La historia del crédito: ¿cómo se originan los puntajes crediticios?

La historia del crédito es fascinante y, si crees que es un invento reciente, has llegado al lugar correcto para conocer su origen.

Acompáñanos en este viaje de casi 200 años donde conocerás a los autores intelectuales que crearon este número este número que impacta en la salud financiera tanto de personas como de empresas.

Índice de contenidos
1. Los inicios del informe de crédito
2. ¿Cuándo se inventó el puntaje de crédito?
3. El ascenso y brillo del puntaje FICO
4. La primera agencia de crédito
5. La transformación en Equifax: Una nueva era en los informes de crédito
6. Las tres principales agencias de crédito
7. Modelos modernos de puntuación de crédito
8. Preguntas frecuentes

Los inicios del informe de crédito

Los informes de crédito comenzaron a principios de 1800. Crearon la base para los sistemas financieros avanzados de hoy.

Este cambio ocurrió porque las empresas e individuos necesitaban probar que eran confiables con el dinero durante el rápido crecimiento industrial.

En los años 1800, a medida que crecía el negocio, los comerciantes necesitaban saber si podían confiar en sus socios distantes.

Estos socios a menudo estaban en ciudades lejanas o en diferentes países.

Al principio, la gente confiaba en redes informales de confianza. Usaban recomendaciones personales y la reputación local para juzgar la fiabilidad de alguien.

Pero a medida que los negocios se expandían y los acuerdos se volvían más complicados y extendidos, estas viejas formas no eran suficientes.

El primer intento formal de proporcionar una solución a este desafío vino en la forma de agencias de informes de crédito comerciales.

Lewis Tappan como el pionero

Uno de los pioneros en este campo fue la Agencia Mercantil, fundada por Lewis Tappan en la ciudad de Nueva York en 1841.

La agencia de Tappan recopilaba y vendía información de crédito sobre comerciantes en toda América, utilizando una vasta red de corresponsales.

Los primeros informes, manuscritos y subjetivos, a menudo evaluaban a las personas basándose en su carácter moral más que solo en su estabilidad financiera.

Esta innovación marcó un cambio significativo en la evaluación del riesgo empresarial. Introduciendo un enfoque más sistemático y escalable.

¿Cuándo se inventó el puntaje de crédito?

La invención de los puntajes de crédito, un desarrollo crucial en la industria financiera, marcó una evolución significativa desde los primeros días de los informes de crédito.

Los puntajes de crédito, tal como los conocemos hoy, emergieron a mediados del siglo XX. Cambiando fundamentalmente la manera en que los prestamistas evalúan la solvencia de los prestatarios.

Conociendo a Bill Fair y Earl Isaac - Los padres del puntaje FICO

El ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac introdujeron el concepto de un puntaje de crédito numérico en 1956.

Comenzaron una compañía llamada Fair, Isaac and Company, ahora llamada FICO. Su objetivo era crear una manera estándar y justa de decidir qué tan arriesgado es prestar dinero a alguien.

Antes de FICO, los prestamistas revisaban manualmente los informes de crédito. Este proceso era lento y propenso a sesgos.

Fair e Isaac querían cambiar esto. Usaron modelos matemáticos para predecir qué tan probable era que alguien devolviera un préstamo.

El ascenso y brillo del puntaje FICO

El primer sistema de puntuación de crédito fue el resultado de sus esfuerzos, y revolucionó el proceso de préstamo.

Inicialmente, principalmente las compañías de tarjetas de crédito y los negocios de préstamos al consumidor usaban los puntajes de crédito.

No fue hasta los años 70 que los puntajes FICO comenzaron a ganar aceptación generalizada entre varios tipos de prestamistas, incluyendo compañías hipotecarias.

La adopción de puntajes de crédito ganó más impulso en 1975.

Fannie Mae y Freddie Mac, dos de los mayores garantes de hipotecas residenciales en los Estados Unidos, recomendaron el uso de puntajes de crédito para los préstamos hipotecarios.

Este respaldo impulsó significativamente el uso de los puntajes de crédito, convirtiéndolos en una parte estándar del proceso de préstamo.

Con los años, los sistemas de puntuación de crédito mejoraron. Comenzaron a usar estadísticas avanzadas y más tipos de datos de crédito.

Hoy, los puntajes FICO juegan un papel crítico en la industria de préstamos, influyendo en los términos bajo los cuales los prestamistas ofrecen crédito a consumidores y empresas por igual.

La primera agencia de crédito

En 1899, la Compañía de Crédito al Detalle (RCC) comenzó en Atlanta, Georgia, construyendo sobre esfuerzos anteriores de informes de crédito.

Fue un desarrollo clave en el área de informes de crédito al consumidor.

RCC surgió para manejar la creciente complejidad de préstamos, créditos en tiendas y planes a plazos a medida que la economía estadounidense se expandía alrededor del siglo XX.

Rápidamente se volvió muy importante en la industria del crédito al recopilar y analizar datos sobre los hábitos de gasto y endeudamiento de las personas.

Esta información era crucial para los prestamistas que intentaban entender qué tan probable era que las personas devolvieran sus préstamos.

A medida que RCC crecía, ayudó a dar forma a cómo se hacían los informes de crédito.

Sin embargo, también inició discusiones sobre la privacidad y la precisión de los datos. Estas discusiones llevaron a la creación de la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) en 1970.

La transformación en Equifax: Una nueva era en los informes de crédito

La Compañía de Crédito al Detalle cambió su nombre a Equifax debido a cambios en la industria y nuevas reglas.

Este fue un gran paso en la actualización de su imagen y cómo funciona para adaptarse a un mundo financiero de rápida evolución.

Ahora, Equifax es una compañía líder en informes de crédito a nivel mundial. Juega un gran papel en decisiones sobre préstamos y crédito utilizando datos detallados y análisis.

El cambio a Equifax muestra cómo las agencias de informes de crédito han crecido y cambiado con el tiempo.

Son muy importantes para facilitar la obtención de crédito.

Al compartir percepciones profundas sobre cómo las personas manejan el crédito, agencias como Equifax ayudan a crecer la economía y facilitan que más personas obtengan préstamos, dando forma al futuro del endeudamiento.

Las tres principales agencias de crédito

Equifax, Experian y TransUnion, son fundamentales para el sistema financiero global, influyendo significativamente en el proceso de préstamo.

Cada agencia compila información de crédito extensa sobre los consumidores, ayudando a los prestamistas a tomar decisiones informadas.

Equifax: Pionera en perspectivas de crédito

Fundada en 1899 como la Compañía de Crédito al Detalle, Equifax se erige como una de las agencias de informes de crédito más antiguas.

Con sede en Atlanta, Georgia, ha expandido su alcance a nivel global, ofreciendo informes de crédito detallados compilados de diversas fuentes de datos.

Equifax enfatiza la integridad de los datos y se ha centrado en mejorar las medidas de seguridad en respuesta a los desafíos de ciberseguridad.

Experian: Un líder global en servicios de crédito

Originada en Londres en 1980 como CCN Systems, Experian ha crecido hasta convertirse en un gigante de servicios de información global.

Ha ganado renombre por sus herramientas analíticas e historias de crédito completas, que ayudan a tomar decisiones responsables de préstamo y endeudamiento.

Experian combina alcance global con experiencia local, proporcionando valiosas perspectivas sobre el comportamiento de crédito del consumidor.

TransUnion: Avanzando la salud financiera

Iniciada en 1968, diversificándose en informes de crédito para convertirse en un jugador clave en gestión de riesgos e información de crédito.

Ofrece un amplio espectro de servicios. Desde puntajes de crédito hasta prevención de fraude, dirigidos a mejorar la salud financiera e inclusión.

TransUnion aprovecha la información para ayudar a consumidores y empresas a tomar decisiones financieras más inteligentes.

Modelos modernos de puntuación de crédito

El panorama actual del crédito presenta una miríada de modelos de puntuación.

Sin embargo, un nombre destaca por su aceptación generalizada entre los prestamistas: el puntaje de crédito FICO

Este modelo de puntuación de crédito fue fundamental, con afirmaciones de que el 90% de los principales prestamistas confían en ellos para evaluar la solvencia.

Desde su lanzamiento en 1989, esta agencia de crédito ha refinado sus modelos para reflejar mejor las sutilezas del comportamiento del consumidor, ofreciendo puntajes que van de 300 a 850.

Puntajes más altos indican una mayor probabilidad de que el prestatario devuelva los préstamos puntualmente y en su totalidad.

La puntuación de crédito, como el modelo FICO, ha cambiado de métodos antiguos. Ya no utiliza rasgos personales como:

• Raza
• Edad
• Género
• Estado civil

Hoy, el cálculo del puntaje de crédito de una persona se basa en cinco comportamientos financieros críticos y prácticas de gestión de crédito:

• Historial de pagos (35%): La puntualidad de los pagos pasados en cuentas de crédito.
• Cantidades adeudadas (30%): La relación del uso actual de crédito con el crédito total disponible, conocida como tasa de utilización de crédito.
• Longitud del historial de crédito (15%): La duración durante la cual uno ha mantenido cuentas de crédito.
• Nuevo crédito (10%): La frecuencia de aplicaciones y aperturas de nuevas cuentas.
• Mezcla de crédito (10%): La diversidad de tipos de crédito manejados por el individuo, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.
• Puntajes de crédito: Desde lo básico hasta los beneficios

Un puntaje de crédito robusto es crucial por varias razones, sirviendo como un componente vital de tu salud financiera general.

Aquí está por qué mantener un buen puntaje de crédito es esencial:

• Aprobación de préstamos y crédito. Un buen puntaje de crédito facilita la obtención de préstamos. Esto incluye préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y préstamos personales.
• Tasas de interés favorables. Los puntajes de crédito más altos a menudo califican para tasas de interés más bajas, lo que puede resultar en ahorros significativos a lo largo de la vida de un préstamo.
• Servicios públicos y alquileres. Las compañías de servicios públicos y los arrendadores revisan tu puntaje de crédito. Lo usan para establecer tu depósito y decidir si puedes obtener servicios o alquilar un lugar.

Acceso a mejores productos financieros.

Un buen puntaje de crédito puede proporcionar acceso a tarjetas de crédito premium y préstamos con términos y beneficios más favorables.

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