Tasas de interés para préstamos comerciales en 2024: guía actualizada

Las tasas de interés para préstamos comerciales juegan un papel vital en la toma de decisiones financieras para empresas de todos los tamaños.

Estas tasas, que pueden variar ampliamente según diversos factores, constituyen un elemento central al evaluar la viabilidad y rentabilidad de obtener financiamiento. En este artículo, exploraremos la importancia de comprender las dinámicas de estas tasas, desde su impacto en los costos de endeudamiento hasta las estrategias para asegurar condiciones favorables.

Tabla de Contenido
1. Tasas de interés actuales para préstamos comerciales
2. Factores que influyen en la tasa de interés
3. ¿Cómo las tasas de interés pueden variar? Un ejemplo
4. ¿Cómo comparar tasas de préstamos comerciales?
5. ¿Cómo obtener las mejores tasas?
6. ¿Qué son las tasas de interés?
7. Tipos de tasas de interés
8. Otros cargos que los prestamistas cobran
9. Obtén un préstamo con tasas de interés amigables
10. Preguntas frecuentes

Tasas de interés actuales para préstamos comerciales

La tasa de interés promedio para préstamos a pequeñas empresas variará según el tipo de préstamo, el prestamista, el monto del préstamo y la solvencia crediticia del prestatario. En promedio, puedes encontrar tasas de interés actuales para préstamos comerciales desde tan solo un 5% hasta 99% (o incluso hasta 400% en ciertos productos). Dicho esto, determinar un único "promedio" no es práctico debido a diversos factores, como:

• Estándares de la Industria: Las tasas de interés para préstamos comerciales pueden variar ampliamente según las industrias.
• Importancia de la Solvencia Crediticia: La solvencia crediticia de tu negocio desempeña un papel crucial en la determinación de la tasa de interés.
• Compara Tasas: Diferentes prestamistas ofrecen tasas diferentes. Los bancos tradicionales, prestamistas en línea y cooperativas de crédito pueden tener estructuras variadas.
• Factores Económicos: Mantente al tanto de las tendencias económicas generales. Los cambios en las tasas de interés establecidas por los bancos centrales pueden influir en las tasas ofrecidas por los prestamistas.

Tasas según el tipo de prestamista

Tasas de interés actuales para préstamos comerciales ofrecidas por diferentes prestamistas.
Tipo de prestamista	Tasas de interés	Lo que debes saber
Préstamos bancarios	5.89% a 12.23%	Puede resultar difícil cumplir con los requisitos para obtener préstamos tradicionales de bancos.
Cooperativas de crédito	8.9%	Con tasas de interés para préstamos comerciales relativamente bajas, los prestatarios obtienen la ventaja de un servicio al cliente personalizado en las cooperativas de crédito.
Prestamistas en línea	6% a 99%	Podrías obtener tasas de interés razonables si tienes un puntaje de crédito saludable.
Prestamistas alternativos	Hasta un 400%	Estas tasas de interés elevadas son para productos alternativos que no están estructurados como préstamos a plazo (como anticipos de efectivo o préstamos de día de pago).

Tasas según el tipo de producto de préstamo

Tasas de interés actuales para préstamos comerciales en diferentes productos
Producto de Préstamo	Tasa de Interés	Lo que debes saber
Préstamos a plazo tradicionales	6% a 99%	La tasa dependerá principalmente de tu puntaje de crédito y del tipo de prestamista que elijas (por ejemplo, banco frente a prestamista en línea).
Préstamos de la SBA	10.5% a 16.25%	Obtener la aprobación del préstamo puede ser un proceso largo con requisitos muy estrictos.
Línea de crédito	7% a 99%	Las tasas de interés pueden ser altas, pero un dueño de negocio puede acceder a fondos según sea necesario.Por lo tanto, solo pagas intereses cuando retiras fondos.
Anticipo de efectivo para comerciantes	40% a 400%	Los adelantos de efectivo para comerciantes son una fuente costosa de financiamiento.Úsalos solo como último recurso si no puedes acceder a una alternativa de menor costo.
Factoring de facturas	10% a 79%	Puedes utilizar esta opción solo si tienes facturas impagas.
Línea de crédito comercial	10% a 99%	Ofrece a las empresas acceso a un límite de crédito predeterminado, lo que les permite retirar fondos según sea necesario.
Financiamiento de equipos	4% a 45%	Este tipo de financiamiento está diseñado para ayudar a las empresas a adquirir el equipo necesario sin requerir un pago inicial grande. Requisitos mínimos de puntaje de crédito.

Como puedes ver, los préstamos de la SBA son el tipo más económico de préstamo comercial. Aunque no son tan bajos como los préstamos gubernamentales, los préstamos a plazo tienen condiciones muy competitivas. Sin embargo, algunos productos financieros son increíblemente costosos.

Tasas según el puntaje de crédito

Rango de Puntaje de Crédito	Tasa de Interés Esperada (%)
720 and above	4-6%
690-719	6-8%
660-689	8-10%
630-659	10-12%
600-629	12-15%
Below 600	15% y superior

Factores que influyen en la tasa de interés

• Tipo de prestamista. No todos los tipos de prestamistas cobran las mismas tasas. Por ejemplo, los préstamos tradicionales de bancos funcionan de manera diferente a los de prestamistas en línea.
• Tipo de préstamo. Cada tipo de préstamo cobra tasas de interés diferentes. ¿Por qué? Debido al riesgo percibido de cada préstamo para el prestamista.
• Puntaje de crédito personal. La mayoría de los prestamistas querrán ver tu crédito personal incluso si estás recaudando dinero para tu negocio. Un puntaje alto te ayudará a obtener dinero rápidamente y tasas de interés más bajas.
• Puntaje de crédito empresarial. Tu puntaje de crédito empresarial también es crítico. Este puntaje varía de 0 a 100; cualquier cosa por encima de 76 es buena.
• Tiempo en el negocio. La mayoría de los prestamistas solo considerarán tu solicitud de préstamo para pequeñas empresas si cumples con sus criterios mínimos de "tiempo en el negocio". Esto sucede porque cuanto más antiguo sea tu negocio, menos riesgoso parecerás como prestamista.
• Industria. La industria de tu negocio generalmente no debería influir en las tasas de interés de los préstamos comerciales. Sin embargo, hay sectores específicos que muchos prestamistas evitan, como la industria de juegos de azar y la especulación inmobiliaria.
• Plazo de repago. Si es posible, elige un préstamo con un período de repago más corto. Esto podría reducir la tasa de interés y ayudarte a disminuir el interés total que pagas por el préstamo.
• Posición financiera de tu negocio. Un negocio con finanzas sólidas tendrá mejores tasas de interés para préstamos comerciales. Esto puede ser una mala noticia para las nuevas empresas.
• Relación con el prestamista. Este factor es especialmente relevante para los préstamos de prestamistas físicos. Si tienes una buena relación, tus posibilidades de obtener una tasa de interés más baja en tu préstamo son mejores.
• Garantizado o no garantizado. Como regla general, los préstamos garantizados son más baratos. Esto se debe a que el prestamista puede tomar la garantía si no pagas. /// En Camino Financial, ofrecemos préstamos no garantizados con tasas competitivas, de modo que no tienes que poner en riesgo tus activos.

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¿Cómo las tasas de interés pueden variar? Un ejemplo

Imagina que eres dueño de un negocio y estás buscando financiamiento para equipos.

• Tu puntaje de crédito está por encima de 700.
• Has realizado regularmente pagos contra los fondos que pediste en el pasado.
• Además, la utilización de crédito en tus tarjetas de crédito empresariales suele ser del 30% o menos.

Si esta es tu situación, puedes estar seguro de que te resultará fácil conseguir dinero a tasas de interés bajas. Puedes acudir a un banco o incluso a la Administración de Pequeños Negocios para obtener las tasas más bajas del mercado. Pero, ¿qué pasa si tienes mal crédito? ¿Algún prestamista estará dispuesto a proporcionarte un préstamo? Las personas con mal crédito pueden obtener dinero, pero, por supuesto, es posible que terminen pagando una tasa de interés más alta.

¿Cómo comparar tasas de préstamos comerciales?

Al evaluar las opciones de préstamos comerciales, comparar las tasas se convierte en una tarea fundamental para asegurar que tu empresa obtenga la financiación más favorable. Aquí te presentamos algunos pasos esenciales para comparar las tasas de préstamos comerciales de manera efectiva:

1. Investigación Exhaustiva: Antes de tomar cualquier decisión, realiza una investigación exhaustiva sobre las tasas ofrecidas por diferentes prestamistas. Explora bancos tradicionales, instituciones financieras en línea y cooperativas de crédito para tener una visión completa del panorama.
2. Compara Tasas de Diferentes Tipos de Préstamos: No todos los préstamos comerciales son iguales. Compara las tasas de diferentes tipos de préstamos, como préstamos a plazo, líneas de crédito y préstamos respaldados por la Administración de Pequeños Negocios (SBA), para determinar cuál se adapta mejor a las necesidades financieras específicas de tu empresa.
3. Analiza las Tasas Anuales Efectivas (APR): En lugar de centrarte únicamente en las tasas de interés nominales, considera las Tasas Anuales Efectivas (APR). La APR incluye no solo la tasa de interés, sino también cualquier tarifa adicional asociada con el préstamo, brindándote una visión más precisa de los costos totales.
4. Consulta a Varios Prestamistas: No te limites a consultar con un solo prestamista. Obtén cotizaciones de al menos tres prestamistas diferentes para tener opciones de comparación. Asegúrate de entender completamente los términos y condiciones de cada oferta.
5. Revisa las Condiciones de Repago: Además de las tasas de interés, examina las condiciones de repago de cada préstamo. Comprende los plazos, las frecuencias de pago y cualquier penalización por pago anticipado. Esto te ayudará a evaluar la carga financiera y la flexibilidad que ofrecen las diferentes opciones.
6. Considera la Estabilidad de las Tasas: Evalúa si prefieres tasas de interés fijas o variables. Las tasas fijas ofrecen estabilidad a lo largo del tiempo, mientras que las variables pueden cambiar según las condiciones del mercado. La elección dependerá de tu tolerancia al riesgo y de tus expectativas sobre las fluctuaciones de las tasas.

Al seguir estos pasos, podrás comparar las tasas de préstamos comerciales de manera informada y tomar decisiones financieras que beneficien a tu empresa a largo plazo.

#CaminoTip Si los prestamistas ofrecen préstamos con una precalificación mediante una revisión suave de crédito, solicita para ver qué tasas de interés pueden ofrecerte.

¿Cómo obtener las mejores tasas?

• Mejora tu crédito personal y empresarial: Un mejor puntaje podría reducir las tasas de interés. Aunque puede llevar tiempo, vale la pena intentar mejorar tu crédito.
• Proporciona garantías: Los préstamos garantizados generalmente tienen costos de interés más bajos. Proporcionar garantías podría ahorrarte cientos o miles de dólares en intereses. Sin embargo, estos préstamos pueden poner en riesgo tus activos.
• Considera el costo real del préstamo: Algunos prestamistas ofrecen tasas de interés bajas pero imponen tarifas adicionales que aumentan el costo total del préstamo. Asegúrate de preguntar sobre tarifas ocultas antes de finalizar el préstamo.
• Evita algunos tipos de préstamos: Mantente alejado de préstamos de día de pago y adelantos de efectivo para comerciantes si puedes. Dado que son increíblemente costosos, deberías usarlos solo como último recurso.

¿Qué son las tasas de interés?

La tasa de interés es el porcentaje del préstamo que la institución financiera cobrará por prestarte la cantidad que solicitaste. Por ejemplo, digamos que tomas un préstamo de $10,000 por un año con una tasa de interés del 10%. Necesitarás devolver un total de $11,000. Los $10,000 son el principal y los $1,000 son los intereses (lo que se traduce en una tasa de interés del 10%).

¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?

La APR te indica el costo total del préstamo. Incluye intereses, tarifas e incluso otros gastos que el prestamista pueda cobrar. Por lo tanto, al comparar tasas, es mejor verificar las APR en lugar de solo la tasa de interés. De esta manera, obtendrás una imagen más clara de cuánto pagarás en total.

Tipos de tasas de interés

Existen dos tipos principales de tasas de interés: fijas y variables. Las tasas de interés fijas permanecen iguales durante todo el plazo del préstamo, mientras que las tasas variables pueden cambiar con el tiempo. Las tasas fijas suelen ser más altas al principio del préstamo, pero ofrecen estabilidad y previsibilidad. Si deseas la estabilidad de una tasa fija, es posible que debas pagar una tasa de interés más alta al principio. Las tasas variables pueden comenzar siendo más bajas que las tasas fijas, pero pueden aumentar o disminuir con el tiempo. Si estás dispuesto a asumir el riesgo de una tasa variable, es posible que puedas obtener una tasa más baja inicialmente.

#SabíasQue Una tasa de interés variable fluctúa según una tasa de referencia subyacente. Si la tasa de referencia aumenta, tu cuota mensual se incrementa. Si disminuye, baja.

El problema con los préstamos de tasa de interés variable es que son impredecibles. Nunca estás seguro de cuánto tendrás que pagar cada mes. Esto facilita la planificación de tus flujos de efectivo y te protege de una sorpresa desagradable en forma de cuotas mensuales más altas. Si estás buscando financiamiento para tu negocio, ¿por qué no solicitas un presupuesto para un préstamo comercial con condiciones competitivas de Camino Financial?

¿Te convienen las tasas fijas o variables?

Préstamos con tasa de interés fija: estabilidad en los pagos

Con los préstamos a tasa fija, la tasa de interés permanece constante durante todo el plazo del préstamo. Esto proporciona a las empresas pagos mensuales predecibles y estables. Optar por un préstamo a tasa fija es una elección para aquellos que priorizan pagos consistentes y buscan protegerse de las fluctuaciones del mercado.

Préstamos con tasa de interés variable: siguiendo las olas del mercado

Por otro lado, los préstamos a tasa variable tienen tasas de interés que pueden cambiar con el tiempo, siguiendo a menudo un índice subyacente como la tasa preferencial. Aunque las tasas de interés iniciales pueden ser más bajas, los pagos pueden aumentar o disminuir según las condiciones del mercado. Los préstamos a tasa variable son adecuados para empresas que se sienten cómodas con cierto riesgo y buscan posibles ahorros de costos. Solicita un préstamo para negocio hoy

Otros cargos que los prestamistas cobran

Las tarifas asociadas con los préstamos comerciales pueden variar según varios factores, incluido el tipo de préstamo, el prestamista y los términos específicos del acuerdo de préstamo. Aquí hay algunas tarifas estándar que puedes encontrar al obtener un préstamo comercial:

Tarifas de originación

• Son un porcentaje del monto del préstamo que el prestamista cobra por procesar tu préstamo.
• Por lo general, es un porcentaje del monto del préstamo, que va del 0.5% al 5% o más.

Tarifas de evaluación

• El prestamista cobra estas tarifas por verificar tus documentos y declaraciones de impuestos.
• Puede oscilar entre el 1% y el 3% del monto del préstamo.

Costos de cierre

• Es un término que abarca todas las tarifas que pagarás por un préstamo comercial, incluidas las tarifas de originación, las tarifas de evaluación y las tarifas de procesamiento de préstamos.
• La cantidad puede variar ampliamente según el tamaño y la complejidad del préstamo. Sin embargo, generalmente puedes esperar pagar entre el 2% y el 7% del monto del préstamo en costos de cierre.

Tarifas de interés para préstamos de la SBA

• Los prestamistas pagan esta tarifa al gobierno, pero generalmente la recuperan del prestatario. Como su nombre indica, estas tarifas solo son aplicables a los préstamos de la SBA.
• Varían del 2% al 3.75%.

Tarifas por pagos tardíos

• Debes pagar estas tarifas si retrasas los pagos. Los prestamistas a menudo cobran una tarifa fija o un porcentaje del pago no realizado como tarifa por pagos tardíos.
• Tarifas Fijas. Algunos prestamistas cobran una tarifa fija por pagos tardíos, a menudo entre $15 y $35 por pago tardío. Sin embargo, esto puede variar significativamente.
• Porcentaje del Pago. Algunos prestamistas cobran un porcentaje del pago no realizado como tarifa por pagos tardíos, generalmente alrededor del 2% al 5%. Por ejemplo, si te atrasas en un pago de $500 y la tarifa por pagos tardíos es del 5%, el prestamista te cobrará $25 adicionales como tarifa por pagos tardíos.

Tarifas por pago anticipado

• Algunos prestamistas cobran una tarifa si pagas tu préstamo antes de tiempo.
• La penalización puede ser un porcentaje del saldo pendiente o un número específico de meses de pagos de intereses.

Tarifas de documentación

• Las tarifas de documentación son cargos únicos asociados con el procesamiento de la documentación necesaria para un préstamo u otras transacciones financieras.
• Cubren el costo de preparar, revisar y a veces presentar los documentos legales requeridos para el préstamo.
• Pueden oscilar desde unos pocos cientos de dólares hasta más de mil dólares.

Obtén un préstamo con tasas de interés amigables

Las tasas de interés en los préstamos para pequeñas empresas varían ampliamente según el prestamista y el tipo de préstamo. Para complicar aún más las cosas, tu crédito también influye en la tasa. Y también debes estar atento a las tarifas adicionales que algunos prestamistas pueden requerir que pagues. En resumen, puede resultar bastante complicado elegir un prestamista.

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Preguntas frecuentes
¿Cuál es una buena tasa de interés? Eso depende. Para la mayoría de los prestatarios de pequeñas empresas, una tasa anual del 10% al 15% es buena. Pero si tienes mal crédito, espera pagar más.
¿Qué banco ofrece la tasa de interés más baja en préstamos comerciales? Chase y Wells Fargo ofrecen algunas de las tasas de interés más bajas en el mercado.
¿Cuál es la tasa de interés promedio? Deberías esperar una tasa de interés anual del 7% al 60%.
¿Las tasas de interés para préstamos de inicio son más altas? Sí, las tasas de préstamos comerciales para nuevas empresas suelen ser más altas. Pero eso es normal: debido a que tu negocio es nuevo, se percibe como más arriesgado.
¿Los préstamos para pequeñas empresas tienen tasas de interés fijas o variables? Dependiendo del producto de préstamo específico y los términos y condiciones del prestamista, pueden tener tasas de interés fijas o variables.
¿Cuánto se cobra de interés por cada $1000? La tasa de interés por cada $1000 puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo. Normalmente, la tasa de interés se expresa como un porcentaje anual. Por ejemplo, si la tasa de interés es del 10%, significaría que por cada $1000 prestados, se cargaría un interés de $100 durante un año.