Guía sobre adelantos de efectivo para negocios

Los adelantos de efectivo comerciales o Merchant Cash Advances son especialmente populares entre las empresas con acceso limitado a préstamos bancarios tradicionales. En este artículo, exploraremos en profundidad este modo de financiamiento, para quién pueden resultar adecuados, así como las ventajas y desventajas de utilizarlos. Además, también te brindaremos información valiosa sobre cómo encontrar al mejor proveedor, así como las diferentes formas en que se pueden utilizar estos fondos para impulsar tu negocio.

Tabla de Contenido
1. ¿Qué es un adelanto de efectivo comercial?
2. Ventajas y desventajas de los adelantos de dinero para comerciantes
3. Costos de un adelanto de efectivo
4. ¿Cómo solicitar un MCA?
5. Los mejores usos de los adelantos en efectivo para comerciantes
6. Otros tipos de adelantos de efectivo
7. Alternativas a los adelantos en efectivo
8. Preguntas frecuentes

¿Qué es un adelanto de efectivo comercial o MCA?

Un adelanto de efectivo para comerciantes es una forma alternativa de financiamiento que proporciona a las empresas capital a cambio de una parte de sus ventas diarias futuras pagadas con tarjetas de crédito y débito.

#SabíasQue En inglés se les conoce como Merchant Cash Advances o MCA por sus siglas.

Es especialmente conveniente para las empresas que pueden enfrentar dificultades de acceso a préstamos tradicionales. En vez de solicitar una extensa lista de datos financieros de la empresa, esta se basa solamente en las ventas diarias futuras estimadas pagadas con tarjeta de crédito y débito. Esto convierte a los adelantos en efectivo en una solución rápida para empresas que quizá necesitan un mejor historial crediticio. Dicho esto, es importante recalcar que los adelantos de efectivo suelen ser bastante caros. OTROS TIPOS DE CRÉDITO PARA EMPRESAS

¿Cómo funciona un avance de efectivo?

Cuando obtienes un Merchant Cash Advance, tu negocio recibirá un depósito de la financiera, generalmente muy rápido, a cambio de tus futuras ventas con tarjetas de crédito. La mayoría de las instituciones que ofrecen MCAs te pedirán pagos diarios (aunque algunas ofrecen pagos semanales o mensuales). Puedes pagar directamente o el prestamista retendrá directamente un porcentaje de cada venta. El problema con esta opción de crédito es que, por supuesto, no vendes la misma cantidad de dinero día con día, podrías estar frente a una temporada baja o una temporada alta. Esto significa que, dependiendo de tus ventas podría tomarte más o menos tiempo pagar el adelanto de efectivo. Los MCA no cobran usando intereses, sino que usan tasas de factoraje que suelen ir de 1.1 a 1.4. Se que esto suena confuso, por eso es mejor imaginarlos como porcentajes: una tasa de factor de 1.1 es igual a 10%, una de 1.2 es igual a 20%, y así sucesivamente. Los prestamistas de MCA no piden colateral, por lo que tus activos personales y comerciales se mantienen seguros. Aunque, de cierto modo, tus futuras ventas con tarjeta de crédito son el colateral.

Cuándo debes considerar un adelanto de dinero en efectivo

Algunas de las razones más comunes para considerar un adelanto de dinero en efectivo son:

• Necesitas mejorar tu capital de trabajo
• Se te presentaron oportunidades de crecimiento
• Surgieron pagos de emergencia
• Tienes problemas de flujo de efectivo
• Decidiste hacer mejoras en la infraestructura

Es importante tener en cuenta que un adelanto debe ser una solución temporal y no una forma permanente de financiación. Debes asegurarte de poder pagar el adelanto en un plazo razonable y de que los beneficios de tomar el adelanto superan los costos asociados con él.

Ejemplo de adelanto de efectivo para comerciantes (MCA)

Si una empresa requiere un monto de $10,000 y tiene un promedio diario de ventas con tarjetas de crédito y débito de $1000, el prestamista puede aceptar adelantarle los $10,000. Entonces, la empresa devolverá los $10,000 más una comisión basada en el porcentaje de sus ventas diarias con tarjetas de débito y crédito. El pago continuará hasta que se paguen en su totalidad los $10,000 más la tarifa correspondiente. Sin embargo, es importante comprender que estos adelantos vienen con tarifas altas, por lo cual es importante saber cómo funcionan y sopesar cuidadosamente las ventajas y desventajas de este tipo de financiamiento antes de contratar un MCA.

Ventajas y desventajas de los adelantos de dinero para comerciantes

Ventajas

• Acceso veloz a los fondos. Este financiamiento es una excelente forma de acceder rápidamente a los fondos que requiere tu empresa sin el largo proceso y los estrictos criterios de un préstamo tradicional.
• Reembolso de fondos a lo largo de un cierto plazo. Los MCA se suelen pagar mediante un porcentaje de las ventas futuras con tarjetas de crédito, lo cual significa que no tienes que preocuparte por un cuantioso pago mensual fijo.
• No requiere colateral. Muchos MCA no requieren aval, es por eso que es una opción viable para quienes no pueden brindar seguridad para un préstamo.
• No se tiene en cuenta el puntaje de crédito. Por lo general no requieren una verificación de crédito, por esta razón son una excelente opción para las personas con mal crédito.

Desventajas

• Son caros. Los MCAs suelen conllevar altos costos y elevadas tasas de interés, que pueden resultar difíciles de pagar.
• Inflexibilidad del pago. Los términos de pago pueden ser estrictos y requieren el pago diario de un porcentaje fijo, lo cual puede ser difícil de manejar en los días de ingresos más bajos.
• Flujo de efectivo imprevisible. Este financiamiento se basa en ventas futuras, por lo cual es posible que no se pueda prever cuánto dinero tendrás que pagar en un momento dado.
• Disponibilidad limitada. Suelen estar disponibles únicamente para empresas con determinados ingresos anuales, por lo cual si no cumples con esos requisitos, es posible que no califiques para ellos.
• Responsabilidad personal. Si adquieres uno con garantías personales, puedes ser considerado personalmente responsable si no pagas el préstamo.
• Períodos de reembolso cortos. Por lo regular tienen períodos de reembolso cortos, lo cual puede ejercer una presión adicional en las empresas que ya están sufriendo por falta de un flujo de efectivo positivo.

Costos de un adelanto de efectivo

Los costos asociados pueden variar dependiendo del prestamista y los términos del acuerdo. Aquí hay algunos costos comunes asociados con un adelanto de efectivo:

• Tasa de interés: El prestamista cargará una tasa de interés, esta puede ser un porcentaje fijo del adelanto o puede variar según la cantidad del adelanto.
• Tarifas de procesamiento: El prestamista puede cobrar una tarifa de procesamiento por el adelanto. Esta tarifa puede ser un porcentaje fijo del adelanto o puede variar según la cantidad del adelanto.
• Tarifas por pagos atrasados: Si no puedes pagarlo a tiempo, es posible que el prestamista te cobre una tarifa por pagos atrasados.
• Tarifas de transacción: Si usas una tarjeta de crédito para obtener un adelanto de efectivo, tu emisor de tarjeta de crédito puede cobrar una tarifa de transacción.

Cómo obtener un adelanto de dinero en efectivo menos costoso

Reducir los cargos asociados es posible, aquí algunas ideas:

Compara las ofertas de diferentes prestamistas

Antes de tomar un adelanto de efectivo, asegúrate de comparar las tarifas y términos de diferentes prestamistas. Busca prestamistas que ofrezcan tasas de interés bajas y tarifas de procesamiento bajas.

Utiliza una tarjeta de crédito que ofrezca bajos cargos

Si planeas tomar un adelanto de efectivo con una tarjeta de crédito, asegúrate de que la tarjeta ofrezca bajos cargos por el procedimiento.

Paga el adelanto lo antes posible

Los cargos pueden acumularse rápidamente si no se pagan a tiempo. Trata de pagar el adelanto lo antes posible para minimizar los cargos.

Pide un adelanto solo cuando sea absolutamente necesario

Un adelanto puede ser una opción conveniente, pero también puede ser costoso. Trata de pedirlo solo cuando sea absolutamente necesario.

Considera otras opciones de financiamiento

Considera otras opciones de financiamiento como préstamos comerciales, líneas de crédito, financiamiento de facturas o inversores. ¿Por qué son tan costosos los avances de dinero en efectivo? Son más costosos que otros tipos de préstamos de dinero debido a la mayor tasa de riesgo y las tasas de interés más altas. Por lo tanto, es importante considerar todas las opciones de financiamiento antes de tomar un adelanto de efectivo y tratar de minimizar los costos siempre que sea posible.

¿Cómo solicitar un MCA?

Estos son los pasos a seguir:

1. Reúne los documentos requeridos. Los documentos exigidos varían dependiendo del prestamista. Por lo general, deberás proporcionar estados financieros, una copia de tu licencia comercial y prueba de las ventas con tarjeta de crédito de tu empresa.
2. Presenta tu solicitud. Una vez hayas reunido los documentos exigidos puedes enviar tu solicitud al prestamista. Este proceso se puede realizar en línea o en persona.
3. Recibe una decisión. El prestamista revisará tu solicitud y tomará una decisión al respecto. Si se aprueba, recibirás una oferta con los detalles del adelanto.
4. Revisa la oferta. Debes revisar minuciosamente la oferta y asegurarte de que entiendes la totalidad de los términos y condiciones.
5. Firma el acuerdo. Una vez te encuentres satisfecho con los términos, puedes firmar el acuerdo y recibir el anticipo de efectivo.

Los mejores prestamistas de avances de efectivo comercial

Credibly: las tarifas más bajas

Los anticipos de dinero de Credibly puede proporcionar a las empresas hasta $ 400,000 en tan solo 48 horas sin necesidad de garantía personal o colateral. Credibly también se asegura de que no pagues de más por sus servicios al ofrecer APR competitivos que oscilan entre el 9.88% y el 36.00%. Esto permite utilizar una mayor parte de los fondos a ayudar a que tu negocio crezca! Además, tienen representantes de servicio al cliente útiles que te guiarán a lo largo de todo el proceso de adelanto de efectivo.

Kabbage: para empresas más pequeñas

Kabbage es una empresa fintech de propiedad de American Express. Se destaca porque sus requisitos de ingresos mensuales son relativamente bajos. Si bien hay algunos proveedores de MCA que exigen $20,000 o más de ingresos mensuales para ofrecer financiación, Kabbage sólo requiere $3000. Esto lo convierte en una alternativa ideal para los dueños de pequeñas empresas que de otra forma no tendrían acceso a este tipo de financiamiento.

Fora Financial: para préstamos de montos grandes

Las empresas que buscan adelantos en efectivo para comerciantes en cuantías excepcionalmente grandes pueden tener opciones limitadas. La mayoría de los avances de Fora Financial vienen con montos de financiamiento flexibles, hasta $1,400,000, para que las empresas puedan obtener exactamente lo que necesitan cuando lo necesitan. Los términos exactos varían según las circunstancias específicas, pero generalmente implican tasas de interés entre el 17.00 % y el 20.o0%.

Stripe Capital: para empresas con ingresos recurrentes

Si tu empresa tiene ingresos recurrentes con un procesador de pagos en línea, puedes obtener las mejores tarifas y el servicio más rápido de la empresa de procesamiento de pagos. Stripe Capital ofrece adelantos en efectivo para comerciantes desde $ 1,000 hasta $ 250,000 sin necesidad de garantía adicional. Las tasas de interés oscilan entre el 1% y el 2% por semana, según las calificaciones y los factores de riesgo específicos de su empresa. La duración del reembolso varía entre 6 meses y 2 años según el rendimiento de su negocio y las proyecciones de ingresos.

Reliant Funding: para obtener la financiación más rápidamente

Reliant Funding ofrece este tipo de financiamiento con tasas competitivas y plazos de pago flexibles. Con ellos puedes obtener rápidamente los fondos que necesitas cuando mejor se adapte a las necesidades de tu empresa. Lo que tiene que hacer es enviar información comercial básica y cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, tener al menos doce meses en operación y procesar al menos $5,000 al mes en volumen de ventas en plataformas como Square o PayPal.

Los mejores usos de los adelantos en efectivo para comerciantes

Capital de trabajo

Muchas pequeñas empresas utilizan el MCA para cubrir los gastos a corto plazo, tales como nómina, inventarios, alquiler y otros costos operativos. Estos brindan el capital necesario en forma rápida y sin la molestia de un largo proceso de servicio de préstamo. Si tienes certeza de que tu empresa es estable y simplemente necesita una inyección rápida de fondos para seguir ofreciendo productos y servicios, un adelanto de efectivo para negocios podría ser adecuado para ti.

Expansión

Las empresas que buscan ampliar sus operaciones suelen recurrir a estos adelantos pues les permite acceso al capital que necesitan para expandirse más rápidamente y menos problemas que con un préstamo tradicional. Si estás buscando una nueva ubicación, lanzar una nueva campaña de marketing o contratar a más vendedores para hacer crecer tus operaciones, un MCA te podría ayudar a financiar tus planes.

Adquisición de equipos

Si tu empresa necesita comprar maquinaria, equipos o software nuevos, un adelanto en efectivo podría ayudar a cubrir esos costos. Este tipo de financiación es ideal para empresas que requieren actualizar sus equipos rápidamente y sin un compromiso de préstamo a largo plazo.

Emergencias empresariales

Las emergencias inesperadas pueden ejercer una fuerte presión en las finanzas de una empresa. Un adelanto puede proporcionar los fondos necesarios rápidamente para resolver estos asuntos y con un mínimo de papeleo. Si tu empresa pasa por dificultades, por ejemplo, una fuga de agua, un pedido grande rechazado un mes inusualmente lento, un MCA te puede ayudar a mantener la operación mientras llegan días mejores.

Pagos de impuestos

Las empresas a menudo utilizan adelantos en efectivo para comerciantes para pagar sus impuestos. Este tipo de financiamiento es ideal para empresas que requieren hacer pagos de impuestos grandes pronto pero que carecen de los fondos para ello. A pesar de que la planificación y el ahorro para impuestos suele ser la decisión ideal, la vida real no siempre es tan ordenada. Si te encuentras en esta infortunada situación, quizá decidas que el costo asociado con un MCA es preferible a las consecuencias negativas de realizar un pago de impuestos atrasado.

Otros tipos de adelantos de efectivo

Anticipos de efectivo con tarjeta de crédito

Este tipo de anticipo de efectivo personal implica retirar dinero en efectivo de un cajero automático o a través de una transacción en línea utilizando una tarjeta de crédito. Los cargos por adelanto en este caso suelen ser altos.

Préstamos de día de pago

Este tipo de anticipo de efectivo es un préstamo a corto plazo que se otorga contra un cheque de pago futuro. El monto del préstamo generalmente se basa en el ingreso del prestatario y la fecha de pago del préstamo es la fecha del próximo cheque de pago del prestatario. Los cargos por estos préstamos pueden ser extremadamente altos.

Anticipos de efectivo de empleadores

Algunos empleadores ofrecen anticipos de efectivo a sus empleados como una forma de ayudarlos a superar momentos difíciles financieramente. Los términos y las condiciones varían según el empleador.

Alternativas a los adelantos en efectivo para comerciantes

Préstamos para pequeñas empresas

Los préstamos para pequeñas empresas constituyen una alternativa a un anticipo de efectivo para comerciantes. Por lo general, proporcionan sumas de dinero más grandes a una tasa fija y con una programación de reembolsos regulares. Algunos de estos préstamos suelen requerir colateral y un puntaje crediticio mínimo de 680 para ser considerados, pero hay prestamistas con requisitos flexibles. Por lo regular, tienen plazos de pago más largos, pero por supuesto las tasas son más bajas que los MCAs. Solicita un préstamo para negocio hoy

Préstamos para capital de trabajo

Los préstamos para capital de trabajo proporcionan una suma global con una programación de reembolsos y una tasa de interés fija. Por lo regular, esta opción puede ayudar a una empresa a cubrir los gastos de alquiler, nómina e inventario.

Línea de crédito

Una línea de crédito es semejante a un préstamo en cuanto proporciona capital empresarial. Pero, se diferencia en que el prestatario tiene acceso a una cantidad máxima de dinero que puede utilizar cuando lo necesita. E una forma de crédito renovable que le permite a un prestatario acceder a efectivo hasta un límite establecido por el prestamista. El prestatario sólo paga intereses sobre el dinero prestado y sin un cronograma de pagos fijo. Los cargos por una línea de crédito pueden ser más bajos que los cargos por un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago.

Factoraje de facturas

El factoraje de facturas es una forma de financiación comercial que implica la venta de facturas no pagadas a una tasa de descuento para recibir un flujo de efectivo inmediato. Esta opción es ideal para empresas que dependen en gran parte de los ingresos de cuentas por cobrar, como las de las industrias de la construcción o el transporte.

Encuentra el mejor financiamiento para tu negocio

Si bien los MCA pueden parecer una opción atractiva para los empresarios que necesitan acceso rápido a efectivo, pueden terminar siendo una opción costosa y riesgosa a largo plazo. Los préstamos para pequeñas empresas, por otro lado, pueden ofrecer tasas más asequibles, plazos de pago más largos y un calendario de pagos más predecible. Camino Financial ofrece préstamos para pequeñas empresas sin cargos ocultos y a plazos flexibles que se adaptan a tu situación particular. Con nuestras soluciones financieras puedes conseguir el capital que requieres para ayudar a que tu pequeña empresa prospere y crezca. Solicita un préstamo para negocio hoy

Preguntas frecuentes
¿Es un avance de efectivo ideal para pequeñas empresas? Un MCA representa una excelente opción para las pequeñas empresas. Su proceso es simple y rápido, con fondos que se depositan en tu cuenta comercial en unos pocos días. De igual modo, el proceso de pago es flexible y se adapta al flujo de efectivo de tu negocio.
¿Qué ocurre si no pagas un anticipo de efectivo para comerciantes? Si incumples el pago de un MCA, el prestamista tiene derecho a emprender acciones legales en tu contra. Esto podría incluir entablar una demanda o embargar tu salario. Además, el prestamista puede vender la deuda a una agencia de cobros, lo cual podría afectar tu puntaje de crédito.
¿Un adelanto en efectivo para empresas es un préstamo? Un MCA no es técnicamente un préstamo, pero funciona de modo muy similar. Con un MCA, puedes pedir dinero prestado a una empresa por un porcentaje de tus ventas futuras con tarjetas de crédito.
¿Es legal un adelanto en efectivo? Sí, los MCA son legales. Se trata de un tipo de financiamiento en el que una empresa puede recibir en forma inmediata una suma global de efectivo a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras pagadas con su tarjeta de crédito.
¿Cómo salirse de un adelanto de efectivo para negocios? Hay algunas maneras de salir de un MCA. La más común de ellas es pagar el anticipo en su totalidad. Otra forma consiste en negociar un acuerdo con el prestamista. Por lo general, esto implica devolver un porcentaje del anticipo más las respectivas tarifas. Por último, podrías intentar solicitar la protección por bancarrota. Sin embargo, esta opción generalmente sólo está disponible si ya has incumplido el anticipo.
¿Dónde puedo conseguir un adelanto de efectivo? Las empresas que ofrecen MCA ofrecen préstamos a corto plazo a los negocios a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras con tarjeta de crédito. Son fáciles para obtener dinero rápidamente y muchas de ellas no requieren verificación de crédito. Sin embargo, sus tasas de interés pueden ser altas, por lo cual es importante buscar la mejor oferta.