La guía completa sobre los préstamos de dinero duro

Los préstamos de dinero duro a menudo son una solución viable cuando aparecen oportunidades o desafíos inesperados. Estos instrumentos pueden proporcionar capital rápidamente, especialmente si no se pueden conseguir préstamos tradicionales. Aquí te explicamos estos préstamos, profundizando en su naturaleza, aplicaciones, pros, contras y alternativas.

¿Qué Es Un Préstamo De Dinero Duro?

Un préstamo de dinero duro o de dinero fuerte es un tipo de financiamiento a corto plazo que se utiliza a menudo en transacciones inmobiliarias. A diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, estos se basan principalmente en el valor del colateral inmobiliario en lugar de la solvencia del prestatario. ¿Tienes una propiedad con una equidad considerable pero estás luchando con un puntaje de crédito menos que ideal? Un préstamo de dinero duro podría ser tu entrada para asegurar el financiamiento necesario.

#SabíasQue Estos préstamos suelen ser para financiar propiedades comerciales o de inversión.

¿Cómo funcionan los préstamos de dinero fuerte?

Un préstamo de dinero duro generalmente es ofrecido por prestamistas privados (no bancos ni prestamistas tradicionales). Los términos del préstamo pueden variar significativamente, a menudo oscilando entre unos pocos meses hasta algunos años.

1. Monto del préstamo. Los prestamistas de dinero duro tienden a prestar solo un cierto porcentaje del valor actual del préstamo al valor de la propiedad. Este porcentaje puede variar, pero a menudo ronda entre 60% y 70%.
2. Plazo de reembolso. Estos préstamos suelen ser por períodos cortos, típicamente de 1 a 3 años.
3. Tasas de interés. Debido a que son más arriesgados que los préstamos tradicionales, las tasas de interés suelen ser más altas que las tasas hipotecarias tradicionales.
4. Velocidad. Como la aprobación depende del valor de la propiedad en lugar de una revisión de crédito extensa, el prestamista a veces puede distribuir los fondos dentro de días posteriores a la solicitud del préstamo.
5. Pagos. Estos préstamos generalmente tienen pagos solo de interés. Debido a esto, los pagos mensuales pueden ser bastante bajos, ya que no incluyen ningún reembolso del monto principal del préstamo. Después del período solo de interés, el préstamo vence en su totalidad. Esto significa que el monto principal completo, junto con cualquier interés restante, debe ser pagado en una sola vez.

Sus riesgos

1. El costo. Típicamente tienen tasas de interés mucho más altas que los prestamistas tradicionales. El pago final también puede ser difícil de reembolsar.
2. Pérdida de propiedad. Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista tiene el derecho de tomar posesión de la propiedad. Esto podría resultar en una pérdida significativa para el prestatario.
3. Dependencia de la venta o refinanciamiento de la propiedad. Las estrategias de salida típicas son vender la propiedad o refinanciar con un prestamista más tradicional.
4. Regulaciones de préstamos. Los prestamistas de dinero duro no están sujetos a las mismas regulaciones que los bancos tradicionales. Esto a veces puede conducir a prácticas de préstamo predatorias.

Si tu inversión no genera un retorno rápido, podrías encontrarte con problemas financieros.

Pros y contras de los préstamos de dinero duro

Pros:

• Aprobación rápida. A diferencia de los prestamistas tradicionales, que requieren una extensa documentación y un proceso de aprobación largo, los prestamistas de dinero duro a menudo pueden aprobar y financiar rápidamente.
• El puntaje de crédito no es un factor decisivo. Pueden ser una buena opción para individuos o empresas con mal crédito, ya que la aprobación depende más del valor de la propiedad que de la historia crediticia del prestatario.
• Términos flexibles. Como generalmente son emitidos por inversores privados o empresas, suelen ofrecer más flexibilidad en términos de reembolso, adaptados a la situación del prestatario.

Contras:

• Tasas de interés altas. Comparados con préstamos tradicionales, los préstamos de dinero fuerte tienen tasas de interés más altas, aumentando el costo total del préstamo.
• Períodos de reembolso más cortos. Estos préstamos generalmente tienen un período de reembolso más corto, lo que podría afectar tu flujo de efectivo si no se planifica adecuadamente.
• Riesgo de perder la propiedad. Si no logras reembolsar el préstamo, te arriesgas a perder la propiedad utilizada como aval, lo que puede ser una pérdida sustancial.
• Gran anticipo. Un prestamista de dinero duro puede pedir un anticipo significativo, lo que puede ser un obstáculo para algunos prestatarios.

¿Cómo usan las empresas los préstamos de dinero duro?

Los préstamos de dinero duro para negocios son generalmente preferidos por los inversores inmobiliarios, empresarios y personas que necesitan financiamiento inmediato. Estos préstamos pueden tener diversos propósitos, desde comprar propiedades inmobiliarias y financiar renovaciones hasta satisfacer necesidades urgentes de efectivo para el negocio. Otros usos son:

• Usarlos como préstamos puente
• Acceso rápido al capital para aprovechar una oportunidad que es sensible al tiempo
• Fortalecer el flujo de efectivo
• Compras de terrenos
• Proyectos de construcción

Tasas de los préstamos de dinero duro

Estas tasas pueden variar ampliamente, cayendo típicamente entre 9% y 18% (lo que es más alto que una hipoteca, que usualmente tiene tasas entre 4% y 5%). Ten en cuenta que la tasa exacta que te ofrezcan depende de varios factores, incluyendo tu colateral o aval, la duración del préstamo y la evaluación del riesgo por parte de tu prestamista. Las tasas de interés suelen ser más altas porque el riesgo que asume el prestamista también es mayor, lo cual se refleja en las tasas de interés.

¿Es un préstamo de dinero fuerte adecuado para ti?

Un préstamo de dinero duro puede ser una buena idea si necesitas acceso rápido a capital, especialmente para proyectos a corto plazo, y si puedes manejar los términos de reembolso. Sin embargo, no son para todos. Para negocios con mal crédito o aquellos que buscan financiamiento rápido, uno de estos préstamos podría ser una excelente opción. Todo depende de tus circunstancias y necesidades particulares. Si tu negocio tiene un sólido historial crediticio, o si necesitas un préstamo a más largo plazo, otras opciones de financiamiento podrían ser más adecuadas. Las personas suelen optar por estos productos cuando necesitan financiación rápida, particularmente para proyectos inmobiliarios a corto plazo, o cuando tienen un crédito deficiente que les impide acceder a prestamistas tradicionales. También pueden ser útiles para individuos y negocios que enfrentan problemas de flujo de efectivo. Te puede convenir obtener uno de estos préstamos si te encuentras en una de las siguientes situaciones

1. Tienes una necesidad urgente de efectivo. Uno de los principales beneficios es la rapidez con la que el prestamista puede desembolsar los fondos.
2. Tienes un historial crediticio negativo. Si tu negocio tiene un historial crediticio pobre o es demasiado nuevo para tener crédito establecido, entonces podrías tener dificultades para obtener financiamiento tradicional.
3. Tu necesidad es para un corto período de tiempo. Estos préstamos generalmente están diseñados para necesidades a corto plazo, que suelen durar alrededor de 12 meses hasta unos pocos años como máximo.
4. Tienes una estrategia de salida para pagar el préstamo. Esto podría ser vender la propiedad, refinanciar con un préstamo tradicional, u otra fuente de flujo de efectivo. Si no hay una estrategia de salida clara, un préstamo de dinero duro podría llevarte a problemas financieros.
5. No te importa el costo más elevado. Recuerda calcular el costo total del préstamo, incluidos los pagos de interés y cualquier tarifa o penalización.
6. Posees un activo valioso. Los préstamos de dinero duro suelen estar respaldados por el valor de una propiedad u otros activos de alto valor.
7. Puedes tolerar el riesgo. Necesitas evaluar el nivel de riesgo involucrado. Con un préstamo de dinero fuerte, si no cumples con el préstamo, arriesgas perder la propiedad o el aval utilizado como colateral.

Cómo obtener un préstamo de dinero duro

Requisitos más comunes

• Puntuación de crédito. Necesitas tener una buena puntuación de crédito para recibir aprobación.
• Información sobre tus finanzas. Esto generalmente se presenta en forma de estados de cuenta bancarios.
• Valor y equidad de la propiedad. El valor de la propiedad que actúa como colateral es esencial. Los prestamistas suelen mirar el valor después de la reparación de la propiedad o su valor actual para determinar la relación préstamo-valor.
• Enganche. Muchos prestamistas de dinero duro requieren un enganche significativo para asegurar el compromiso del prestatario.
• Comprobante de fondos. Esto demuestra que los prestatarios tienen los fondos necesarios para cubrir los enganches, costos de cierre y cualquier otro costo asociado.
• Estrategia de salida. Los prestamistas quieren claridad sobre cómo planeas reembolsar el préstamo, ya sea mediante la venta de propiedades, refinanciamiento u otro método viable.
• Tipo de propiedad. Ya sea residencial, comercial u otro tipo de propiedad, esto puede influir en la decisión del prestamista.
• Ubicación. La ubicación de la propiedad, especialmente si está en una zona de alta demanda, puede jugar un papel en la disposición del prestamista para proporcionar un préstamo.
• Presupuesto de rehabilitación/reparación. Si tienes la intención de renovar o reparar la propiedad, los prestamistas generalmente querrán un desglose detallado de costos y planes.
• Garantía personal. Algunos prestamistas pueden requerir que el prestatario ofrezca una garantía personal, responsabilizándolos personalmente en caso de incumplimiento.
• Tiempo en el negocio. Si estás solicitando un préstamo comercial de dinero duro, los prestamistas podrían querer que hayas estado en el negocio durante un período específico.

Cómo postularte

1. Evalúa tu situación. Primero, asegúrate de que un préstamo de dinero rápido sea adecuado para ti. ¿Los beneficios superan los inconvenientes para tus necesidades específicas? ¿Puedes manejar el pago inicial y las tasas de interés más altas?
2. Encuentra un prestamista. No olvides investigar la reputación y las opiniones del prestamista.
3. Solicita el préstamo. Puedes comenzar el proceso de solicitud. Esto generalmente implica proporcionar detalles sobre tu aval, tu situación financiera y tus planes para el préstamo.
4. Realiza una valoración de la propiedad. Es probable que el prestamista requiera una tasación de la propiedad que usarás como aval para determinar su valor en el mercado.
5. Revisa los términos. Si recibes la aprobación, el prestamista te ofrecerá los términos del préstamo. Revísalos con cuidado y considera buscar asesoría legal antes de firmar cualquier cosa.
6. Concreta el trato. Si estás de acuerdo con los términos, puedes cerrar el trato y recibir los fondos. ¡Recuerda, asegúrate de planificar tu estrategia de reembolso desde el principio!

Alternativas a los préstamos de dinero rápido

Préstamos a plazo

Los préstamos a plazo son un tipo de producto más tradicional en el que pides prestada una cantidad y la devuelves en un período establecido. Estos pueden ser ideales para empresas que necesitan financiamiento a largo plazo. Ofrecen una estructura de reembolso predecible y menos riesgo para los activos; además, puedes usarlos para casi cualquier necesidad empresarial. Además, pueden ayudar a construir el historial crediticio de una empresa. ¡Solicita un préstamo comercial!

Financiamiento de equipo

Si necesitas comprar equipo para tu negocio, el financiamiento de equipo puede ser una buena opción. En lugar de usar una propiedad como aval, el equipo que compras sirve como el aval en sí. Esta es una excelente opción si necesitas maquinaria o tecnología costosa pero no puedes pagar por adelantado.

Financiamiento de facturas

Este tipo de préstamo permite a las empresas pedir prestado contra sus facturas pendientes. Una vez que tus clientes paguen sus facturas, devuelves el préstamo.

Préstamo privado

Amigos y familiares pueden estar dispuestos a invertir en tu negocio, a menudo con mejores condiciones que los prestamistas formales. Plataformas peer-to-peer son otra excelente manera de obtener financiamiento directamente de inversores individuales.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Si eres dueño de una vivienda con una cantidad significativa de capital acumulado en ella, un HELOC podría ser una opción. Este tipo de préstamo te permite pedir prestado contra el capital de tu hogar, proporcionándote una fuente flexible de financiamiento.

Hipoteca comercial

Si tu negocio busca comprar una propiedad comercial, las hipotecas tradicionales podrían ser la solución. Estos son préstamos a largo plazo que permiten a las empresas comprar propiedades comerciales y devolver el préstamo con el tiempo.

Programas de préstamos respaldados por el gobierno

Los préstamos de la SBA pueden proporcionar a las empresas financiamiento a largo plazo y a bajo interés. Estos préstamos pueden ser un poco más difíciles de obtener, pero los términos favorables a menudo hacen que valga la pena el esfuerzo.