de crédito, puedes presentar una queja a la agencia de crédito junto con tu comprobante de pago.

Cómo evitar que tus deudas se cancelen

• Elabora un presupuesto y lleva un registro de tus gastos. Crea un presupuesto realista para asegurarte de vivir dentro de tus posibilidades. Lleva un registro regular de tus gastos para evitar gastar en exceso y priorizar tus obligaciones.
• Realiza pagos a tiempo. Paga todas tus facturas puntualmente para evitar retrasos. Configura pagos automáticos o utiliza recordatorios para ayudarte a organizarte y evitar pagos omitidos.
• Comunícate con los acreedores. Ponte en contacto con tus acreedores y explícales tus circunstancias. Es posible que estén dispuestos a establecer un plan de pago u ofrecerte alternativas para ayudarte a manejar tu deuda.
• Reduce tu deuda. Minimiza tu deuda pendiente creando un plan de pago. Prioriza primero las deudas con altos intereses y considera opciones de consolidación o transferencia de saldo para simplificar tus pagos y reducir los cargos.
• Monitorea tu crédito. Revisa regularmente tus informes de crédito para identificar posibles problemas o errores. Aborda las inexactitudes de manera rápida y asegúrate de que toda la información reportada sea precisa y esté actualizada.

Haz que tu negocio siga creciendo

Las cuentas canceladas pueden tener un impacto significativo en tu bienestar financiero, afectando tu puntaje crediticio y las perspectivas futuras de préstamos. Sin embargo, es importante recordar no perder toda esperanza. Las estrategias y opciones están disponibles para abordar las cuentas canceladas y reconstruir tu historial crediticio. Al informarte sobre cuentas canceladas e implementar prácticas financieras sólidas, puedes tomar medidas proactivas para evitar caer en esta situación y proteger tu salud financiera. Si estás interesado en acceder a valiosos recursos y consejos que pueden ayudarte a mejorar tu situación financiera, te invitamos a suscribirte a nuestro boletín. A través de allí, compartimos regularmente información valiosa sobre cómo evitar cuentas canceladas, administrar la deuda de manera efectiva y, en general, mejorar tu bienestar financiero.