La guía completa de las líneas de crédito sin aval para negocios

Una línea de crédito sin aval puede ser invaluable para tu negocio. Ofrece la flexibilidad de acceder a fondos según sea necesario, sin la necesidad de un colateral. ¿Ya sea que quieras invertir en maquinaria, comprar inventario o enfrentar gastos inesperados, este instrumento financiero mantiene tu negocio preparado para cualquier circunstancia. La mejor parte es que solo pagas intereses sobre los fondos que realmente utilizas.

Mejores Líneas de Crédito Comercial Sin Colateral

Bank Of America

Uno de los nombres más prominentes en la industria bancaria, Bank of America ofrece una opción flexible tanto para pequeños como grandes negocios.

• Monto: $10,000 a $100,000
• Tasas de interés: APRs competitivos
• Puntaje de crédito mínimo: 680
• Lo que los distingue: Bank of America ofrece descuentos basados en la relación con sus clientes existentes.

Wells Fargo

Una opción principal para muchos dueños de negocios, Wells Fargo es otro de los bancos que ofrece líneas de crédito personal sin aval. Su producto es más accesible para startups o negocios con crédito no tan perfecto.

• Monto: $5,000 a $100,000
• Tasas de interés:
• Puntaje de crédito mínimo: 660
• Lo que los distingue: Wells Fargo ofrece recursos educativos financieros integrales para ayudar a los prestatarios a tomar decisiones informadas.

BlueVine

La línea de crédito para pequeños negocios ofrecida por BlueVine apoya el crecimiento de startups y pequeños negocios.

• Monto: hasta $250,000
• Tasas de interés:
• Puntaje de crédito mínimo: 660
• Lo que los distingue: Proporcionan financiamiento rápido, generalmente dentro de las 24 horas, perfecto para negocios que necesitan efectivo rápidamente.

OnDeck

Para negocios con un puntaje de crédito de al menos 600, OnDeck ofrece una línea de crédito sin colateral.

• Monto: $6,000 a $100,000
• Tasas de interés:
• Puntaje de crédito mínimo: 6
• Lo que los distingue: OnDeck ofrece un asesor de préstamos dedicado para guiar a los negocios a través del proceso de préstamo, garantizando una experiencia suave y sin complicaciones.

Fundbox

Fundbox atiende a negocios que podrían tener dificultades con los requisitos bancarios tradicionales. Ofrecen una línea de crédito para mal crédito, lo que lo convierte en una opción ideal para startups o empresas más pequeñas.

• Monto: $1,000 a $150,000
• Tasas de interés:
• Puntaje de crédito mínimo: 500
• Lo que los distingue: Fundbox no requiere una larga historia empresarial, dando a los nuevos negocios la oportunidad de crecer.

Cómo elegir una línea de crédito empresarial sin aval

Elegir una línea de crédito no asegurada para tu negocio puede parecer una tarea abrumadora, dada la multitud de opciones disponibles. Aquí hay algunas cosas a considerar:

• Entiende las necesidades de tu negocio. El primer paso es entender qué necesita tu negocio de una línea de crédito. Por ejemplo, ¿eres un negocio nuevo buscando crédito inicial o un negocio establecido buscando expandirse?
• Evalúa el monto del préstamo. Considera el monto máximo de fondos que tu negocio podría necesitar. Un prestamista que ofrezca un límite más alto puede ser más atractivo para negocios en crecimiento.
• Considera el APR. Esto se refiere al costo total de préstamo por año, incluyendo intereses y comisiones. Un APR más bajo generalmente significa un menor costo para ti.
• Revisa el requisito de puntuación de crédito mínimo. No todos los prestamistas tienen los mismos requisitos de puntuación de crédito. Si tienes un crédito menos que perfecto, considera opciones como un prestamista que acepte mal crédito.
• Investiga la reputación del prestamista. Revisa opiniones y testimonios de clientes. ¿Cómo trata el prestamista a sus clientes? ¿Son transparentes sobre sus comisiones y términos?

Requisitos más comunes para una línea de crédito empresarial no asegurada

• Puntuación de crédito. Tus puntuaciones de crédito personal y empresarial juegan un papel crucial. Aunque algunos prestamistas ofrecen líneas de crédito sin aval para mal crédito, una puntuación de crédito más alta puede brindar acceso a mejores términos y tasas de interés más bajas.
• Cuenta bancaria empresarial. Los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios tengan una cuenta bancaria empresarial dedicada. Esto asegura una clara separación entre las finanzas personales y empresariales y proporciona un registro transparente del flujo de efectivo.
• Historial financiero. El historial financiero de tu negocio es un factor crítico. Los prestamistas a menudo miran los estados de ingresos, balances y estados de flujo de efectivo para evaluar la salud financiera de tu negocio y la capacidad de reembolso.
• Plan de negocio. Un plan de negocio sólido puede mejorar tus posibilidades de ser aprobado. Los prestamistas quieren ver que tienes un plan claro de crecimiento y una estrategia para pagar el préstamo.
• Tiempo en el negocio. Cuanto más tiempo haya estado operando tu negocio, mejor. Las empresas establecidas generalmente son vistas como menos riesgosas. Sin embargo, hay opciones disponibles para startups, como la línea de crédito sin colateral para pequeños negocios.
• Ingresos anuales. Los ingresos anuales de tu negocio dan a los prestamistas una idea de tu capacidad de reembolso. Ingresos más altos pueden llevar a mejores términos de préstamo.

Cómo obtener una línea de crédito: paso a paso

1. Evalúa las necesidades de tu negocio. Determina la cantidad de crédito que tu negocio necesita y puede permitirse pagar.
2. Verifica tu puntuación de crédito. Conoce tanto tu puntuación de crédito personal como la de tu negocio antes de solicitar.
3. Reúne la documentación necesaria. Esto generalmente incluye estados financieros, tu plan de negocio y prueba de tiempo en el negocio e ingresos anuales.
4. Compara prestamistas. Revisa varios prestamistas, considerando factores como el monto del préstamo, el APR y los requisitos de puntuación de crédito.
5. Solicita. Una vez que hayas elegido un prestamista, solicita la línea de crédito empresarial. A menudo puedes hacerlo en línea.
6. Utiliza los fondos de manera inteligente. Una vez aprobado, utiliza tus fondos sabiamente. Recuerda, el objetivo es hacer crecer tu negocio, no crear una deuda inmanejable.

¿Qué es una línea de crédito no asegurada?

Una línea de crédito empresarial no asegurada es un préstamo rotativo que ofrece a las empresas acceso a fondos según sea necesario, hasta un límite predeterminado. A diferencia de un préstamo tradicional, solo pagas intereses sobre la cantidad que usas. Se le conoce como "no asegurada" porque no requiere ningún aval o colateral para asegurarla.

Líneas de crédito aseguradas vs. no aseguradas

Una línea de crédito asegurada requiere aval. En caso de que el prestatario no devuelva el préstamo, el prestamista puede tomar este aval como reembolso. Algunos ejemplos de aval son equipos empresariales, inventario o bienes raíces. Por otro lado, una línea de crédito no asegurada no requiere ningún aval, lo que la hace una opción menos riesgosa para el prestatario. Sin embargo, esta falta de seguridad generalmente significa una tasa de interés más alta en comparación con los préstamos asegurados.

Pros y contras de las líneas de crédito empresariales

Pros:

• flexibilidad
• solo pagar intereses sobre la cantidad utilizada
• no requiere colateral

Contras:

• tasas de interés potencialmente más altas que los préstamos a plazo
• tarifas de mantenimiento o de retiro
• crea la tentación de gastar

Tasas, términos y tarifas promedio de líneas de crédito no asegurada

El costo de una línea de crédito empresarial no asegurada puede variar ampliamente según el prestamista, tu puntuación de crédito y la salud financiera de tu empresa. Sin embargo, aquí hay algunas cifras generales a tener en cuenta:

• Tasas de interés. Estas pueden variar de 7% a 25% anual para una línea de crédito no asegurada. La tasa suele ser variable, lo que significa que puede cambiar durante la vida de la línea de crédito.
• Tarifas de originación. Algunos prestamistas cobran una tarifa de origen, generalmente un porcentaje de la línea de crédito total, para cubrir el costo de procesar el préstamo. Generalmente es de 1% a 5%.
• Tarifas de mantenimiento. Puede haber tarifas anuales o mensuales por mantener la línea de crédito, incluso si no la estás usando activamente.
• Tarifas de retiro. Algunos prestamistas cobran una tarifa cada vez que retiras de la línea de crédito. Generalmente es de 1% a 2%.

Dado estos posibles costos, es crucial leer y entender todos los términos antes de aceptar una línea de crédito empresarial.

¿Cuánto costará una línea de crédito empresarial? Un ejemplo

Imagina que obtuviste una línea de crédito empresarial no asegurada de $50,000 con una tasa de interés anual del 10%. En el primer mes, usaste $10,000 de esta línea de crédito. El interés mensual es la tasa anual dividida por 12, que es aproximadamente 0.83%. Esta tasa aplicada al monto tomado de $10,000 resulta en un costo de interés del primer mes de $83. Los costos adicionales potenciales incluyen una tarifa de origen del 1% a 5% del límite de crédito y una tarifa de retiro de 1% a 2% por cada retiro. En este escenario, la tarifa de origen podría variar de $500 a $2,500, y la tarifa de retiro por un retiro de $10,000 sería de $100 a $200.

¿Dónde puedes obtener una línea de crédito comercial sin aval?

Los propietarios de pequeños negocios tienen muchos lugares donde buscar líneas de crédito para negocios:

• Bancos. Lugares como Wells Fargo o Bank of America tienen muchas opciones para ti. Es posible que necesiten más de ti antes de que puedas obtener un préstamo. Pero pueden ofrecer tasas más bajas y préstamos más grandes si tienes una solicitud sólida.
• Cooperativas de crédito. A menudo ofrecen buenas tasas para sus miembros. Deberías verificar esto si eres parte de una cooperativa de crédito.
• Administración de Pequeños Negocios (SBA por sus siglas en inglés). La SBA tiene un programa llamado CAPLine. Ofrecen líneas de crédito a pequeños negocios para ayudar con necesidades a corto plazo.
• Prestamistas en línea. Prestamistas online como OnDeck, BlueVine y Fundbox son más fáciles de tratar. También pueden darte el dinero más rápidamente. Esto puede ayudar a negocios que están empezando, tienen un crédito no tan perfecto o necesitan dinero de inmediato.
• Otras instituciones financieras. Algunos prestamistas y compañías fintech ofrecen soluciones que pueden personalizar para ciertas industrias.

Antes de elegir un prestamista, asegúrate de revisar diferentes ofertas. De esa manera, puedes encontrar la que mejor se adapte a tu negocio.

¿Es una línea de crédito comercial no asegurada la elección correcta para mí?

Elegir la solución financiera adecuada requiere comprender las necesidades únicas de tu negocio. Una línea de crédito comercial sin colateral podría ser una opción adecuada para tu negocio si:

• Necesitas acceso flexible al capital. ¿Tu negocio enfrenta gastos inesperados? ¿Quieres la seguridad de tener fondos disponibles para oportunidades imprevistas? Una línea de crédito ofrece acceso flexible a fondos cuando los necesitas. Esto es diferente de un préstamo a plazo tradicional, que proporciona un monto fijo por adelantado.
• Tu negocio tiene costos variables. Los negocios con costos operativos fluctuantes pueden beneficiarse de la naturaleza flexible de una línea de crédito. Te permite pedir prestado exactamente lo que necesitas cuando lo necesitas. Esto te ayuda a gestionar un flujo de efectivo irregular.
• Puedes manejar los costos de interés. Pueden parecer una opción más asequible porque solo se paga interés sobre el monto retirado y no sobre el total. Las empresas que gestionan diligentemente sus retiros pueden controlar los costos asociados.

#CaminoTip Aunque estos productos ofrecen flexibilidad, también requieren disciplina para evitar pedir prestado en exceso. Debes asegurarte de que los montos retirados se paguen rápidamente para minimizar los costos de interés.

¿Cuándo deberías considerar un préstamo a plazo en su lugar?

Una línea de crédito comercial sin aval puede ser muy flexible. Pero a veces, un préstamo a plazo podría ser mejor. Si tu negocio requiere una gran cantidad de capital para un gasto significativo y único, un préstamo a plazo podría ser más adecuado. Los préstamos para pequeñas empresas son más adecuados para inversiones a largo plazo que generarán ingresos con el tiempo. Si quieres saber exactamente cuánto pagarás cada mes y cuándo se pagará completamente el préstamo, un préstamo a plazo podría ser la mejor opción. Esto se debe a que el plazo de pago es más predecible con mensualidades regulares durante un plazo especificado. En cuanto a las tasas de interés, los préstamos a plazo sin garantía suelen tener tienen tasas más bajas que las líneas de crédito, especialmente para empresas con buenos historiales crediticios. Para grandes inversiones únicas, un préstamo a plazo puede ser más rentable. Finalmente, si estás planeando un proyecto a largo plazo con costos que son predecibles, un préstamo a plazo puede ser una mejor opción. Con él, recibes el monto total del préstamo por adelantado, lo que te permite cubrir el costo total del proyecto.