La verdad sobre los préstamos sin verificación de crédito y aprobación garantizada

Los préstamos sin verificación de crédito y aprobación garantizada pueden parecer una salida si estás enfrentando problemas financieros y no puedes obtener un préstamo debido a un historial negativo. Pero piénsalo dos veces, estos productos no son lo que parecen. Este artículo explica todo sobre estos préstamos y te muestra una forma más segura de asegurar el financiamiento que necesitas para tu negocio, incluso si la mayoría de los prestamistas te han rechazado.

¿Puede un prestamista realmente ofrecer un préstamo con aprobación garantizada?

Una "aprobación garantizada" sugiere que el prestamista aprobará el préstamo sin importar la situación financiera del solicitante. Sin embargo, los préstamos no son tan simples. El término es engañoso, uno podría incluso decir que es falso.

La realidad es que, en el mundo de las finanzas, nada está asegurado.

De hecho, consideraciones regulatorias y éticas en muchas jurisdicciones impiden a los prestamistas decir tales afirmaciones. Los prestamistas que ofrecen estos productos solo están tratando de atraerte haciendo promesas que no pueden cumplir.

Nunca olvides que prestar dinero se trata fundamentalmente de evaluar el riesgo.

Cuando un prestamista ofrece dinero, quieren estar seguros de que lo devolverás con intereses. Por lo tanto, emplearán diferentes métodos para evaluar tu capacidad para pagar. Algunos ejemplos son verificar el empleo y los ingresos o incluso exigir un aval. Esto significa que el prestamista solo aprobará la solicitud si está seguro de que eres solvente. Si bien existen préstamos con procesos de aprobación más fáciles o rápidos, la idea de una aprobación de préstamo completamente "garantizada" es más mercadotecnia que realidad. Muchos otros prestamistas también los ofrecen como "préstamos sin preguntas", es decir, te hacen pensar que serán aprobados pase lo que pase- A menudo, estas son afirmaciones publicitarias audaces que eclipsan la letra pequeña que detalla las verdaderas condiciones o requisitos. Siempre aborda estas ofertas con precaución y su debida diligencia. Evalúa los términos y condiciones del préstamo cuidadosamente para que comprendas claramente cuánto costará obtenerlo.

#SabíasQue Camino Financial ofrece préstamos con tasas de interés razonables.

¿Deberías solicitar préstamos que prometen una aprobación garantizada?

Si has encontrado difícil conseguir dinero en el pasado, un prestamista que ofrezca una "aprobación garantizada" podría parecer una gran opción, pero generalmente no lo es. Es mejor mantenerse alejado de estos prestamistas debido al lenguaje engañoso que utilizan. Por lo general, los préstamos en esta categoría tienen tasas de interés muy altas. Esto hace que sea muy difícil pagarlos y puede llevar a más problemas financieros.

#CaminoTip Cuando la desesperación llega, los préstamos de aprobación garantizada pueden parecer la mejor opción, así que ten cuidado con los estafadores que podrían aprovecharse de tu situación.

Lo que debes saber sobre los préstamos sin verificación de crédito

¿Realmente existen los préstamos sin revisión de buró de crédito?

Los préstamos sin verificación de crédito sí existen. Sin embargo, los prestamistas tendrán otros métodos para evaluar tu solvencia crediticia. Esto se debe a que deben tomar las precauciones necesarias para asegurarse de que pagarás el préstamo. Por ejemplo, es muy probable que te pregunten acerca de:

• tu historial laboral
• tu historial de pago de créditos
• información sobre deudas pendientes
• relación deuda-ingreso
• te exijan un aval
• te pidan que les permitas revisar tu cuenta bancaria para ver cuánto ganas y gastas (a veces se hace a través de aplicaciones como Plaid)

También es importante mencionar que estos préstamos pueden ser arriesgados. Dado que el prestamista no está completamente seguro de que pagarás (porque no revisaron tu historial crediticio), normalmente cobran tasas de interés muy altas, que van desde 60% hasta 150% o más. Esto se debe a que los prestamistas deben fijar tasas de interés que vayan acorde al riesgo que representas para el prestamista.

También debes saber que aunque la frase "sin verificación de crédito" implica que los prestamistas no revisan tu puntuación como requisito durante la fase de solicitud, podrían revisarlo durante la fase de evaluación y aprobación.

¿Cómo funcionan los préstamos de dinero que no revisan tu buró de crédito?

Puedes solicitar un préstamo sin verificación de tu historial de crédito con prestamistas en línea o en persona. El proceso de solicitud es rápido y sencillo. Puedes obtener dinero en minutos, horas, días o hasta un par de semanas. Prepárate para proporcionar información sobre tu empleo y tu cuenta bancaria. Los prestamistas utilizan estos datos en lugar de un informe crediticio para evaluar tus ingresos y gastos y decidir qué cantidades de préstamo y plazos ofrecer.

#CaminoTip Si tienes una urgencia, puedes solicitar préstamos de emergencia.

Pros y contras de los préstamos sin vrificación de crédito

Pros	Contras
Fácil de obtener.	Puede que necesites aval. Por ejemplo, los préstamos de autos requieren dejar el título de tu auto con el prestamista.
Las personas sin historial crediticio o con malos puntajes son elegibles.	Las tasas de interés pueden ser extremadamente altas, incluso llegando hasta 664% en un préstamo tipo payday.
Respuesta rápida, puedes obtener la aprobación de tu préstamo casi de inmediato.	Si no puedes pagar, quedarás atrapado en una deuda que puede ser imposible de escapar.
Algunos prestamistas te proporcionarán efectivo el mismo día hábil.	Estos préstamos no te ayudan a construir tu historial crediticio ya que los prestamistas no reportan tus pagos a las agencias de crédito.

Tipos de préstamos sin verificación de crédito

• Préstamos de Día de Pago. Un préstamo de día de pago se aprueba rápido y se paga en menos de un mes. Sin embargo, suelen ser costosos y sus tasas y tarifas son muy altas.
• Anticipo de Tarjeta de Crédito. Esto es como un préstamo personal que emite una compañía de tarjeta de crédito. La compañía toma este préstamo contra tu línea de crédito. También son costosos.
• Préstamos con Título de Auto. Un préstamo con título de auto requiere que pongas el título de tu auto como colateral para asegurar el préstamo. Si no puedes pagar, estarías poniendo en riesgo tu vehículo.
• Algunos Préstamos Personales de Mal Crédito. Algunos préstamos no requieren una verificación de crédito rigurosa. Con ellos, los prestatarios obtienen una suma global por adelantado y luego pagan el monto en cuotas mensuales durante un período especificado.
• Préstamos con Garante. Para aquellos que no pueden obtener un préstamo por sí mismos, los préstamos con garante pueden ser una solución. Aquí, otra persona (a menudo un amigo cercano o un miembro de la familia) garantiza el préstamo por ti. Si no cumples, el garante es responsable del pago.
• Préstamos de Anticipo de Efectivo para Comerciantes (MCAs). Con estos préstamos, un negocio recibe una suma global por adelantado a cambio de una parte de sus ventas futuras. Los MCAs no se basan en verificaciones de crédito tradicionales, pero evalúan las ventas diarias con tarjeta de crédito y débito de una empresa para medir su capacidad de pago. A menudo vienen con tarifas altas y pueden afectar el flujo de efectivo diario.

¿Son estos tipos de préstamos de alto riesgo?

Sí, los préstamos que no revisan el puntaje crediticio siempre serán de alto riesgo tanto para el prestamista como para el que solicita. Debido a esto, fijarán el precio de su préstamo en consecuencia. Esto se debe a que si los solicitantes tienen un historial de bancarrota o pagos tardíos, los prestamistas no están seguros de si podrán pagar el préstamo. El problema es que los solicitantes de alto riesgo encuentran más difícil pagar el préstamo debido a los altos intereses y los plazos de pago. Además, pueden seguir acumulando deudas porque no están adecuadamente educados sobre cómo manejar sus finanzas y deudas.

La relación entre préstamos y puntajes de crédito

¿Cómo cambia la tasa de interés de un préstamo dependiendo de tu puntaje crediticio?

La mayoría de los préstamos sin verificación de crédito suelen ser costosos. Si tienes un puntaje de crédito bajo o no tienes historial de crédito, es probable que debas pagar una tasa de interés alta. Esta tabla te mostrará cuánto extra podrías pagar cuando tomas un préstamo sin verificación de crédito.

Puntaje FICO del prestatario	Riesgo percibido por el prestamista	TAE estimada del prestamista
681 o 850	Riesgo bajo	6% a 25%
600 a 680	Riesgo medio	26% a 50%
599 o menos	Riesgo alto	51%+
Sin verificación de crédito	Riesgo muy alto	150%+

Un buen puntaje de crédito puede obtenerte un APR (tasa de interés incluyendo otros costos) de 10%, mientras que un préstamo sin verificación de crédito cuesta un 150% anual. Aunque estos son números representativos, las tasas de muchos prestamistas son similares.

¿Por qué los préstamos sin verificación de crédito tienen tasas de interés altas?

• Compensación de Riesgo. Los prestamistas básicamente juegan un juego de riesgo-recompensa. Si no revisan el buró de crédito, no tienen manera de evaluar la solvencia del prestatario de manera tradicional. La tasa de interés más alta compensa el mayor riesgo que asumen.
• Plazo de Préstamo Corto. Muchos préstamos sin verificación de crédito, como los préstamos de día de pago, son soluciones a corto plazo. Los prestamistas cobran tasas de interés más altas porque tienen un período limitado para obtener ganancias con el préstamo.
• Sin Aval. La mayoría de los préstamos sin verificación de crédito no requieren aval/colateral. Esto significa que si un prestatario no cumple, el prestamista no tiene un activo para confiscar. El alto interés compensa esta posible pérdida.
• Demanda del Mercado. Hay una demanda constante de préstamos sin revisar buró de crédito especialmente entre aquellos con historiales deficientes. Los prestamistas pueden permitirse cobrar tasas de interés altas simplemente porque las personas siempre están dispuestas a pagarlas cuando están en situaciones desesperadas o urgentes.
• Entorno Regulatorio. En algunas áreas, la supervisión regulatoria para este tipo de préstamos es mínima, lo que permite a los prestamistas cobrar tasas de interés elevadas. Afortunadamente, algunas regiones han comenzado a tomar medidas contra prácticas predatorias.
• Costos Operativos. Los prestamistas que ofrecen aprobaciones garantizadas pueden enfrentar un mayor número de incumplimientos. Los costos operativos de gestionar estos incumplimientos, desde la persecución de deudas pendientes hasta posibles acciones legales, pueden ser altos. Estos gastos pueden ser compensados cobrando tasas de interés más altas.

¿Cómo afectan los préstamos sin revisión de buró de crédito?

Pueden afectar tu puntaje crediticio de manera directa e indirecta, dependiendo del comportamiento de pago y las prácticas de reporte del prestamista.

• Ningún impacto por solicitar. Dado que estos productos no requieren una verificación de crédito, solicitar un préstamo no genera una consulta dura en tu informe crediticio, asegurando que tu puntaje no se vea afectado en esta etapa.
• Impacto negativo por pagos atrasados. Si no logras pagar el préstamo y el prestamista reporta a los burós de crédito, tu puntaje crediticio sufrirá un golpe. Incumplir o realizar pagos tardíos puede resultar en disminuciones significativas en tu puntaje.
• Acumulación de deudas. Estos préstamos a menudo vienen con tasas de interés altas y condiciones desfavorables. Caer en un patrón de renovación o pedir prestado con frecuencia puede causar tensiones financieras, lo que lleva a pagos atrasados y un efecto negativo subsiguiente en tu puntaje crediticio.
• Una dependencia excesiva demuestra problemas financieros. Los futuros prestamistas pueden percibir que recurrir constantemente a préstamos sin verificación de crédito es una señal de inestabilidad financiera. Esta percepción podría dificultar la obtención de créditos en el futuro.

Cómo mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo si tienes mal crédito

• Solo presenta solicitudes a prestamistas que acepten solicitantes con mal crédito. Es probable que un préstamo bancario no te dé una oportunidad.
• Sé honesto contigo mismo sobre cuánto dinero puedes pagar sin incumplir en el préstamo.
• La cantidad del préstamo que solicites puede ser menor de lo que deseas, pero debe ser realista según tus ingresos y gastos.
• Consigue un codeudor que esté dispuesto a solicitar el préstamo contigo. En esta situación, un prestamista aprueba un préstamo basado en el historial crediticio de ambos solicitantes. Si el otro solicitante tiene un historial crediticio mejor, podrías mejorar tus posibilidades de aprobación.
• Trabaja con prestamistas que realicen una consulta suave en lugar de una consulta dura para evitar reducir aún más tu puntaje crediticio.

Formas de mejorar tu puntaje crediticio

• Comienza reduciendo la deuda pagando primero la cantidad más pequeña que debes. Luego, paga cada deuda restante a un acreedor a la vez mientras sigues pagando otras facturas mensuales a tiempo.
• Revisa tu informe crediticio y puntaje con frecuencia (podrías usar Credit Karma) para identificar cualquier anotación errónea y hacer que las eliminen de las principales agencias de crédito.
• No excedas el uso de tu crédito. Utiliza solo 30% de tu crédito total disponible cada mes. El uso excesivo de crédito reduce tu puntaje crediticio.
• No llenes nuevas solicitudes de crédito hasta que hayas pagado las deudas antiguas y paga tus nuevas deudas en su totalidad cada mes.
• Si es posible, consolida tus deudas para hacer un solo pago y reducir la deuda más rápidamente.

Regulaciones y leyes que protegen a los clientes

Otra cosa a considerar es que muchos prestamistas son considerados "abusivos". Por ejemplo, pueden no revelar el APR de sus productos, las penalidades y las tarifas u otorgar préstamos a solicitantes desesperados.

#CaminoTip Ten cuidado cuando los prestamistas no verifican tus ingresos ni hacen preguntas sobre cuánto debes a otros acreedores.

Para intentar mitigar esta situación, el gobierno tiene regulaciones y leyes para proteger a los clientes.

Regulaciones federales

La Truth in Lending Act (TILA) obliga a los prestamistas a divulgar todos los términos del préstamo a los prestatarios. De esta manera, obtienes la imagen completa antes de firmar. Luego está la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), que mantiene a raya a los cobradores de préstamos agresivos. No pueden hacer llamadas intimidantes si te retrasas en un pago. La Military Lending Act (MLA) establece límites a las tasas de interés para préstamos al consumidor para miembros del servicio militar. Un prestamista no puede cobrar intereses exorbitantes a militares.

Regulaciones estatales

Algunos estados tienen límites en las tasas de interés, mientras que otros tienen reglas estrictas sobre montos y plazos de préstamos. ¿Alguna vez te has preguntado por qué ciertas ofertas de préstamos no están disponibles en tu estado? Probablemente se deba a estas regulaciones. Así que siempre es una buena idea revisar las leyes de tu estado cuando consideras un préstamo.

Protección al consumidor

Agencias como la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) trabajan para asegurarse de que te traten con justicia. Pueden ser tu recurso para presentar quejas.

Alternativas para mejorar tu historial de crédito

Préstamos con colateral

Con estos préstamos, proporcionas un aval, como tu auto o cuenta de ahorros, como garantía al prestamista. ¿La ventaja? Los prestamistas pueden estar más dispuestos a darte un préstamo, incluso si tu crédito no es excelente. La desventaja es que si incumples, podrías perder ese aval.

Préstamos para mal crédito

Muchos prestamistas se especializan en solicitantes con puntajes bajos. Aunque pueden proporcionar acceso rápido a fondos, es crucial estar al tanto de sus términos. A menudo vienen con tasas más altas y pueden tener condiciones menos favorables que los préstamos estándar.

Préstamos para construir crédito

Cuando se aprueba, el prestamista retiene la cantidad del préstamo en una cuenta de ahorros garantizada. Realizas pagos regulares, que el prestamista informa a las agencias de crédito, ayudando a mejorar tu historial crediticio. Al pagar el préstamo con éxito, recibes el dinero.

Préstamos de cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito a menudo tienen criterios de préstamo más flexibles en comparación con los bancos tradicionales. Pueden ofrecer préstamos personales a miembros con verificaciones de crédito menos estrictas y condiciones más favorables.

Prestamistas con requisitos flexibles

Algunos prestamistas se especializan en trabajar con personas sin historial crediticio. A menudo miran más allá del puntaje de crédito, considerando otros factores como tu historial laboral o ingresos.

#SabíasQue Las tarjetas de crédito para personas sin crédito también pueden ser ua gran alternativa.

Un préstamo de negocios con tasas de interés competitivas que funciona para ti

Mientras que un préstamo con aprobación garantizada y sin verificación de crédito es una oferta de la que deberías alejarte, muchos otros productos pueden satisfacer tus necesidades financieras. En Camino Financial sí verificamos tu historial de crédito, pero nuestras tasas de interés son muy razonables y no tenemos cargos por pago anticipado. Nuestro requisito de puntaje es de 670. Tenemos requisitos mínimos, y nuestra solicitud en línea es fácil y rápida de completar. Solicita un préstamo comercial hoy mismo. Hemos ayudado a miles de personas a construir un mejor futuro para sí mismas. ¡Solicita un préstamo comercial!