Todo lo que necesitas saber sobre los seguros de vehículos comerciales

Obtener pólizas de seguros de vehículos comerciales es necesario, además de que puede ahorrarte dinero y muchos dolores de cabeza potenciales. En este artículo, te contaremos todo lo que necesitas saber sobre las pólizas. También te guiaremos en el proceso de encontrar el mejor seguro para los autos de tu empresa.

¿Qué es una póliza de seguro para vehículos comerciales?

Es un tipo de póliza diseñada para proteger a las empresas contra los posibles riesgos y pérdidas que conlleva el uso de vehículos con fines comerciales. Por ejemplo, daños al automóvil o un accidente involucrando los vehículos de tu negocio. Es como una típica póliza de seguro de auto personal, pero maneja las demandas más pesadas y los riesgos más altos de usar un vehículo para los negocios. Puede ofrecer:

• responsabilidad por accidentes y lesiones
• cobertura por daños físicos a tus vehículos
• cobertura para conductores sin seguro
• cobertura para mercancías en tránsito

Pero hay algo importante que debes considerar: estas aseguranzas de vehículos no son solo para negocios con una flota de muchos camiones o furgonetas.

Incluso si tu negocio tiene un solo auto para tareas como visitar clientes o entregar productos, deberías tener seguro de automóviles comerciales.

¿Quién necesita obtener este tipo de póliza?

Cualquier negocio que use un vehículo para tareas relacionadas con el trabajo, desde una startup hasta una corporación multinacional, puede necesitar cobertura de seguro de vehículo comercial. Necesitas un seguro si tu negocio:

• Posee, alquila o renta vehículos como automóviles, furgonetas o camiones.
• Tiene empleados que conducen vehículos para realizar negocios.
• Proporciona autos para uso de los empleados.
• Transporta bienes o personas por una tarifa, como un servicio de entrega o negocio de taxis.
• Opera vehículos pesados que pueden causar más daño en un accidente.
• Trabaja con materiales de alto riesgo que necesita transportar.

Incluso si eres un trabajador autónomo o profesional independiente conduciendo tu propio vehículo para trabajar (fuera de tu viaje diario), también podrías necesitarlo. ¿Por qué? Porque las pólizas de seguro de auto personal podrían no cubrir accidentes que ocurren durante viajes relacionados con el trabajo.

¿Cuál es el costo de una póliza de seguro para vehículos?

Según estadísticas, en septiembre de 2021, el costo promedio de una póliza de seguro de auto comercial en los Estados Unidos oscilaba entre $600 a $2,400 por vehículo por año. Los empresarios que utilizan autos para su negocio podrían pagar más cerca del extremo inferior. Por otro lado, las empresas con vehículos grandes de servicio pesado o camiones podrían encontrarse más cerca del extremo superior. Pero recuerda, los costos pueden variar significativamente en función de las necesidades y riesgos únicos de tu negocio. Afortunadamente, puedes utilizar un préstamo para pagar la póliza de seguro vehicular de tu empresa. ¡Solicita un préstamo comercial!

Los diferentes factores que pueden afectar el costo de un seguro

• Tipo de vehículo. El tipo, marca y modelo del vehículo pueden impactar significativamente tu prima. Los vehículos más grandes y pesados pueden causar más daño en un accidente. Por lo tanto, podría costar más asegurarlos.
• Uso del vehículo. Cuanto mayor sea el uso, mayor será el riesgo y, potencialmente, el costo del seguro.
• Historial de conducción. Los historiales de conducción de tus conductores pueden afectar tus tarifas. Los conductores con historiales limpios pueden ayudar a reducir tu prima. Aquellos con un historial de accidentes o infracciones de tráfico pueden aumentarla.
• Ubicación. El lugar donde opera tu negocio también juega un papel. Las áreas con mayor tráfico, tasas de accidentes o robo de vehículos pueden dar lugar a costos de seguros más altos.
• Límites de cobertura. Cuanta más cobertura quieras, más tendrás que pagar. Elegir límites de responsabilidad más altos y agregar coberturas opcionales pueden aumentar tu prima.
• Monto del deducible. Este es el monto que acuerdas pagar de tu bolsillo cuando haces una reclamación. Un deducible más alto puede disminuir tu prima, pero también significa que pagarás más cuando ocurra una reclamación.
• Carga. Lo que estás transportando también puede afectar el costo. ¿Estás transportando productos frescos o transportando materiales peligrosos? Este último puede aumentar tu prima.
• Historial de crédito. Algunas aseguradoras también consideran el historial de crédito del propietario del negocio. Un buen puntaje de crédito puede señalar a las aseguradoras que eres menos riesgoso, lo que potencialmente podría reducir tu prima.

Cómo obtener la mejor oferta de aseguranza de vehículo comercial

Aquí te dejamos algunos consejos útiles para ayudarte a conseguir una póliza de seguro ideal que no te cueste tanto dinero:

1. Compara. Es aconsejable comparar las tarifas de diferentes proveedores de seguros. No te centres solo en el costo, sino también compara la cobertura, los límites y los deducibles.
2. Agrupa tus pólizas. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos si agrupas varias pólizas con ellas. Por lo tanto, si tienes otras necesidades de seguros, considera obtener todas tus pólizas del mismo proveedor.
3. Mantén un historial de conducción limpio. Contratar conductores con historiales de conducción limpios puede ayudar a reducir tu prima. Proporcionar regularmente capacitación en conducción segura para tus empleados también puede ser beneficioso.
4. Elige tus vehículos sabiamente. Si estás buscando un nuevo vehículo para tu negocio, considera su costo de seguro. Algunos vehículos son más baratos de asegurar porque se consideran más seguros o menos propensos a daños.
5. Aumenta tu deducible. Si estás dispuesto a pagar una cantidad mayor de tu bolsillo en caso de una reclamación, podrías reducir tu prima aumentando tu deducible. Solo asegúrate de que sea una cantidad que puedas pagar cómodamente.
6. Aprovecha los descuentos. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos por cosas como:
   • tener características de seguridad en tus vehículos
   • pagar tu prima por completo
   • ser un cliente de largo plazo
   • e incluso por ser un nuevo cliente
7. Revisa regularmente tu póliza. Revisa periódicamente tu póliza para asegurarte de que no estás sobreasegurado o subasegurado. Si tu riesgo ha disminuido, informa a tu aseguradora, podría reducir tu prima.

Diferentes tipos de cobertura de seguro de auto comercial

Cobertura de colisión

La cobertura de colisión es beneficiosa para las empresas con un mayor riesgo de daño vehicular. Cubre los daños a los vehículos de tu empresa resultantes de colisiones, ya sea con otro vehículo o con un objeto estacionario. El costo promedio varía significativamente, dependiendo de factores tales como:

• la edad, marca y modelo del vehículo
• los antecedentes de conducción de los empleados
• la ubicación del negocio

El costo promedio puede variar de $600 a $1,200 por vehículo por año. Este amplio rango se debe a variables como el tipo de vehículo y el historial de conducción. El deducible también es un factor determinante. Un deducible más alto generalmente resultará en primas más bajas, lo que significa que pagarás más de tu bolsillo en caso de un accidente.

Cobertura de responsabilidad civil

La cobertura de responsabilidad civil es crucial para proteger tu negocio de posibles pérdidas financieras significativas. Esta cobertura se encargará del costo si tu vehículo de empresa está involucrado en un accidente que cause:

• lesiones corporales a terceros
• daño a su propiedad

El precio del seguro de responsabilidad civil depende de varios factores, incluyendo:

• el tamaño de tu negocio
• el número de vehículos
• tu historial de reclamaciones previas

En promedio, puedes esperar pagar entre $750 y $2,000 por vehículo por año. Los negocios de mayor riesgo o aquellos con un historial de reclamaciones pueden ver tasas en el extremo superior del espectro. Recuerda que cada estado establece límites mínimos de cobertura de responsabilidad civil, pero estos pueden no ser suficientes para las necesidades de tu negocio. A menudo se recomienda tener cobertura de responsabilidad civil más allá de estos mínimos.

Cobertura de riesgos especificados

La cobertura de riesgos especificados está destinada a negocios con necesidades únicas de protección. Cubre pérdidas de eventos específicos mencionados en la póliza, como incendios, granizadas o robos. El costo de esta cobertura depende de:

• los riesgos específicos asegurados
• la probabilidad de que estos eventos ocurran en la ubicación de tu negocio

Por esta razón, es desafiante proporcionar un costo promedio preciso. Al hacer una reclamación, es crucial proporcionar pruebas adecuadas para demostrar que el daño fue debido a uno de los riesgos especificados.

Cobertura integral

La cobertura integral protege tus vehículos de empresa contra daños no relacionados con colisiones. Estos pueden incluir daños causados por desastres naturales, vandalismo o robos. Este tipo de cobertura es especialmente valiosa si tu negocio opera en áreas propensas a tales eventos. El costo de la cobertura integral depende de:

• el valor de tus vehículos
• la ubicación de tu negocio
• el deducible que elijas

Los costos suelen variar de $500 a $1,000 por vehículo por año. Al igual que con la cobertura de colisión, elegir un deducible más alto puede reducir tu prima pero aumenta tus costos de bolsillo si presentas una reclamación.

Los mejores seguros para vehículos comerciales

State Farm

Es recomendable para empresas más grandes con flotas de tamaño considerable.

State Farm ofrece agentes de seguros personales para cada cliente. Controlan alrededor del 20 por ciento del mercado de seguros de automóviles, lo que los convierte en una empresa líder. La cobertura de State Farm está bien calificada, pero es ligeramente más cara que otras. La póliza comercial de State Farm cuesta aproximadamente $779 por un período de seis meses.

Progressive

Es muy recomendable para empresas que quieren una buena cobertura a un precio ligeramente más bajo.

Progressive posee alrededor del 10 por ciento del mercado de seguros de automóviles. Es un proveedor popular con precios similares a otras compañías, pero más bajos que los de State Farm. La póliza para vehículos comerciales cuesta unos $771 por seis meses.

GEICO

Es buena opción para empresas que buscan un seguro de calidad con un excelente servicio de atención al cliente.

GEICO es quizás el nombre más conocido entre los proveedores de seguros de automóviles. Sus precios son más bajos que el promedio en la industria y tienen las mejores calificaciones de satisfacción del cliente. Las pólizas de GEICO tienden a ser más asequibles que algunas alternativas, a aproximadamente $580 por seis meses.

Allstate

Es recomendable solo para empresas con flotas grandes y un alto presupuesto.

Las pólizas de Allstate para vehículos comerciales rondan los $947 por seis meses.

USAA

Es la mejor opción para empresas propiedad de militares o de sus familiares.

USAA se especializa en militares y sus familias. USAA goza de una excelente calificación entre sus clientes. Además, ofrecen descuentos considerables en seguros de automóviles para conductores calificados. Las tarifas de USAA son a menudo las más asequibles.

Farmers

Es la mejor opción para empresas que deseen un proveedor de seguros activo que ofrezca más por un precio ligeramente más alto.

Farmers es una aseguradora bastante popular y de buena reputación. La compañía tiende a ser un poco más cara que otras, alrededor de $754 por seis meses. Sin embargo, Farmers pone a disposición de cada cliente un agente individual para ofrecer un servicio al cliente individualizado.

Liberty Mutual

Es una buena opción a considerar para empresas con un mayor presupuesto y que no tenga muchas necesidades en lo que se refiere al servicio al cliente.

Liberty Mutual generalmente cobra precios más altos en comparación con otros proveedores, alrededor de $260 más por seis meses. Además, están ligeramente por debajo del promedio en las clasificaciones de clientes.

Nationwide

Es una buena opción para pequeñas empresas que buscan un seguro confiable que no requiera un gran presupuesto.

Nationwide ofrece primas relativamente baratas. Si bien sus calificaciones de servicio al cliente son promedio, el costo de su póliza es de $557 por seis meses, lo que significa que es alrededor de $125 más barata que el precio promedio.

American Family

Es recomendable para empresas medianas que buscan un buen servicio al cliente y a un precio asequible.

American Family es una aseguradora más pequeña. Tiene críticas favorables de servicio al cliente con pocas quejas. También ofrece una de las primas más baratas a solo $545 por seis meses.

Travelers

Es una buena opción para empresas que buscan un servicio de atención al cliente y tarifas asequibles.

Travelers es otro proveedor más pequeño que ofrece pólizas a un precio menor que los competidores promedio, y tiene buenas calificaciones de servicio al cliente. Con un precio de $553 por seis meses, es aproximadamente $130 más barato que los proveedores promedio. 

Cómo elegir la póliza de seguro de auto correcta

Aquí tienes algunos consejos:

1. Evalúa tus necesidades. ¿Qué tipos de vehículos usa tu negocio? ¿Con qué frecuencia y dónde se conducen? ¿Qué tipo de mercancías estás transportando? Las respuestas a estas preguntas te darán una buena idea de los tipos y la cantidad de cobertura que necesitarás.
2. Conoce tus opciones. Hay muchas opciones de cobertura disponibles en el mercado. Entiende lo que ofrece cada cobertura y considera cuáles necesitas.
3. Busca Ayuda Profesional. Los agentes o corredores de seguros pueden brindarte valiosos consejos y ayudarte a navegar entre tus opciones. También pueden ayudarte a entender la letra pequeña en las pólizas de seguro.
4. Compara cotizaciones. Compara no solo el precio, sino también la cobertura, los límites y los deducibles. Recuerda, la póliza más barata no siempre es la mejor.
5. Verifica la reputación del asegurador. Mira sus calificaciones de solidez financiera, opiniones de clientes y ratio de resolución de reclamaciones. Quieres un asegurador financieramente estable con una reputación de buen servicio al cliente y manejo rápido de reclamaciones.
6. Considera tu presupuesto. Aunque no querrás escatimar en la cobertura necesaria, también debes considerar lo que puedes permitirte. Recuerda, el seguro es un gasto esencial de negocios, así que planea para ello en tu presupuesto.
7. Lee antes de firmar. Una vez que hayas elegido una póliza, léela detenidamente antes de firmar. Asegúrate de entender los términos y condiciones y aclara tus dudas con tu agente.

Cómo presentar una reclamación para el seguro de auto comercial

Estos son los pasos que normalmente necesitarás seguir:

1. Prioriza la seguridad. Inmediatamente después de un accidente o incidente, la prioridad es garantizar la seguridad de todos. Si es necesario, llama a los servicios médicos. Si es un accidente grave, contacta a la policía también.
2. Documenta el incidente. Recopila tanta información como puedas de la escena. Toma fotos o videos del daño, la escena y otros detalles relevantes. Además:
   • Reúne la información de contacto de cualquier testigo.
   • Si es un accidente que involucra a otro vehículo, obtén los detalles del otro conductor y la información de su seguro.
3. Contacta a tu compañía de seguros. Contacta a tu compañía de seguros para reportar el incidente lo más pronto posible. Te proporcionarán instrucciones sobre los siguientes pasos. Es buena idea tener a mano tu número de póliza para esto.
4. Llena el formulario de reclamación. Tu aseguradora te proporcionará un formulario de reclamación. Llénalo por completo y con precisión. Sé lo más detallado posible acerca del incidente, el daño y cualquier lesión.
5. Presenta la documentación necesaria. Junto con el formulario de reclamación, presenta cualquier documentación que respalde tu reclamación. Esto podría incluir fotos del daño, un informe policial, facturas médicas, estimaciones de reparación, etc.
6. Coopera con el ajustador de reclamaciones. Es posible que inspeccionen el vehículo, revisen la documentación y posiblemente te entrevisten a ti y a cualquier testigo. Coopera completamente con ellos y proporciona cualquier información adicional que puedan solicitar.
7. Revisa la oferta de acuerdo. La aseguradora proporcionará un acuerdo basado en el informe del ajustador y los términos de tu póliza. Revisa esta oferta cuidadosamente. Si no estás de acuerdo con ella, no dudes en negociar.
8. Finaliza la reclamación. Una vez que estés de acuerdo con el acuerdo, la aseguradora finalizará la reclamación. Ellos pagarán por las reparaciones, médicas u otros gastos cubiertos bajo tu póliza.

La importancia de tener un seguro para tus vehículos comerciales

El seguro de auto para empresas es una salvaguarda fundamental para cualquier compañía que dependa de vehículos para sus operaciones. Según el Instituto de Información de Seguros, es un requisito legal en casi todos los estados de EE.UU. y proporciona una protección financiera crítica.

Considera que en 2019, el Consejo Nacional de Seguridad estimó que el costo económico promedio de un accidente de automóvil fue de alrededor de $27,000 por lesión incapacitante no fatal.

Y más allá de los beneficios tangibles, también puede mejorar la reputación de tu empresa al mostrar tu compromiso con la responsabilidad y la preparación.

¿Necesitas ayuda para pagar tu póliza de seguro?

Encontrar el mejor plan de seguro de vehículo comercial es un proceso importante. Asegúrate de no precipitarte en tu decisión. Considera cuidadosamente tus opciones entre los principales proveedores. Si bien cada uno proporciona una cobertura más o menos parecida, su costo, calidad y servicio al cliente varían ampliamente. Recuerda que la mejor póliza para tu empresa se debe ajustar a tus necesidades específicas. Y ten en cuenta que puede costar más que un seguro de auto particular. Y no olvidemos que, si bien seleccionar la póliza perfecta es crucial, es igualmente importante considerar cómo financiarás estas primas potencialmente sustanciales.

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