Financiamiento de cuentas por cobrar: Guía Completa

El financiamiento de cuentas por cobrar te permite usar tus facturas pendientes para aumentar tu flujo de efectivo. Si no estás familiarizado con este tipo de financiación, no te preocupes. Aquí te explicamos qué es, cómo funciona, sus ventajas y desventajas, requisitos, cómo solicitarlo y dónde.

Tabla de Contenidos
1. ¿Qué son las cuentas por cobrar?
2. ¿Qué es el financiamiento de cuentas por cobrar?
3. ¿Cómo funcionan los préstamos de cuentas por cobrar?
4. Ventajas de las opciones de financiamiento de cuentas por cobrar
5. Razones por las que deberías considerar los préstamos de cuentas por cobrar
6. Requisitos para préstamos de cuentas por cobrar
7. Cómo solicitar préstamos sobre cuentas por cobrar
8. Factores que afectan la calidad de las cuentas por cobrar
9. Las mejores empresas de financiación de cuentas por cobrar
10. Preguntas frecuentes

¿Qué son las cuentas por cobrar?

Las cuentas por cobrar es un término contable que se refiere al dinero que los clientes deben a una empresa por productos y servicios que se han entregado o prestado, pero que aún no se han pagado.

¿Cómo impactan las cuentas por cobrar en las finanzas de la empresa?

Las cuentas por cobrar suelen tener un impacto directo en los estados financieros de una empresa. Por ejemplo, si una empresa tiene un elevado saldo de cuentas por cobrar, puede que tenga que prever gastos por deudas incobrables en su cuenta de resultados. Un saldo elevado de cuentas por cobrar también puede inmovilizar el capital circulante de una empresa, lo que puede afectar a su flujo de caja.

¿Cómo lograr que tus clientes paguen a tiempo?

Hay algunas cosas clave que puedes hacer para asegurar los pagos a tiempo.

1. Mantén una comunicación clara con tus clientes sobre tus facturas. De este modo, sabrán lo que tienen que pagar y cuándo deben hacerlo.
2. Envía recordatorios amistosos antes del vencimiento de la factura. Esto puedes hacerlo través de correo electrónico, llamadas telefónicas o mensajes de texto
3. Ofrece descuentos por pronto pago. Esto puede incentivar a sus clientes a pagar sus facturas a tiempo
4. Establece una tarifa por retraso en el pago. Esto puede disuadir a los clientes de pagar con retraso
5. Está dispuesto a negociar las condiciones de pago. Si un cliente tiene problemas para pagarte, considera si es posible elaborar un nuevo plan de pago

Qué es el financiamiento de cuentas por cobrar

El financiamiento de cuentas por cobrar es un tipo de préstamo comercial. La cantidad ofrecida depende del valor de las facturas pendientes de una empresa. En lugar de esperar a que tus clientes paguen, puedes pedir prestado a un prestamista un porcentaje del dinero que tus clientes te deben.

¿Cuáles son los tres tipos principales de financiación de cuentas por cobrar?

La financiación de cuentas por cobrar generalmente está en cuatro categorías: préstamos basados ​​en activos, valores respaldados por activos, factoring tradicional y financiación selectiva de cuentas por cobrar.

• Los préstamos basados ​​en activos también se denominan préstamos comerciales o linea de credito comercial. Tus cuentas por cobrar servirán como garantía a un prestamista, este elegirá las adecuadas para el préstamo.
• El factoring tradicional te da más voz que los préstamos basados ​​en activos, en los que las cuentas por cobrar se convierten en parte de la transacción de financiación. Es así como con el factoraje convencional, estás vendiendo tus cuentas por cobrar al prestamista.
• La financiación selectiva de cuentas por cobrar te permite elegir qué cuentas por cobrar usar para un préstamo. La financiación selectiva de cuentas por cobrar generalmente conlleva tarifas más pequeñas que los otros tipos a préstamos.
• Los valores respaldados por activos (ABS) son instrumentos financieros creados cuando un prestamista presta dinero a un prestatario y utiliza los activos del prestatario como garantía para el préstamo. Luego el valor respaldado por activos se vende a los inversionistas, quienes proporcionan los fondos para el préstamo.

Técnicas de financiamiento por medio de las cuentas por cobrar

Dependiendo de la industria, la empresa y su procedimiento contable, las técnicas de financiación de cuentas por cobrar pueden definirse y agruparse de muchas maneras. Pero la contabilidad tradicional coloca el financiamiento de cuentas por cobrar en una de cuatro categorías:

• Pignoración: Todas las facturas sirven como garantía
• Asignación: las facturas específicas en lugar de todas las facturas sirven como garantía
• Factoraje: una empresa vende facturas a una empresa de factoraje
• Descuento: una empresa vende facturas a una compañía financiera a un precio reducido

Comparación de financiamiento de cuentas por cobrar y factoraje

Tanto el factoring como el financiamiento de cuentas por cobrar dependen deaumentar el flujo de efectivo de una empresa convirtiendo el valor de las facturas impagas en fondos utilizables. Pero el factoraje no es en realidad un préstamo. Cuando realizas un acuerdo de factoraje, vendes tus facturas a la empresa de factoraje. Debido a que has vendido las facturas, tu cliente realizará el pago directamente al prestamista. Así, el prestamista te pagará el porcentaje restante del valor de las facturas. Aquí hay otro ejemplo de financiamiento de cuentas por cobrar para entenderlo mejor: Tienes $20,000 en facturas y las vendes a la empresa de factoraje, luego la empresa te paga $16,000 para que ellos mismos posteriormente persigan al cliente para que pagues tu factura pendiente. Eventualmente, el cliente paga y la empresa de factoraje cobra los $20,000. Luego te paga los $4,000 restantes que te debe por el valor total de las facturas. Si aún el cliente no ha hecho pago, la empresa también le cobrará las tarifas adicionales.

¿Cómo funcionan los préstamos de cuentas por cobrar?

Puedes adelantar al menos el 90% de tus cuentas por cobrar a través del financiamiento de cuentas por cobrar. Al recibir los pagos, puedes deducir un cierto porcentaje de cada uno. ¿Cómo se calcula la tarifa? El tiempo que tarda el cliente en pagarte la factura es la base para calcularla. Por lo general, estas tarifas oscilan entre el 1 % y el 5 %.

1. Con financiamiento de cuentas por cobrar puedes acceder a los fondos que necesitas hasta una cierta cantidad.
2. Luego puedes usar estos fondos para cualquier propósito comercial, ya sea para cubrir gastos o para realizar inversiones.
3. Una vez que hayas utilizado los fondos, serás tu el responsable de cobrar los pagos de tus clientes y reembolsarle al prestamista.

Este proceso generalmente está automatizado, por lo que no tendrás que preocuparte por realizar el seguimiento tu mismo. Los préstamos de cuentas por cobrar son simples. Los pasos para obtenerlos son los siguientes:

• Decide qué cuentas de clientes y facturas deseas incluir en tu préstamo
• Completa una solicitud con un prestamista.
• Recibe un porcentaje del valor de las facturas pendientes en días.
• Usa el dinero para mejorar tu negocio
• Recibe el saldo del valor de las facturas cuando los clientes paguen sus facturas
• Paga las tarifas del prestamista

Antes de elegir cualquier préstamo, considera sus ventajas y desventajas.

Ejemplo de financiamiento de cuentas por cobrar

Supongamos que tienes un cliente que necesita 90 días para completar el pago de una factura de $30,000. Pero no puedes darte el lujo de esperar 90 días. Necesitas al menos $20,000 en los próximos 30 días para aprovechar la oportunidad de expandir tu negocio con equipos que están en oferta por tiempo limitado. En ese caso, podrías encontrar un prestamista que te preste un porcentaje de esos $30,000. ¿Qué vas a usar como garantía? Utilizarás la factura impaga. El prestamista podría darte $24,000 por adelantado. Eso es el 80% del valor de la factura. Luego, recibirás los $6,000 restantes menos los cargos del prestamista cuando el cliente pague la factura. En muchos casos, un préstamo comercial es mejor que el financiamiento de cuentas por cobrar ya que puedes recibir los fondos en tu cuenta bancaria en cuestión de días. Por el contrario, recibir los fondos con financiamiento de cuentas por cobrar podría llevar semanas. Los préstamos comerciales requieren mucho menos papeleo y trámites burocráticos que solicitar financiación de cuentas por cobrar. ¡Solicita un préstamo para negocios hoy!

Pros y contras del financiamiento de cuentas por cobrar

Ventajas del financiamiento de cuentas por cobrar

Empresas de todos los tamaños utilizan el financiamiento de cuentas por cobrar porque no necesitan un puntaje crediticia estelar para calificar. U n prestamista potencial está más interesado en la solvencia de los clientes que te deben dinero.

Tu crédito no es lo más importante

Recuerda, el prestamista obtendrá el dinero principalmente de los clientes que aún tienen que pagar tus facturas. Un prestamista quiere ver que quienes te deban tengan un excelente historial de pago de sus facturas dentro de un período de tiempo razonable.  Cuanto mejor sea tu reputación, mayores serán tus posibilidades de utilizar el financiamiento de facturas. Esta es una de las razones por las que debes considerar otorgar crédito solo a tus clientes con un historial de cumplimiento financiero responsable.

El proceso de tramitación es simple

Otra ventaja del financiamiento de cuentas por cobrar es la facilidad para solicitar un préstamo. El formulario de solicitud es sencillo. No requiere una extensa historia de tu empresa. Tu negocio puede ser relativamente nuevo y aún así calificar para un préstamo de cuentas por cobrar. Algunos prestamistas querrán que tu empresa tenga al menos un año de antigüedad. Pero otras instituciones están dispuestas a trabajar con empresas que existen desde menos tiempo. No tendrás que esperar semanas por tu préstamo si es aprobado. Por lo general, el dinero está disponible en unos pocos días. Puedes apreciar la rapidez de respuesta cuando te enfrentas a una fecha límite para realizar una compra, pagar la nómina o los gastos comerciales, o comprar nuevos equipos.

La desventaja del financiamiento de cuentas por cobrar

Cualquier préstamo tendrá cargos. Sin embargo, los costos de la financiación de cuentas por cobrar pueden ser elevados. Los préstamos son acuerdos a corto plazo. Eso significa que las empresas de cuentas por cobrar tienen una pequeña ventana de oportunidad para obtener ganancias.  Por lo tanto, las tarifas son mucho más altas para los préstamos de cuentas por cobrar de lo que verías para, por ejemplo, un préstamo hipotecario que puede durar 30 años. También es importante considerar el efecto del uso de préstamos de cuentas por cobrar en tu relación con el cliente. Con algunos arreglos de préstamo, tu sigues siendo quien cobra el dinero de las facturas impagas. Sin embargo, en otros acuerdos, el banco u otra agencia de préstamos asumirá la responsabilidad de comunicarse con tus clientes. De esta manera, debes determinar si los clientes se enojarán porque ya no están tratando contigo directamente por tus facturas impagas sino con un tercero. Tampoco tendrás control sobre cuán agresivos serán los representantes del prestamista cuando hablen con tus clientes. ¿Dañarán tu reputación en la comunidad empresarial?

Razones por las que deberías considerar los préstamos de cuentas por cobrar

Si esta es la primera vez que obtienes un préstamo comercial o estás considerando uno, te sentirás aliviado al saber que financiar las cuentas por cobrar es común para muchas empresas pequeñas, medianas e incluso masivas. Dichos préstamos ayudan a los propietarios a mantener a sus empleados pagos cuando el negocio va lento, y permite expandirse cuando está en auge.  Por ejemplo, una modista puede tener más pedidos de boutiques de los que puede cumplir. Entonces, quiere comprar tela adicional y contratar más asistentes. Pero si espera hasta que pueda pagar el material y el personal, será demasiado tarde para satisfacer la demanda actual. Ahí es cuando entra en juego el financiamiento de cuentas por cobrar. En cuestión de días, podrías tener el dinero para hacer crecer tu negocio. Tus facturas pendientes podrían financiar la expansión, lo que aumentará tus ingresos. La preocupación más importante del prestamista es la calidad de las facturas impagas. Si los clientes son negocios estables con excelentes calificaciones crediticias, es más probable que los prestamistas quieran ofrecer préstamos sobre cuentas por cobrar.

Requisitos para préstamos de cuentas por cobrar

Debes tener un negocio que facture rutinariamente a otras empresas u organizaciones gubernamentales. Debes haber estado en el negocio durante al menos seis meses. Algunos prestamistas pueden requerir un año. Documentos para verificar tu flujo de caja. Los prestamistas diferirán con respecto a la cantidad de ingresos que les gustaría que tengas. Además de las facturas, está preparado para mostrar estados de cuenta bancarios y un cheque comercial anulado. Los clientes con excelente crédito y las agencias gubernamentales como clientes es una buena estrategia. Cualquier cliente con un historial crediticio estelar generará facturas que puede usar como garantía del préstamo.

Cómo solicitar préstamos sobre cuentas por cobrar

Solicitar un préstamo de cuentas por cobrar no requiere contar con grandes archivos financieros al banco y sentarse allí durante horas. Podrás hacerlo durante tu hora de almuerzo. Solo hay unos pocos pasos que debes tener en cuenta:

Selecciona tus facturas

Decide qué facturas usarás como garantía. Siempre que busques un préstamo de cuentas por cobrar es probable que tengas alguna información sobre las facturas. Recuerda que si vendes las facturas a una empresa de factoraje, el factor elegirá las facturas y los clientes. Investiga posibles prestamistas para asegurarte de seleccionar el que mejor se alinee con tu filosofía comercial y enfoque de servicio al cliente. Si tu prestamista interactúa con tus clientes, no querrás que este le de a tus clientes una mala opinión de tu empresa.

Elige un prestamista

Solicítalo con el prestamista de tu elección. Probablemente tendrás la opción de presentar tu solicitud en línea o en persona. Deberías tener tu dinero dentro de unos días si cumples con la aprobación. Por lo general, puedes esperar entre el 80 % y el 90 % del valor de la factura. En teoría, es posible recibir hasta el 100%, pero es mejor establecer expectativas un poco más bajas. El pago inicial también podría ser inferior al 80 % si las facturas son de clientes con historial crediticios bajos.

Pagar tarifas y cobrar pagos

Mientras las facturas estén pendientes, el prestamista te cobrará una tarifa semanal. Puedes ver por qué solo deseas facturar a clientes confiables. Cuanto más rápido paguen, menos cargos tendrá. Tu o el prestamista se comunicarán con el cliente para garantizar que los pagos se realicen a tiempo. Cuando se realice el pago final, mantendrás el saldo del préstamo mientras el prestamista recibe sus honorarios. Por lo tanto, si recibiste el 80 % del valor de las facturas por adelantado, obtendrás el resto cuando el cliente pague la factura. Obtendrás el 20% menos de los honorarios del prestamista

Factores que afectan la calidad de las cuentas por cobrar

Varios factores pueden afectar la calidad de las cuentas por cobrar y, como resultado, la cantidad de financiamiento que puede recibir una empresa. Estos son algunos de los principales factores a considerar:

1. La solvencia general de la base de clientes: si una empresa tiene muchos clientes no solventes, será más difícil financiar las cuentas por cobrar.
2. La antigüedad de las cuentas por cobrar: las cuentas por cobrar más antiguas son generalmente más difíciles de financiar que las más nuevas.
3. La combinación de productos y servicios vendidos: algunos productos y servicios son más fáciles de financiar que otros. Por ejemplo, las empresas que venden bienes duraderos suelen tener más facilidad para financiar las cuentas por cobrar que las empresas que venden servicios.
4. Los plazos de pago ofrecidos a los clientes: Los plazos de pago más largos generalmente significan una financiación más difícil.
5. Las políticas crediticias de la empresa: las políticas crediticias más estrictas, como exigir un pago inicial, pueden dificultar la financiación de las cuentas por cobrar.
6. La condición financiera general de la empresa: las empresas que se encuentran en malas condiciones financieras suelen tener menos capacidad para financiar las cuentas por cobrar.
7. La industria en la que opera el negocio: algunas industrias son más difíciles de financiar que otras. Por ejemplo, las empresas de la industria minorista a menudo tienen más dificultades para financiar las cuentas por cobrar que las empresas de la industria manufacturera.
8. La ubicación geográfica del negocio: los negocios en ciertas áreas geográficas, como los mercados emergentes, pueden ser más difíciles de financiar que los negocios en otras áreas.
9. El tipo de cuentas por cobrar: algunos tipos de cuentas por cobrar, como las cuentas por cobrar internacionales, pueden ser más difíciles de financiar que otras.
10. El tamaño de la empresa: las pequeñas empresas suelen tener más dificultades para financiar las cuentas por cobrar que las grandes empresas.

Las mejores empresas de financiación de cuentas por cobrar

Hay muchas empresas que se dedican al trabajo de financiación de cuentas por cobrar. Estas son algunas de las mejores opciones:

• First Commercial Credit
• Resolve
• eCapital
• Nav
• Fundbox
• FundThrough
• Bluevine
• Lendio
• TCI Business Capital
• Triumph Business Capital
• P2Binvestor

Algunas cosas a tener en cuenta al elegir una compañía de financiamiento de cuentas por cobrar son:

• La reputación y el historial de la compañía
• La cantidad de dinero que la compañía está dispuesta a prestarte
• El interés que cobra la empresa
• Las tarifas que cobra la empresa

Préstamos comerciales, una alternativa de financiamiento para negocios

Si realmente quieres expandir tu negocio y contar con fondos utilizables, considera solicitar financiamientos alternativos como los préstamos comerciales de Camino Financial. Ofrecemos de $10,000 a $50,000 perfectos para emprendedores que buscan alcanzar el éxito. Recibirás tu respuesta en poco tiempo en comparación con los prestamistas tradicionales. Solamente debes tener un negocio activo y registrado por al menos de 12 meses e ingresos mensuales de $30,000.

Puntos a favor de los préstamos de cuentas por cobrar

No permitas que la escasez de efectivo te impida transformar tu negocio. Camino Financial puede apoyarte rápidamente con el préstamo comercial. Podemos financiar tu préstamo de negocio en cuestión de días. Eso significa que si recibes la aprobación, podrías tener el dinero que necesitas para llevar tu negocio al siguiente nivel en poco tiempo. ¡Solicita un préstamo para negocios hoy!

Preguntas frecuentes
¿Se puede pedir prestado en contra de las cuentas por cobrar? Sí, puedes pedir prestado en contra de las cuentas por cobrar. Tus cuentas por cobrar como facturas sirven como garantía. Cuanto mejor sea la calificación crediticia del cliente que te pagará la factura, más fuerte será la garantía a los ojos de los prestamistas potenciales.
¿Qué son los préstamos sobre las cuentas por cobrar? Un préstamo por cuenta por cobrar es una transacción financiera enfocada en las facturas impagas.
¿Los préstamos por cobrar son cuentas por cobrar? No, las cuentas por cobrar de préstamos no son cuentas por cobrar. Las cuentas por cobrar de préstamos son los fondos que tu empresa recibe de un prestamista. Por otro lado, las cuentas por cobrar se refieren a los fondos que tus clientes le deben.
¿Las cuentas por cobrar financian un préstamo? Sí, el financiamiento de cuentas por cobrar es un tipo de préstamo. Es uno de los préstamos más fáciles para empresas pequeñas o con dificultades porque depende menos que la mayoría de los préstamos del historial crediticio del prestatario. En cambio, el valor de las cuentas por cobrar es de mayor interés.
¿Qué es una cuenta de financiamiento? Una cuenta de financiación es una cuenta que se utiliza para seguir y gestionar el dinero que se ha reservado para un fin específico. Por ejemplo, una empresa puede crear una cuenta de financiación para controlar el dinero que ha reservado para pagar una nueva planta de fabricación. La cuenta de financiación se utilizaría para controlar todo el dinero que se deposita en ella y todo el dinero que se retira de ella.
¿Cómo se gestionan las cuentas por cobrar? Las cuentas por cobrar se gestionan creando un sistema que determina cuándo una cuenta es morosa, cuánto dinero se debe y cuál es la mejor manera de cobrar la deuda. Una forma común de gestionar las cuentas por cobrar es a través de una política de crédito.

*Los términos y requisitos pueden cambiar sin previo aviso.