Buró de crédito: cómo consultar tu historial crediticio y cómo mejorarlo

Los burós de crédito están encargados de gestionar el historial credicitio de personas y empresas. Esta puntuación es una parte importante en la gestión de tus finanzas, ya que te permitirá acceder a los productos financieros en Estados Unidos. A continuación te explicamos qué es, de qué se encargan sus informes de crédito, de qué manera funcionan, y por qué un buen puntaje es el factor clave para conseguir financiamiento.

Tabla de Contenido
1. Qué es un buró de crédito
2.  Objetivo de los burós de crédito
3. Tres principales burós de crédito en USA
4. Diferencias del puntaje en los tres burós de crédito
5. ¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?
6. Reglamentos de los burós de crédito
7. Cómo consultar mi historial de crédito gratis
8. Datos importantes sobre los informes de los burós de crédito
9. ¿Necesitas los tres puntajes de los burós de crédito?
10. ¿Cómo se calcula el crédito en USA?
11. ¿Cómo reportar al buró de crédito?
12. Cómo mejorar tu puntaje crediticio
13. Preguntas frecuentes

Qué es un buró de crédito

Una agencia o buró de crédito es una compañía que reúne y almacena información financiera de las personas. Con estos datos, los burós calculan un puntaje crediticio y construyen los reportes de crédito. Las personas que conforman la base de datos de un buró de crédito son todas aquellas que han solicitado un préstamo o que cuenten con alguno vigente. Dentro de las entidades que solicitan los datos del score o puntaje del usuario dentro de un buró de crédito, se encuentran:

• Entidades financieras
• Establecimientos comerciales
• Compañías telefónicas

Esto con el fin de asegurarse de que a la persona que solicitó un crédito tenga una buena reputación crediticia, y de esta forma, pueda cumplir debidamente con los pagos.

Objetivo de los burós de crédito

Los también llamados bureau de crédito venden los informes de crédito a compañías financieras, comobancos, prestamistas, compañías de tarjetas de crédito. Estas entidades necesiten conocer tu historial crediticio antes de concederte un préstamo. Examinando tu reporte de crédito podrán saber si en el pasado has pagado tus deudas puntualmente. Esto les ayuda a determinar si puedes devolverles el dinero que pediste. Por lo tanto, las agencias de crédito permitirán ver a los prestamistas el informe de crédito para comprobar cuánta deuda has acumulado, si has estado en bancarrota, entablado un juicio o si se han embargado tus propiedades. Si tu reporte presenta irregularidades o tienes un puntaje de crédito bajo, es menos probable que consigas un préstamo. Sin embargo, las agencias de crédito no son quienes toman la decisión de concederte un préstamo o no, son los bancos quienes lo determinan con base en los datos suministrados por los burós.

#SabíasQue La información de tu reporte de crédito se usa también para decidir las tasas de interés de los préstamos, evaluar solicitudes de arrendamiento y definir tarifas de seguros.

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es una ley federal que regula la forma en que las agencias de crédito pueden recopilar y utilizar la información crediticia de los consumidores. La FCRA otorga a todas las personas el derecho a obtener una copia gratuita del reporte de crédito especial una vez cada 12 meses.

Tipos de buró de crédito

Hay burós de crédito personales y de negocio. Unos recopilan el historial crediticio de las personas, y los otros el historial de los negocios y las empresas. Los tipos de burós de crédito que consultes dependerá del tipo de puntaje que quieras conocer. Cómo obtener un préstamo

Tres principales burós de crédito en USA

• Equifax
• TransUnion
• Experian

Estos burós de crédito registran toda tu información financiera. Con estos datos generan tu reporte de crédito.

Equifax

Originalmente se llamaba “Retail Credit Company“, y fue fundada en 1899 en Atlanta por los hermanos Cator y Guy Woolford. Ellos conservaban una lista clientes solventes y recopilaban lo todo que encontraban sobre ellos para después vender dicha la información. La compañía empezó a expandirse rápidamente y en la década de 1920 ya tenía en todo Estados Unidos. En 1975 cambiaron su nombre a Equifax.

• Teléfono: 888 548 7878
• Sitio web:Equifax

TransUnion

Originalmente se dedicaba a alquilar vagones de ferrocarril. Fue fundada en 1968. Un año después adquirió un buró de crédito con más de 3.6 millones de tarjetas con información financiera. Actualmente cuenta con más de 250 oficinas en 24 países.

• Teléfono: 800 916 8800
• Sitio web: TransUnion

Experian

Fue fundada en Inglaterra, en 1980 con el nombre “CCN Systems”. Ingresó al mercado estadounidense en 1996, cuando compró “TRW Information Services”. Ahora está presente en 36 países.

• Teléfono: 714 830 7000
• Sitio web: Experian

Cómo obtener un préstamo

Otros buró de crédito

Además de Experian, TransUnion y Equifax, existen otras agencias crediticias. Estas son algunas oficinas que también recopilan información sobre los consumidores y ofrecen informes de crédito:

Clue

Su acrónimo significa Comprehensive Loss Underwriting Exchange. Esta empresa recopila información relacionada con seguros para crear informes sobre bienes muebles. Es habitual que las compañías de seguros utilicen la información de este buró para fijar las primas de los seguros. Clue está afiliado a LexisNexis Risk Solutions. El informe que ofrecen se llama “Informe de divulgación del consumidor”.

ChexSystems

ChexSystems y reporta información sobre cuentas corrientes y de ahorros.

Bolsa Nacional de Servicios y Telecomunicaciones para el Consumidor

También conocida como NCTUE, esta agencia recopila información para empresas relacionadas con las áreas de telecomunicaciones, televisión por cable y servicios públicos.

Diferencias del puntaje en los tres burós de crédito

Cuando solicites tus reportes es probable que encuentres diferencias porque los prestamistas no están en la obligación de reportar información a los burós de crédito. Por esto, las agencias pueden tener información diferente sobre ti, lo que altera tu puntaje de crédito. A esto hay que sumarle que para calcular tu puntaje se usan modelos matemáticos diferentes. Los prestamistas también basan sus decisiones en modelos de puntuación como “Vantagescore”, desarrollado por las tres agencias de crédito principales, o en el modelo de FICO. En Estados Unidos hay diversas agencias de crédito, de las cuales, Equifax, Experian y TransUnion, son unas de las más importantes: Hay algunas diferencias entre Equifax, Experian y TransUnion:

• Equifax utiliza el FICO Score 8, mientras que Experian y TransUnion utilizan el VantageScore 3.0.
• Equifax tiene un tiempo de notificación del historial crediticio más largo que Experian y TransUnion.
• Equifax tiene datos más completos sobre algunos elementos (como las quiebras) que Experian y TransUnion.
• Experian y TransUnion utilizan un proceso de indagación suave para algunos fines (como la preselección de tarjetas de crédito), mientras que Equifax no lo hace.

Estas diferencias pueden afectar tu puntuación de crédito y la información que los prestamistas ven cuando sacan tu reporte de crédito. Es importante controlar los tres informes de crédito con regularidad, para poder detectar cualquier error.

¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?

Compañías financieras, bancos y prestamistas

• La mayoría de la información de los burós proviene de prestamistas.
• Si has solicitado un préstamo o una tarjeta de crédito, la entidad seguro reportó tu solicitud a uno o varios burós de crédito.
• El buró crediticio recopila información cómo:
• Fecha de solicitud del préstamo, prestamista, historial de pagos, cantidad de crédito que tienes a tu disposición y el monto que estás usando.
• No todos los prestamistas reportan esto, se aconseja acudir a instituciones que sí informen para que puedas construir un historial de crédito o mejorarlo y aumentar tu puntaje de crédito.

Registros públicos

Son muchos los datos que se obtienen de los registros públicos. Por ejemplo, si hay un historial de juicios en tu contra, te has declarado en bancarrota, si has sido objeto de una ejecución hipotecaria o del embargo de salario. Otras fuentes de información incluyen pagos por servicios públicos y ciertas membresías. En algunos casos, los burós de crédito pueden comprar la información a otras agencias de préstamos. Además, también guardan tu información personal para verificar tu identidad. Los datos que reúnen son:

• Nombre
• Número del Seguro Social
• Fecha de nacimiento
• Dirección actual y anterior
• Empleadores actuales y anteriores
• Información salarial

Reglamentos de los burós de crédito

La Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA), aprobada en 1970, define cómo deben operar. Su función es vigilar que la información que recopilan sea usada adecuadamente, además que se aseguran de que los reportes sean exactos. Si encuentras errores en tu reporte de crédito, tienes derecho a pedirles a los burós que investiguen y corrijan la información. Esta ley te da el derecho a solicitar un reporte de crédito gratuito anual a las tres agencias de crédito, se puede hacer en plataformas como Credit Karma.

Protecciones al consumidor

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que regula las actividades de las agencias de crédito y establece los derechos de los consumidores con respecto a sus informes de crédito. Entre otras cosas, la FCRA exige a las agencias de crédito que mantengan información precisa y completa en los informes crediticios de los consumidores, y proporcionar a los consumidores un mecanismo para corregir las inexactitudes en sus informes. También otorga a los consumidores el derecho a obtener una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez cada 12 meses. Además del informe crediticio anual gratuito, los consumidores también pueden solicitar su puntuación de crédito a las agencias de crédito a cambio de una cuota. El consumidor tiene derecho a disputar cualquier información inexacta o incompleta en sus informes de crédito. Si encuentras errores en tu informe, puedes presentar una disputa con la oficina de crédito directamente. La oficina de crédito debe entonces investigar los elementos disputados y eliminarlos de su informe si se comprueba que son inexacta o incompleta.

Cómo consultar mi historial de crédito gratis

1. Visita el sitio web de cualquiera de las tres principales agencias de información crediticia: Experian, Equifax o TransUnion.
2. Haz clic en el enlace “Obtener mi informe de crédito gratuito”.
3. Introduce tus datos personales, incluyendo nombre, número de Seguridad Social y fecha de nacimiento.
4. Sigue las instrucciones en el sitio web para ver tu informe crediticio gratuito.
5. Tienes derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de información crediticia cada 12 meses.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Esto es lo que significa tu puntaje de crédito personal:

• 750 a 850 = Excelente
• 700 a 749 = Bueno
• 650 a 699 = Decente
• 550 a 649 = Bajo
• 300 a 549 = Malo

Datos importantes sobre los informes de los burós de crédito

Entre los requisitos para obtener tus informes de burós de créditos, ten a la mano la siguiente información:

• Nombre
• Fecha de nacimiento
• Dirección de domicilio
• Número de seguro
• Si te has mudado recientemente, debes informar la dirección del domicilio anterior.

¿En cuánto tiempo será entregado un informe?

Debes tener en cuenta que si realizaste tu solicitud por medio de la página web annualcreditreport.com tendrás la posibilidad de acceder de inmediato. Por otra parte, si hiciste el trámite por teléfono, al número 1-877-322-8228 podrás recibir tu formato de historial de crédito en un tiempo máximo de 15 días, vía email.

¿Cómo borrar cuentas negativos del reporte de crédito?

No puedes eliminar las cuentas negativas de tu informe crediticio, pero puede disputarlas. Si ves una cuenta inexacta en tu informe de crédito, puedes disputarla con la oficina de crédito. Al disputar la cuenta, puedes hacer que una oficina de crédito investigue la cuenta y determine si es correcta o no. Si la agencia considera que la cuenta es inexacta, la eliminará de tu informe crediticio. Para impugnar una cuenta, tendrás que reunir cierta documentación y presentarla a la agencia. Esta documentación puede incluir una prueba de que nunca abriste la cuenta, o una prueba de que la deuda fue pagada. La agencia revisará su documentación y decidirá si elimina o no la cuenta de su informe crediticio.

¿Necesitas los tres puntajes de los burós de crédito?

Si es necesario y lo recomendable. Ten en cuenta que lo más probable es que la información de tu puntaje no es igual para las tres vías de burós de crédito. Es importante que los usuarios o los consumidores que se fijen y comprueben en su informe de crédito cada nivel de puntuación especificada en las tres clases de burós. Por ello, si eres un usuario, te recomendamos que tengas tu registro en las tres opciones. Es posible que mientras tengas un sólido historial crediticio registrado en una línea, puedas tener tu score o puntaje más bajo en otra entidad. Dado esto, el consumidor podrá solicitar al acreedor o prestamista que considere la mejor puntuación de los tres burós en los que se encuentra y, por ende, tendrá más posibilidades de ser aceptado para un crédito.

¿Cómo se calcula el crédito en USA?

Un buró de crédito especial no tiene la obligación de revelar cuáles son las fórmulas que usa para calcular el puntaje de crédito empresarial. De hecho, los tres principales burós de crédito comercial no consideran la misma información para crearlo, y evalúan los datos basándose en parámetros muy diferentes. Sin embargo, estos son los principales factores que un buró de crédito podría tener en cuenta:

• Historial de pagos: asegúrate de pagar tus deudas a tiempo. Al hacerlo, los prestamistas sabrán que tienes un negocio confiable y estarán más dispuestos a prestarte dinero en condiciones más favorables.
• Uso del crédito: no uses el 100 por ciento del límite de endeudamiento de tus tarjetas de crédito. Esto da la impresión de que no eres capaz de pagar tus deudas. Trata de mantener el índice de utilización de crédito de estas tarjetas en al menos 30%.
• Años en el mercado: una empresa con un historial crediticio establecido, que paga sus obligaciones a tiempo y mantiene unos índices bajos de utilización de crédito, tiene mayores posibilidades de recibir préstamos con mejores tasas que un negocio nuevo y sin antecedentes.
• Número de solicitudes de crédito: solicitar una gran cantidad de préstamos puede hacer creer a los prestamistas que tu negocio se está extendiendo demasiado y sin control. Esto implica menos posibilidades de que le presten dinero o de conseguir arreglos más favorables.

¿Cómo reportar al buró de crédito?

Como consumidor solo puedes reportar cierto tipo de pagos a los burós:

• Rentas (los tiene que reportar tu casero a través de servicios como Experian RentBureau)
• Pagos de celular, utilidades y servicios de streaming (Posiblemente tendrás que suscribirte a un servicio de la agencia de crédito)

#SabíasQue Experian Boost te permite reportar estos pagos y es gratis.

Los otros tipos de pagos no los puedes reportar tú, solo los bancos y prestamistas pueden hacerlo. Te recomendamos que contactes a tu institución financiera y les preguntes si reportan a alguna agencia de crédito.

Cómo mejorar tu puntaje crediticio

Una de las cosas más importantes que puede hacer para mejorar tu puntuación de crédito es asegurarte de que pagas todas tus facturas a tiempo. Esto incluye tanto las facturas grandes, como la hipoteca o el pago del coche, como las más pequeñas, como las facturas de las tarjetas de crédito, de los servicios públicos y médicas. Incluso un solo pago atrasado puede tener un impacto negativo en tu crédito por lo que es importante que te asegures de pagar todas tus facturas a tiempo, siempre. Otra forma de mejorarlo es mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito informan de tu saldo a las agencias de crédito cada mes, y si tu saldo es alto, perjudicará tu puntuación de crédito. Así que intenta mantener tus saldos por debajo del 30% de tu límite de crédito. También puedes mejorar tu puntuación de crédito diversificando tu cartera. Eso significa tener una mezcla de diferentes tipos de crédito, como el crédito renovable (como las tarjetas de crédito) y los préstamos a plazos (como los préstamos para automóviles). Esto demuestra a los prestamistas que eres un prestatario responsable que puede manejar diferentes tipos de deuda. Por último, no solicites demasiados créditos nuevos a la vez. Cada vez que solicites una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, el acreedor realizará una consulta dura en tu informe, lo que puede reducir temporalmente tu puntuación. Así que intenta espaciar tus solicitudes y sólo solicita un nuevo crédito cuando realmente lo necesites.

Mantén tu historial crediticio al día

Tu puntaje de crédito es un requisito para los préstamos. Asegúrate de cumplir con todas tus obligaciones financieras y evita cometer faltas que puedan afectar tu puntaje de crédito. Aprender cómo checar tu crédito gratis te ayuda a mejorarlo. ¿´Cómo usar Credit Karma para conseguir tu reporte de crédito gratis?

Preguntas frecuentes
¿Cómo se crearon los puntajes de crédito? Antes, los préstamos eran aprobados con información poco precisa, como el carácter y personalidad del solicitante. Con el tiempo, los prestamistas desarrollaron un sistema de puntajes. Aun así, este sistema era imperfecto, ya que dependía del factor humano y no estaba libre de prejuicios. En la década de 1950, el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac crearon y refinaron un sistema de puntajes que hoy se conoce como FICO.
¿Cuál es el buró de crédito más importante? Los tres burós son igual de importantes, pero el más grande, con más clientes y más ganancias es Experian.
¿Cómo conseguir un reporte de crédito gratuito en Estados Unidos? Es bastante fácil. Puedes entrar a annualcreditreport.com y pedir tu reporte gratis. Como alternativa, puedes solicitarlo por teléfono o correo.
¿Hay una lista de personas en el buró de crédito? Como tal no hay una lista de personas. Para que tú o alguien más (como un prestamista) pueda revisar tu puntaje y tu historial crediticio en USA, se necesita tu número de seguro social (SSN).
¿Cómo saber si tengo historial crediticio? Si has tenido tarjetas de crédito en el pasado o si has recibido préstamos, seguramente tu información estará en los burós de crédito. Puedes confirmarlo pidiendo un reporte a cada agencia.
¿Qué es el reporte buró de crédito? Tu reporte crediticio es un documento que incluye toda tu actividad crediticia. Esta información puede ser: Pagos de tarjetas de crédito Porcentaje de utilización de crédito Pagos de préstamos Tipos de cuentas crediticias Bancarrotas Quiénes han pedido tu reporte
¿Aplicar para un préstamo afecta mi historial crediticio? Depende de si el prestamista usa un “hard pull”, el cuál es una marca negativa en tu reporte y puede bajar tu puntaje. Mientras que si utiliza un “soft pull“ no genera esto.
¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan? Depende del modelo de puntuación de crédito que se utilice, pero normalmente la puntuación de crédito bajará unos puntos después de que se realice una consulta de crédito.
¿Cómo checar mi crédito? Para chequear el crédito puedes hacerlo en annualcreditreport.com o utilizar servicios como Credit Karma o Credit Sesame. Estos ofrecen acceso gratuito, y también proporcionan consejos sobre cómo mejorar tu puntuación de crédito.
¿Cuánto tiempo estoy en el buró de crédito en USA? La oficina de crédito mantiene un registro de tu historial crediticio durante siete años. Esto significa que mantendrán un registro de los pagos atrasados, los impagos o las quiebras que pueda tener durante los últimos siete años. Después de siete años, la información se elimina de dichos registros.
¿Cuántas agencias de crédito hay en USA? En Estados Unidos hay tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. Sin embargo, también hay una serie de agencias de crédito más pequeñas.