¿Qué es consolidar deudas? ¿Cuándo es recomendable?

Consolidar deudas te permite simplificar tus finanzas y facilitar la gestión de las cuotas de varios préstamos o tarjetas de crédito, liberando más dinero para otros gastos o ahorros. En este artículo exploraremos qué es, cómo se consolidan, los beneficios potenciales de este tipo de y sus potenciales inconvenientes.

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación o reunificación de deudas es el proceso de reunir varias deudas y pagarlas como una sola. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (en inglés, Consumer Finance Protection Bureau) describe este beneficio financiero como:

"La agrupación de varias deudas (ya sean facturas de tarjetas de crédito o pagos de otro tipo de préstamos) en un único préstamo o un solo pago mensual."

La consolidación puede ayudar a un prestatario a simplificar sus finanzas y salir antes de deudas en ciertas situaciones. Dichas deudas pueden ser el resultado de préstamos, tarjetas de crédito, deudas de crédito estudiantil, entre otras.

Cómo funciona la consolidación de deudas

Una vez que el prestatario haya solicitado y recibido un producto de consolidación de deuda, puede comenzar a realizar pagos para liquidar los saldos de sus préstamos existentes. Después de que pague por completo todas estas deudas, solo tendrá que hacer un único pago mensual al prestamista por su préstamo de consolidación de deuda. Dependiendo de los activos que tenga una persona, de lo que deba y de cómo sea su flujo de caja, los distintos medios de consolidación de deudas pueden ser más o menos viables según el caso. Si el nuevo préstamo o la nueva tarjeta de crédito tienen tipos de interés más bajos, saldar la deuda podría resultar más fácil.

Ejemplo de consolidación de deudas

Supongamos que una persona debe $30,000 en dos tarjetas de crédito diferentes, debe $15,000 en cada una. Una tarjeta de crédito tiene una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 27% y la otra del 25%, ambas con capitalización diaria. Para saldar la deuda en el transcurso de un año, esta persona tendría que pagar alrededor de $2,866 mensuales, llevar un registro de dos pagos cada mes, así como pagar un total de alrededor de $4,390 en intereses. Sin embargo, si se pidiera un préstamo que cobrara un 15% de interés anual, por un importe de $30,000, podría saldar la deuda en el mismo plazo de tiempo, pagando cerca de $2,700 cada mes, llevando la cuenta de una sola factura y pagando unos $2,492 de intereses totales. En total, teóricamente esta persona podría consolidar la deuda de la tarjeta de crédito y, por lo tanto, ahorrar casi dos mil dólares y seguir pagando la deuda en el mismo lapso de tiempo.

Cómo consolidar tu deuda

Entiende tu crédito

Lo primero que debes hacer es entender mejor tu capacidad de crédito. Puedes hacerlo solicitando un informe de crédito y averiguando tu calificación crediticia. Esto te ayudará a comprender mucho mejor dos cosas:

• cuál es tu situación en términos de solvencia
• qué puedes esperar de los prestamistas o acreedores en función de tu puntuación crediticia

Entiende tus finanzas

Elabora una lista maestra de tus finanzas mes a mes. Esto incluirá lo que ganas cada mes, las facturas que pagas cada mes y todo lo que debes. Determina cuántos intereses estás pagando, cuál es el monto de tus pagos mensuales en total y cuánto te queda cada mes. Calcula tu relación deuda-ingresos, para poder establecer un objetivo de reducción.

Determina qué te conviene

Ahora que has averiguado el estado de tu flujo de caja, tus deudas y tu puntuación crediticia, puedes empezar a formular un plan de acción. Analiza si la consolidación de tu deuda es la mejor opción para ti. Si decides que los es, analiza varios métodos de consolidación. Ten en cuenta tu puntuación crediticia, los activos de que dispones y lo que tienes a tu alcance. Compara distintas opciones y elabora un plan.

Solicita y paga

Una vez que hayas decidido qué es lo mejor para ti y hayas creado un plan de consolidación de deudas, solo queda solicitar tu préstamo o tarjeta de crédito y mantenerte al día con los pagos fijos mensuales.

Ventajas y desventajas de consolidar deudas

Pros

• Simplificación de la deuda: Al consolidar las deudas, puedes hacer que hacer pagos cada mes sea más fácil.
• Reducción del interés total: Un nuevo préstamo puede disfrutar de mejores tasas de interés.
• Incrementa tus posibilidades de saldar deudas: Al consolidar las deudas y hacerlas más manejables, estarás facilitando su pago.

Contras

• Sin querer, un prestatario puede acabar debiendo más en intereses: Si no se tiene cuidado, se puede acabar con un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, donde se paga más en intereses. La simple consolidación no garantiza mejores tasas de interés.
• Puede resultar una medida poco óptima en ciertas situaciones: Dependiendo de tus circunstancias, es posible que declararte en quiebra, liquidar préstamos o hacer cambios presupuestarios sean más viables.
• Creación de una deuda adicional: Si consolidas tu deuda en un préstamo que no ofrece ventajas, puedes acabar creándote una deuda adicional.
• Reducción en puntuación crediticia: Recurrir a compañías para consolidar deudas o negociar un nuevo préstamo puede afectar a tu calificación de crédito.

Tipos de préstamos que puedes usar para consolidar deudas

Préstamo personal

Un préstamo personal consiste en que una persona pide prestada a un banco u otra entidad financiera una cantidad determinada de dinero que deberá devolver en un plazo determinado con intereses. Así, para consolidar la deuda, una persona puede pedir un préstamo personal e intentar negociar el mejor tipo de interés posible y el plazo de pago.

Préstamo comercial

Puedes usar este producto para cubrir deudas comerciales existentes y cualquier otro costo asociado con el funcionamiento de un negocio. Los préstamos comerciales suelen tener períodos de pago más extensos que los préstamos personales e incluso pueden tener tasas de interés más bajas. Es importante investigar las opciones disponibles al considerar obtener uno para consolidar la deuda. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes términos y condiciones, por lo que es mejor revisar detenidamente cualquier oferta antes de aplicar.

Préstamos específicos para consolidar deudas

Estos productos fueron creados con el único propósito de consolidar deuda. En este caso, el prestamista es el que pagará a los acreedores anteriores, no el individuo o empresa. El período de pago de un préstamo de consolidación de deuda puede oscilar entre tres y cinco años y, por lo general, es de tasa fija. Las tasas de interés dependerán de la calificación crediticia, el monto del préstamo y la duración del período de pago.

Tarjeta de crédito

Una persona que puede obtener una tarjeta de crédito con pagos de intereses más bajos que los que está pagando por las deudas existentes, puede optar por consolidar su deuda utilizando una nueva tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito pueden tener altas tasas de interés. Sin embargo, esto se puede modificar con el tiempo y puede depender del uso que se haga de la tarjeta. Es importante revisar cuidadosamente cómo se calculan los intereses en cualquier tarjeta de crédito, y conocer si los tipos de interés están sujetos a cambios y, de ser así, en qué casos.

Préstamo con garantía hipotecaria

Obtener un préstamo personal sin garantía con tasas de interés favorables puede ser difícil, por ello, muchas personas consiguen mejores tasas de interés al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. En este caso, el préstamo está respaldado por el valor de la vivienda del prestatario. En caso de impago, el prestamista puede recurrir al capital inmobiliario del prestatario, por lo que por lo general un prestamista suele sentirse más seguro y ofrecer mejores tasas de interés.

Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Son tarjetas de crédito diseñadas específicamente para que sus titulares puedan saldar deudas. Los saldos pueden transferirse directamente a la tarjeta para efectuar su pago. Las compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecer un periodo introductorio de bajo interés, durante el cual cobrarán muy poco o incluso, en algunos casos, ningún tipo de interés. Un prestatario puede utilizar una tarjeta de transferencia de saldo con la intención de pagar todo su saldo dentro del periodo introductorio. En cualquier caso, es importante revisar las condiciones de la tarjeta y saber cuánto dura el periodo introductorio, cómo serán los intereses después y si hay comisiones por transferir el saldo. ¡Solicita un préstamo!

Factores a tener en cuenta antes de pedir un préstamo para consolidar deudas

Evalúa la tasa de interés

En cualquier situación, piensa en cómo será tu tasa de interés después de la consolidación. ¿Es más baja o más alta que el interés anterior? Si estás pensando en utilizar una tarjeta de crédito para consolidar tu deuda, ten en cuenta que las tasas de interés de una tarjeta de crédito pueden estar sujetas a cambios. Si lo están, asegúrate de entender las condiciones. Si las tasas de interés de los préstamos para consolidar deudas que tienes a tu disposición no son mejores que los tipos de interés originales, puedes resultar debiendo más dinero a largo plazo.

Piensa a largo plazo

Puede que te interese reducir y simplificar tus pagos mensuales, los resultados a largo plazo o esto es lo que siempre debes tener presente siempre.  Ten en cuenta cómo puede resultar afectado tu crédito al realizar una consolidación de deuda. La consolidación puede estar sujeta a cambios de tasa de interés a lo largo del tiempo o tener un plazo de amortización específico que se deba cumplir. Si estás considerando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, ten en cuenta las comisiones de transferencia, así como cuándo finalizan los periodos introductorios de interés y cuál es tu plan de respaldo en caso de exceder tu capacidad de pago.

Requisitos para consolidar deudas

• Prueba de ingresos: Para garantizar un nuevo préstamo, es posible que debas presentar evidencia de tus ingresos, especialmente en caso de que no tengas una garantía. Esto permitirá a los prestamistas saber lo que puedes permitirte y mirar aspectos como las tasas de interés.
• Relación deuda-crédito: Si tu deuda es demasiado elevada, es posible que no cumplas con los mínimos para acceder a un préstamo de consolidación.
• Solvencia crediticia: Los prestamistas querrán examinar tu puntaje crediticio antes de concederte el préstamo.
• Cuenta bancaria. Muchos prestamistas requieren que tengas una cuenta bancaria para comprobar tus ingresos y tener un lugar para depositar el préstamo.
• Prueba de identificación. Los prestamistas necesitan saber a quién le están prestando, por lo que la prueba de identidad es un requisito estándar.

Alternativas de consolidación de deudas

Liquidación de deudas

Con la liquidación de deudas, discutes con el prestamista o acreedor para llegar a una cifra aceptable para saldar tu deuda. Un prestamista puede aceptar una liquidación de deuda, si considera que esta opción es más segura que arriesgarse a un impago, y de esta manera recibir una cantidad considerable del pago. Sin embargo, la liquidación de deudas no es del todo buena para un prestatario. Estas pueden afectar tu puntuación crediticia durante años, lo que puede dificultar la obtención de préstamos o líneas de crédito en el futuro.

Creación de presupuesto

Salir de una deuda no siempre requiere maniobras financieras complicadas. A veces, la mejor manera de saldar las deudas es reexaminando los gastos. En algunos casos, tiene más sentido apretarse el cinturón y pagar las deudas originales que consolidarlas.

Refinanciación en efectivo

Si ya tienes capital en una vivienda sobre la que estás pagando una hipoteca, es posible conseguir un préstamo en efectivo para refinanciar. Se trata de refinanciar la hipoteca para pagar una cantidad total mayor, pero recibiendo dinero del capital de la vivienda. Este dinero puede utilizarse para casi cualquier cosa, incluido el pago de otras deudas. En cierto modo, puede utilizarse como refinanciación para la consolidación de deudas. Si puedes refinanciar y pagar intereses más bajos que los que pagas por otras deudas, la refinanciación en efectivo puede resultar siendo una opción viable.

Consolida tu deuda de negocios

Si eres un empresario y tienes problemas con tus deudas, la consolidación puede ser la respuesta para ayudarte a volver a la normalidad. No solo ayuda a liberar el flujo de efectivo, sino que también te permite administrar mejor tus pagos cada mes.

Un préstamo comercial puede ayudarlo a tomar el control de sus finanzas.

Al elegir la opción correcta para tu situación, puedes asegurarte de estar al tanto de los pagos y reducir tus pasivos generales. Si quieres consolidar la deuda de tu negocio, considera solicitar un préstamo hoy. ¡Solicita un préstamo comercial!