¿Qué pasa si no pago un préstamo? Consecuencias en tu puntaje crediticio y salud financiera

Si no pagas un préstamo puede haber diferentes consecuencias dependiendo de cuánto tiempo lleves en mora. Puede haber desde llamadas telefónicas de cobro hasta litigios.

Cuando alguien asume un préstamo, también asume la responsabilidad y obligación de hacer los pagos correspondientes, por ello es que puede causar tantos problemas no hacer pagos. Por lo tanto, antes de solicitar un préstamo es esencial comprender las consecuencias negativas de la morosidad en tu salud financiera y tu puntuación crediticia. En este artículo te contamos todo lo que puede suceder si no haces los pagos de tu crédito.

¿Qué significa un incumplimiento de los pagos?

El incumplimiento de un préstamo se da cuando el prestatario no efectúa los pagos a tiempo, según lo estipulado en el contrato o acuerdo de pago. Puede incluir tanto un solo pago atrasado como varios pagos incumplidos. Esto significa que el prestatario no ha cumplido con sus obligaciones financieras y corre el riesgo de incurrir en problemas. En algunos casos, los prestamistas pueden incluso emprender acciones legales contra los prestatarios que no hayan cumplido con sus requisitos de pago. El impago de préstamos puede producirse con cualquier préstamo, incluidos los hipotecarios, los de automóvil, los personales y los estudiantiles. Aunque los importes de estos préstamos pueden variar, el impago del préstamo puede tener importantes consecuencias negativas independientemente del importe total del préstamo.

¿Qué hace un prestamista ante un préstamo atrasado?

Un préstamo se considerará moroso (o delincuente) tan solo un día después de la fecha de pago. Pero la realidad es que el prestamista otorga un periodo de gracia medio de 15 días que le permite al prestatario efectuar un pago mínimo sin incurrir en penalizaciones. Cuando dejas de pagar un préstamo, el prestamista empezará a investigar lo ocurrido. Probablemente lo primero que harán es comunicarse contigo para preguntar lo que sucedió o mandarte un recordatorio, ya que muchas veces estos impagos son por error u olvido. Tras el periodo de carencia, un préstamo suele considerarse impago cuando los pagos se interrumpen durante semanas o meses, según el acuerdo con el prestamista. El prestamista continuará comunicándose contigo, probablemente a través de su departamento de cobranzas y empezará a tomar medidas para solucionar la situación.

#SabíasQue Los plazos y condiciones de pago de los préstamos varían según el tipo de préstamo, oscilando entre 30 y 270 días tras el cese del pago.

¿Por qué la gente deja de pagar sus préstamos?

Los impagos de préstamos pueden producirse cuando el prestatario experimenta dificultades financieras como pérdida de empleo, pérdida de salario, divorcio o catástrofes naturales. El impago más habitual de un préstamo se produce cuando se incumplen varios pagos del calendario previsto a lo largo de varias semanas o meses. Los prestatarios pueden incurrir en impago a sabiendas si no quieren o no pueden hacer frente a los pagos. Otros pueden incumplir por error su préstamo pensando que han enviado su pago a través de un pago automático, o no han recibido los avisos de pago debido a un cambio de dirección de notificación. Si notas que tu pago automático no se ha efectuado, es decir, que no ha tenido movimientos recientemente, es importante que te asegures de que no se está dejando de efectuar ningún pago accidentalmente.

Estadísticas sobre los préstamos impagos

A finales de junio de 2020, durante la pandemia de COVID-19, el 8.2% de las hipotecas de Estados Unidos estaban en mora, al tiempo que se multiplicaban las pérdidas de empleo y de salarios de asalariados y trabajadores por cuenta ajena. Estas cifras son similares para otros tipos de préstamos, así que no eres el único en mora. Por ejemplo, aproximadamente el 7% de los prestatarios de préstamos estudiantiles incurrieron en impago a finales de 2021. Estas cifras demuestran que, aunque a nadie le gusta pensar en el impago de sus préstamos, ocurre mucho más a menudo de lo que se piensa. Si tienes problemas con el pago de tus préstamos y te preocupan las consecuencias negativas de la morosidad, no estás solo.

#CaminoTip El incumplimiento de los pagos de un crédito puede tener implicaciones financieras y legales de gran magnitud, por lo cual es importante que te asegures de no caer en esta situación

Consecuencias generales de no pagar una deuda

El impago suele hacer que un préstamo se considere delincuente. La mayoría de los acreedores asumen que el prestatario "no tiene intención de pagar" y consideran el préstamo impagado si el prestatario no paga durante 180 días. A corto plazo, los prestamistas te pueden cobrar cargos por pagos atrasados. A largo plazo buscarán el reembolso de los pagos pendientes por otros medios. Un préstamo impago puede tener efectos graves que pueden afectar negativamente tu salud financiera y futuras oportunidades de préstamo, que van desde una puntuación de crédito reducida hasta la ejecución hipotecaria.

#SabíasQue Una marca negativa en tu reporte puede evitar que mejore tu crédito o que consigas préstamos en el futuro.

De igual forma, los deudores corren el peligro de que se les embarguen los salarios o los reembolsos de impuestos. El embargo de los salarios o del reembolso de impuestos es un proceso legal del que disponen los acreedores. Asimismo, los acreedores pueden buscar un fallo contra quienes incumplen los pagos, utilizando una orden judicial para retener dinero para pagar la deuda. Otra acción que puede tomar un prestamista es enviar tu caso a una agencia externa de cobro. En ese momento, el prestatario se entenderá con el cobrador de deudas y ya no con el prestamista original.

Por eso es tan importante pagar lo antes posible si te das cuenta de que te has retrasado en los pagos del préstamo de manera consciente o inadvertida.

¿Cómo afecta un impago a tu historial crediticio?

Dado que tu historial de pagos es una de las piedras angulares de la puntuación crediticia, cuando se produce un impago de un préstamo, tu puntuación crediticia puede caer entre 40 y 150 puntos. Dado que las puntuaciones crediticias oscilan entre 300 y 850, esto puede suponer un descenso significativo. El impago de un solo préstamo puede hacer que otros acreedores no accedan a otorgarte créditos. También puede influir en los costes, tipos y disponibilidad de tu línea de crédito con otros proveedores. Los prestamistas suelen considerar a las personas que han dejado de pagar préstamos como prestatarios de mayor riesgo, lo que se traduce en tasas de interés más altas. Las agencias de cobro de deudas también pueden llevarte legalmente a los tribunales para embargarte el sueldo, lo que te deja expuesto a cubrir las costas judiciales y otros gastos.

¿Cuánto tiempo permanece un impago en el informe crediticio?

Los retrasos en los informes de crédito y los impagos de préstamos permanecerán en tu informe de crédito durante algún tiempo. Las agencias de crédito registran el impago del préstamo en tu informe crediticio durante siete o diez años y fijan una puntuación crediticia más baja para los años siguientes.

Consecuencias del impago dependiendo del tipo de préstamo

Los plazos y las consecuencias por impago de los préstamos difieren, especialmente en función de si se trata de una deuda con o sin aval.

#SabíasQue Los préstamos no garantizados (sin aval) tienen acuerdos de devolución tradicionales. Mientras tanto, los préstamos garantizados (con aval) requieren activos que podrías perder si no cumples las condiciones del préstamo, como tu vehículo o tu casa.

A continuación los plazos más habituales de impago y qué esperar tras un impago y un periodo de carencia:

Préstamo comercial asegurado

Un préstamo comercial asegurado exige un colateral específico legalmente disponible para el prestamista en caso de que se incumpla el crédito. Tiempo para estar en mora: de 3 a 6 meses Consecuencias del incumplimiento del pago:

• Incautación de activos, cuando los activos son imprescindibles para las empresas comerciales puede ocasionar incluso el cierre de la empresa.
• Es posible que el prestamista presente una demanda para el cobro, lo cual conlleva honorarios legales y deuda adicional, como honorarios de abogados, multas e intereses.

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Comunicarse con el prestamista
• Reestructurar el préstamo
• Consolidar la deuda

Préstamo comercial no asegurado

Funciona de la misma manera que un préstamo comercial asegurado, pero no requiere colateral. Un préstamo comercial no asegurado pueden requerir de un garante, quien asume la responsabilidad de reembolsar el crédito en caso de que el acreedor no pueda hacerlo. Tiempo para estar en mora: de 3 a 6 meses Consecuencias del incumplimiento:

• Cargos por mora
• Incremento de la tasa de interés
• Acción legal emprendida por los acreedores para recuperar pérdidas
• Imposición de responsabilidad al garante, incluida la incautación de activos

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Comunicarse con el prestamista
• Reestructurar el préstamo
• Consolidar la deuda

Préstamo comercial no asegurado con garantía personal

Este tipo de préstamo exige una garantía personal de cualquier propietario del veinte por ciento o más del negocio. Una garantía personal es un acuerdo oficial y legalmente vinculante entre un acreedor y el empresario. Es un acuerdo que establece que el propietario asume la responsabilidad de la deuda de su negocio en caso de que ésta no pueda pagar el crédito. Tiempo para estar en mora: de 3 a 6 meses Consecuencias del incumplimiento:

• Deterioro de puntaje de crédito personal del garante
• Riesgo de incautación de activos para el garante

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Comunicarse con el prestamista
• Reestructurar el préstamo
• Consolidar la deuda

Préstamo personal asegurado

Los préstamos personales asegurados requieren colateral, un activo legalmente comprometido como garantía para el pago y que será confiscado por el prestatario en caso de incumplimiento de la deuda. En estos casos, los prestamistas prefieren los préstamos asegurados cuando un prestatario tiene un puntaje de crédito bajo y pueden ser más riesgosos para el prestatario. Tiempo para estar en mora: 150 días Consecuencias del incumplimiento:

• Incautación de activos

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Comunicarse con el prestamista
• Refinanciar
• Contemplar la posibilidad de una consolidación de deudas

Préstamo personal no asegurado

Se trata de un préstamo personal otorgado sin colateral. Tiempo para estar en mora: 30 días Consecuencias del incumplimiento:

• Cargos por mora
• Riesgo de embargo de salarios
• Disminución del puntaje de crédito

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Administrar tus préstamos
• Hacer seguimiento a tus préstamos
• Mantener buenos registros
• Comunicarte con el prestamista
• Contemplar la posibilidad de consolidar la deuda

Tarjetas de crédito

Con cada compra con tarjeta de crédito, una entidad financiera presta el dinero el cual añade a tu saldo pendiente, el cual debes pagar más intereses o cargos. Tiempo para estar en mora: 6 meses Consecuencias del incumplimiento:

• Cierre de la cuenta
• Envío de la cuenta a una agencia de cobros,
• Riesgo de acción legal
• Deterioro del puntaje de crédito

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Negociar con los acreedores
• Contemplar la posibilidad de una consolidación de la deuda

Préstamos para vehículos

Los préstamos para vehículos permiten a los prestatarios cubrir el precio de un automóvil menos el pago inicial. zEl automóvil o vehículo sirve de garantía para el préstamo, por lo que corre el riesgo de ser embargado. Tiempo para estar en mora: 30-90 días (según el acreedor) Consecuencias del incumplimiento:

• Embargo del vehículo: el acreedor puede quedarse con el automóvil y venderlo, con lo que cualquier deuda restante sigue siendo responsabilidad del prestatario.
• Deterioro del crédito, que resulta en la imposibilidad de calificar para préstamos más adelante

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Refinanciar el préstamo
• Negociar con el prestamista
• Pensar en la posibilidad de consolidar la deuda

Préstamos estudiantiles

El gobierno federal y ciertos prestamistas privados ofrecen préstamos estudiantiles para ayudar a pagar la universidad, la escuela de posgrado o la escuela técnica. Los préstamos estudiantiles no requieren ningún reembolso hasta que el estudiante se gradúe o abandone la institución educativa. Los préstamos federales para estudiantes son más indulgentes y ofrecen opciones de prórroga, indulgencia y pago basado en ingresos. Los prestamos privados suelen ser más estrictos. Tiempo para estar en mora: 90 días para préstamos privados. 270 días para préstamos federales. Consecuencias del incumplimiento:

• Deterioro del crédito, que te puede descalificar en la solicitud de otros préstamos estudiantiles o ayuda financiera
• Aceleración del préstamo que resulte en el vencimiento inmediato del monto total adeudado
• Descalificación de prórroga, indulgencia, riesgo de embargo del salario o de reembolso de impuestos
• Retención de transcripciones de notas o de certificaciones de la institución educativa
• Demanda judicial por préstamos privados
• Salarios embargados y devoluciones de impuestos retenidas para préstamos federales.

Cómo evitar llegar al incumplimiento:

• Realizar un seguimiento de los préstamos y pagos en línea
• Pensar en la posibilidad de consolidar el préstamo

Hipotecas

• Plazo hasta el impago: 60 días.
• Posibles consecuencias: Posible ejecución hipotecaria de la vivienda y embargo de la propiedad.

¿Cómo evitar tener préstamos atrasados?

Para evitar el incumplimiento de un préstamo, sigue estos consejos:

• Comunícate con tu prestamista. Si te das cuenta de que no podrás pagar la siguiente mensualidad, actúa rápido para evitar el incumplimiento. Primero, habla con tu prestamista, quien puede inscribirte en programas de aplazamiento o indulgencia u ofrecerte una modificación o reestructuración del préstamo.
• Crea un presupuesto. Asegúrate de crear un presupuesto realista que incluya los pagos de tu préstamo y otras facturas y gastos. Apégate a este presupuesto lo más que puedas.
• Realiza tus pagos a tiempo. Configura pagos recurrentes automáticos o recordatorios para que nunca pierdas un pago.
• Ten un plan para gastos inesperados. Reserva un fondo de emergencia para tener dinero para cubrir gastos inesperados. Esto puede ayudarte a evitar perder un pago del préstamo debido a una emergencia.
• Evita endeudarte demasiado. Solo toma préstamos que puedas pagar. No pidas prestado más de lo que necesitas. Trata de pagar tus préstamos lo más rápido posible.
• Busca asesoramiento financiero. Si tienes dificultades para administrar tus finanzas o pagar tus préstamos, considera buscar a un consejero o asesor financiero. Pueden ayudarte a diseñar un plan para administrar tus deudas y evitar el incumplimiento.

Cómo salir de un estado de mora

Entiende cuál es tu situación financiera

Analiza qué fue lo que te condujo al incumplimiento y descubre exactamente qué préstamos se encuentran actualmente en esta situación. Esto te ayudará a crear un presupuesto preciso para trabajar y determinar qué cambios debes realizar a fin de reconstruir tu crédito.

Negocia con los prestamistas

Comunícate con tus acreedores y explícales las circunstancias que condujeron a que tu préstamo entrara en un estado de incumplimiento. Pregúntales si considerarían reducir la tasa o ampliar el plazo de pago para hacerlo más manejable. Muchos acreedores están dispuestos a colaborar con los prestatarios en estas circunstancias ya que ambas partes desean que el problema se resuelva. Si puedes negociar un mejor arreglo, podrías facilitar mucho más salir del estado de mora. Enseguida, crea un plan de pago razonable que describa cómo y cuándo se realizan los pagos. También puede resultar útil configurar pagos automáticos para que no se te olvide pagar.

Consolidación de la deuda

Aumenta los plazos de pago del préstamo, reduce el tipo de interés y combina las facturas mensuales al racionalizar tus saldos en un nuevo préstamo. Esta opción también sirve para pagar a antiguos acreedores.

Refinanciación

La refinanciación te permite aumentar el plazo del préstamo para espaciar los pagos. La refinanciación reducirá los montos de tus pagos mensuales si cumples los requisitos para obtener una tasa de interés más baja y también puede reducir tus pagos mensuales si eliges un plazo de préstamo más largo.

Obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa anual equivalente introductoria del 0%

Las tarjetas de transferencia de saldo suelen cobrar una comisión por la transferencia de la deuda, pero puede valer la pena. Trasladar tu deuda de alto interés a una tarjeta con una tasa de interés del 0% puede darle hasta dos años de respiro para pagar el capital, lo cual puede marcar la diferencia.

Ponte en contacto con asesores

También puedes considerar la posibilidad de trabajar con un servicio de asesoramiento sobre deudas que ofrezca servicios gratuitos o de bajo coste para ayudarte mientras creas un presupuesto y determinas los pasos a seguir.

Reevalúa tus hábitos de gasto y crea un presupuesto

Para crear un presupuesto que conduzca a finanzas más sanas:

• destinar 20 % a la deuda
• 50% a tus necesidades
• 30% a tus necesidades

Aunque puede que esto no te ayude de manera inmediata, puede ayudarte a planificar mejor tus objetivos financieros a largo plazo.

Revisa tu puntaje de crédito y reconstrúyelo

Revisar regularmente tu reporte de crédito es una excelente forma de mantenerte al tanto de cualquier cambio causado por el incumplimiento de pago. Luego sabrás qué medidas tomar. Es importante empezar a reconstruir tu puntaje de crédito lo más pronto posible. Esto se puede lograr efectuando todos los pagos a tiempo, pagando los saldos pendientes y manteniendo baja la utilización de la tarjeta de crédito. Además, al revisar tu reporte, puedes detectar si tiene imprecisiones rápidamente y objetarlas si es necesario.

Otras ideas

También puedes:

• Mantener organizada y fácilmente disponible toda la información referente a tu préstamo.
• Hacer seguimiento a todos los préstamos en línea
• Programar pagos recurrentes o automáticos
• Notificar oportunamente a los acreedores de los cambios de nombre y dirección.
• Comunicarte con tus acreedores si tienes problemas financieros o te quedas sin empleo
• Si prevés problemas financieros, piensa en consolidar pronto la deuda, en lugar de llegar a incumplir el pago de los préstamos

¿Qué hacer si tienes un préstamo atrasado que te están cobrando?

Las llamadas continuas de cobradores pueden resultar intimidantes y a menudo abrumadoras. Es importante que conozcas tus derechos en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) y consideres la posibilidad de hablar con un abogado si tu prestamista o agencia de cobro ha decidido demandarte. Puedes reducir las consecuencias del impago de un préstamo en tu salud financiera siguiendo estos pasos:

• Ponte al día: Una vez que pagues el importe vencido y te pongas al día con los pagos restantes, detendrás inmediatamente los cargos por comisiones de penalización que repercuten negativamente en tu puntuación crediticia.
• Considera los programas de reestructuración de deudas: Si sabes que vas a tener dificultades para efectuar los pagos, hablar con tu acreedor lo antes posible puede marcar la diferencia. Es posible que puedan ayudarte a reestructurar tu plan de pagos o inscribirte en programas de aplazamiento o indulgencia de morosidad.
• Vigila tu calificación crediticia: Cuando el impago de tu préstamo esté bajo control, no olvides seguir monitoreando tu historial crediticio cada vez que puedas para asegurarte de que tu cuenta corriente está reportada y no incluye errores. Esto también puede ayudarte a recuperar tu puntuación de crédito después de un préstamo moroso o impagado.

¿Qué sucede si no pago un préstamo de Camino Financial?

No pagar un préstamo de Camino Financial tendrá un impacto negativo en tu historial crediticio ya que informamos tu historial de pago a las agencias de crédito (de igual manera, pagar a tiempo te ayudará a mejorar tu puntaje). Además, haremos actividades de cobro, que pueden incluir llamadas y cargos adicionales, entre otros, y podrían terminar en un litigio si el préstamo sigue sin pagarse.

Por supuesto, el litigio es un escenario extremo que no queremos que suceda.

Tú eres nuestra prioridad y queremos ayudarte a hacer crecer tu negocio, no dañarlo. Por eso tenemos pagos automáticos para que nunca olvides hacerlos.